Blockchain for bæredygtig udvikling: Tilfældet med Ghana

I moderne tider med hurtig globalisering og digitalisering har den teknologiske udvikling nu nået sådanne proportioner, at brugen af ​​kryptovalutaer ikke er noget nyt fænomen. Teknologien bag blockchain åbner internettet for finansielle tjenester ved at erstatte tillid, en grundlæggende komponent i det finansielle system i århundreder, med gennemsigtighed integreret i et decentraliseret netværk. Derved blockchain har potentialet til at hjælpe med at opnå FN's Sustainable Development Goals (SDG) ved at styrke de bankløse, overvejende kvinder, reducere transaktionsgebyrer samt skabe en alternativ kilde til likviditet.

Kun 57.7 % af voksne i Ghana i 2021 havde en bankkonto. Da de ikke har råd til at deltage i det formelle finansielle system, finder de fattige, at de betaler mest for grundlæggende finansielle tjenester. Desuden er der en multiplikatoreffekt forbundet med kvinders økonomiske deltagelse, som får vidtrækkende konsekvenser i forhold til en række SDG'er.

Relateret: FNs 'leveringsårti' har brug for blockchain for at få succes

Finansiel inklusion kan afhjælpe fattigdom, forbedre sundhed og velvære, ligestilling mellem kønnene, have en positiv effekt på børns uddannelse og meget mere. Adgang til overkommelige finansielle tjenester bliver således en katalysator for økonomisk vækst og muligheder. Kort sagt er der meget på spil her. Lad os grave i det.

Vestafrikas økonomiske kraftcenter: Ghana

Ghana, der deler grænser med Elfenbenskysten, Burkina Faso og Togo, ligger i hjertet af Vestafrika. Befolkningen er omkring 32 millioner, og udover forskellige stammesprog er engelsk et af de anerkendte nationalsprog. Ofte set som Vestafrikas økonomiske kraftcenter var landets købekraftsparitet (bruttonationalprodukt pr. indbygger) i 2020 ca. $5,744 amerikanske dollars. Indtil det blev ramt af en alvorlig bankkrise fra 2017 til 2020, havde Ghanas økonomiske vækst været forbløffende - indbegrebet af, hvad mange lande i regionen burde opnå. Rystet af blot endnu en krise, der går under navnet COVID-19, er økonomien i gang med at genoprette.

Ghanas velhavende er stadig koncentreret i det sydlige byområder, og husstande med lavere indkomst spredt ud over landet, hvor det meste af befolkningen bor. Som følge heraf er banktjenester i vid udstrækning placeret i byområder. På trods af det konkluderede en undersøgelse fra 2010, at fysisk adgang til banker ikke er den centrale barriere for bankvirksomhed, men snarere Know Your Customer (KYC)-krav, som mange af de uden banker ikke er i stand til at opfylde. Desuden angav 64 % af de adspurgte manglende indkomst som værende den primære årsag til ikke at have en bankkonto. Selvom denne undersøgelse kan virke forældet, er en ny undersøgelse fra 2021 ankom ved lignende konklusioner ved at påpege, at en af ​​de største vanskeligheder ved at åbne en bankkonto ligger i manglen på økonomiske ressourcer.

Væsentligt for landets infrastruktur for finansielle tjenester er mobile penge, som ledsager hverdagen for millioner af ghanesere — cirka 38.9 % af befolkningen i 2021 havde registreret en mobil pengekonto. Mobilpenge, der blev introduceret i 2009, er en finansiel tjeneste, der gør det muligt for folk at overføre penge og håndtere betalinger uden at skulle have en bankkonto. Det eneste, der kræves for at gennemføre en transaktion, er en mobiltelefon, der er i stand til at sende SMS.

Afhængigt af netværksudbyderen giver mobile penge kontohavere adgang til kredit og andre former for finansielle produkter. Det har den ekstra fordel, at dets KYC-krav er slappe sammenlignet med bankernes. I de fleste tilfælde behøver man "kun" bevis for identitet for at åbne en konto. Tilsammen kan dette komme som endnu en hindring for økonomisk inklusion (ikke alle har muligvis en telefon eller identifikationsdokumenter), men det er så lavt, som barrieren bliver. To af dens distinkte ulemper er imidlertid transaktions- og tilbagetrækningsgebyrer. MTN, for eksempel, opkræver gebyrer for mobile pengeoverførsler op til 5%. Afgifter, der kan virke mindre, men som opbygges over tid.

Relateret: Her er, hvad der sker i Web3 i hele Afrika

Den 17. november 2021, den ghanesiske regering annoncerede vedtagelsen af ​​en e-transaktionsafgift på 1.75 % med henblik på at fylde statskassen op. E-afgiften blev oprindeligt foreslået gennemført i februar, men e-afgiften er fortsat udskudt på grund af hård modstand. Alligevel er det blevet hævdet, at uanset den elektroniske skat, vil de fleste blive ved med at bruge mobilpenge.

Endelig er udenlandske pengeoverførsler et emne, der ikke kan overses, når man diskuterer situationen for finansielle tjenesteydelser i Ghana. Modtagelse af pengeoverførsler tegner sig for en mærkbar del af landets BNP, som det gør i flere udviklingslande.

I 2018 var Ghana den næststørste modtager af pengeoverførsler i Vestafrika efter Nigeria. Med flere ghanesere, der migrerer til Europa og Nordamerika, er et betydeligt antal husstande afhængige af pengeoverførsler for at få enderne til at mødes. Mens banker normalt er det dyreste valg til internationale transaktioner, leverer pengeoverførselstjenester pengene til en bank, kontantafhentningssted eller mobilkonto til en lavere pris.

Cryptocurrency har en konkurrencefordel i forhold til grænseoverskridende transaktioner. I mange tilfælde, på grund af færre mellemmænd, er det billigere og hurtigere at sende penge internationalt via blockchain. Som rapporteret af Verdensbanken var den gennemsnitlige udgift ved at sende $200 6.8 % i tredje kvartal af 2020. Faktisk var det afgørende for El Salvadors politiske beslutning at lette internationale pengeoverførsler. lancerer Bitcoin som lovligt betalingsmiddel i september 2021. SDG'erne anerkender også betydelige omkostninger til pengeoverførsler som en faktor, der hindrer finansiel inklusion, og har derfor sat som mål at reducere dem til 3 % inden 2030.

Relateret: Verden har ikke brug for banker, politiske beslutningstagere eller ngo'er

Blockchain for bæredygtig udvikling

Blockchains egenskaber ved at være ubestikkelige og ugyldige for mellemmænd kan bidrage til bedre at betjene de ubankede. Til gengæld kan dette også føre til en diversificering af markedet for finansielle tjenesteydelser, som traditionelt har været domineret af banker. Uden at dykke ned i bunker af teknologisk gobbledygook, kunne blockchain-baserede kryptovalutaer gøre alt (og mere), som bankinstitutioner kan gøre, men uden en tredjepart, der kontrollerer brugerdata og opkræver folk enorme gebyrer for grundlæggende tjenester.

Udover alt hvad krypto kan gøre, mere end 10 år efter den første Bitcoin (BTC), har den endnu ikke opnået bred forbrugeradoption. På grundlag af kvantitative undersøgelser udført med mennesker, der bor i Greater Accra-regionen, landets mest urbaniserede region og beliggenheden af ​​hovedstaden, indikerer resultaterne manglende tillid til kryptovalutaernes fremtid: Er det en finansiel boble, eller vil den erstatte nationale valutaer , få tillid til processen? Ingen kan sige med sikkerhed. Ikke desto mindre rapporterede resultaterne også om en god chance for kryptovalutaer til at få fart på og berige markedet for finansielle tjenesteydelser, især hvis de ville være nemmere at bruge, mere stabile og accepterede af butikker til at blive brugt til daglige indkøb.

Det ser ud til, at folk endnu ikke har den nødvendige viden til at udføre kryptovalutatransaktioner (ikke kun i Afrika, som andre undersøgelser viser). Det tager faktisk enormt lang tid at få hovedet omkring det.

Relateret: Kryptouddannelse kan bringe økonomisk styrkelse til latinamerikanere

Manglende tillid trives med mangel på viden, der hindrer kryptos vedtagelse - den dæmoniserende måde, hvorpå dette finansielle værktøj regelmæssigt portrætteres af mange af medierne, nytter heller ikke. Det er en ond cirkel, som ikke kan afvikles, medmindre der findes en letanvendelig finansiel service, som både enkeltpersoner og butiksejere kan bruge. Så snart der er en sådan platform, måske som man kan overføre penge med via SMS (og dermed bygget på en eksisterende infrastruktur, som en hel del ghanesere kender til), kan denne cyklus blive udfordret og cryptocurrency's adoption accelereret. Når det er sagt, er der virksomheder, der arbejder på SMS-baserede blockchain-transaktioner. Selvom dette ikke betyder at erstatte andre typer finansielle værktøjer, ville det diversificere sektoren for finansielle tjenesteydelser og omfatte personer, der hidtil har været udeladt.

På dette tidspunkt er det værd at bemærke, at udsvinget i prisen på nogle kryptovalutaer kan overvindes ved at anvende stablecoins, kryptovalutaer, der er knyttet til fiat – dvs. statsudstedte valutaer – eller ædelmetaller. Mens kritikere er hurtige til at påpege, at disse mønter ikke længere er decentraliserede, da deres værdi, hvad angår fiat, i høj grad afhænger af ydeevnen af ​​den valuta, de afspejler. Nogle virksomheder i kryptoområdet har haft held med at udvikle relativt decentraliserede stablecoins - f.eks. MakerDAO's Kom).

Desuden arbejder mere end 70 lande i øjeblikket på at etablere en digital ækvivalent til deres nationale valutaer. Benævnt digital bankvalutaer (CBDC) kan en digital ækvivalent af nationale valutaer givet af centralbanker øge forbrugerbeskyttelsen og udløse en lovgivningsramme, der indebærer finans- og pengepolitik, for en betydelig del af det finansielle system, som har hidtil vidtgående autoriteter. Selvfølgelig er der ulemper: Brugere ville være nødt til at give afkald på en vis grad af privatliv og kontrol, mens centralbanker ville være udstyret med ufattelig magt, der giver dem mulighed for at datere transaktioner tilbage, gøre dem ugjorte osv. - væk med det "manipulationssikrede ” kvaliteten af ​​decentral økonomi. Det er en fremragende mulighed for den autoritære modelregering, der ønsker at konsolidere sit greb over finansielle transaktioner og borgere. Ergo kan kryptovaluta og blockchain være et frihedsmedium eller blive misbrugt til dystopiske udfald.

På den anden side, ved at levere en simpel infrastruktur til at kickstarte krypto, kunne CBDC'er sammen med en brugervenlig platform være udgangspunktet og gatewayen, hvorigennem folk kan lære om kryptovaluta og blive bemyndiget. Fremover kan folk føle sig opmuntret til at spejde i kosmos omkring kryptovaluta, vokse deres finansielle litterære muskler og flytte besparelser til decentrale løsninger.

Erfaringer fra El Salvador kan hjælpe med at fremme økonomisk inklusion gennem krypto i andre dele af verden. Selvom denne artikel ikke kan udforske alle argumenterne omkring CBDC'er, kan de bare være en måde at skabe tillid på, tilskynde til finansiel inklusion og fremskynde vedtagelsen af ​​krypto. Idet jeg anerkender kryptovalutaens enorme potentiale, finder jeg, at det med al sandsynlighed vil stige i relevans. Det, der bekymrer mig, er snarere, hvor meget tid det tager for kryptovaluta at vinde terræn, i betragtning af at mange af magthaverne har en egeninteresse i at holde tingene som de er. Når jeg ser på historien, er jeg sikker på, at dens vedtagelse vil være hurtigere end overgangen fra cowrie-skaller til fiat.

Endnu en gang om inklusion

Ved at tilbyde et mere retfærdigt og mere gennemsigtigt finansielt system udgør kryptovalutaer og blockchain et alternativ til konventionelle finansielle tjenester. At anerkende kryptovaluta og blockchain for finansiel inklusion og at se ud over mobile penge og bankinfrastrukturer er afgørende for at imødekomme folks behov for adgang til overkommelige finansielle tjenester. En brugervenlig platform er nødvendig for at lette brugen for enkeltpersoner og virksomheder. Med dette kunne enhver få adgang til fordelene uden omfattende viden om blockchain. Crypto vil sandsynligvis blive accepteret af butikker, hvilket hjælper med at fremme leveringen af ​​finansiel inklusion på en del af FN's mål for bæredygtig udvikling. Ikke desto mindre bør lovgivningsrammer og finansiel uddannelse ikke undervurderes, når man tackler finansiel udelukkelse.

I sidste ende bliver det tydeligt, at det, blockchain truer med at erstatte, er selve det finansielle systems natur ved at omgå spørgsmålet om tillid. På grund af dens korthed udelod artiklen mange tekniske aspekter af blockchain, såsom depot- og ikke-depotpunge, decentraliserede og centraliserede udvekslinger og forskellige typer blockchains, kryptovalutaer og konsensusmekanismer, men jeg opfordrer alle til at tage ud på rejsen med at udforske (“google”) disse og andre begreber. Efter at have forsket i denne sag i et betydeligt stykke tid, selv om det er en kedelig virksomhed, kan jeg forsikre dig om, at det er en tankevækkende og vidensfremmende. Da meget af blockchain stadig er i sin vorden, er det et godt tidspunkt at begynde at læse om det nu.

Denne artikel indeholder ikke investeringsrådgivning eller anbefalinger. Enhver investerings- og handelsbevægelse indebærer risiko, og læsere bør foretage deres egen forskning, når de træffer en beslutning.

De synspunkter, tanker og meninger, der er udtrykt her, er forfatterens alene og afspejler ikke nødvendigvis Cointelegraphs synspunkter og meninger.