Brookings Institution, den indflydelsesrige Washington DC-baserede tænketank, har bestridt løfter om kryptos ofte bebudede påstand om at forbedre finansiel inklusion. I sin rapport på vegne af Brookings, Tonantzin Carmona omstridte digitale aktivers potentiale for at forbedre hverdagens adgang til finansielle tjenester.
Carmona citerede rapporter fra det amerikanske finansministerium, der reagerede på præsident Bidens bekendtgørelse om, at statslige agenturer skulle foreslå regulatoriske rammer for digitale aktiver. Finansministeriet beskrev digitale aktiver som risikable for dårligt stillede befolkninger i sin indberette, "Krypto-aktiver: Implikationer for forbrugere, investorer og virksomheder." Den konkluderede, at digitale aktiver ikke har levet op til deres lovede potentiale omfatter traditionelt udelukkede populationer.
Dele af dårligt stillede befolkningsgrupper bruger digitale aktiver. EN undersøgelse udført ved University of Chicago viste, at 44% af amerikanske digitale aktivhandlere er afroamerikanske og latinoer. Federal Reserve også indrømmer at et stigende antal underbankede personer bruger digitale aktiver.
Brookings bemærker dog, at de grupper, der kunne drage fordel af større finansiel inklusion, ikke overlapper så meget med digitale aktiver, som kryptopromotorer synes at tro.
Brookings identificerer kryptos problem med konkurrerende fortællinger
Ifølge Brookings Institution's rapport bruger marketingfolk for digitale aktiver to fortællinger, der kan komplementere hinanden på overfladen, men alligevel konkurrere på dybere niveauer.
Den første fortælling hævder, at digitale aktiver kan give en alternativ metode til at handle. Folk, der ikke har nemt ved at besøge banker eller bruge digitale bankapps, kunne for eksempel downloade en bitcoin-pung i stedet for. I modsætning til banker kan digitale aktiver behandle transaktioner 24 timer i døgnet.
Den anden fortælling foreslår digitale aktiver som en måde at opbygge rigdom på. Tilhængere af denne fortælling vil typisk bruge slangudtrykket "HODL" og foreslå, at deres yndlingskrypto vil bevare eller øge værdien. Nogle få i denne lejr understøtter DeFi-apps til at deponere digitale aktiver for at tjene renter. Denne fortælling fraråder brugen af digitale aktiver til daglige transaktioner og fremhæver i stedet deres investeringsegenskaber.
Naturligvis kan folk, der er interesseret i større finansiel inklusion, spørge, hvilken mulighed potentielle brugere af digitale aktiver ville foretrække, hvis tilhængere kunne tilbyde metoder så bekvemme som at swipe et betalingskort. Kan brugere bruge digitale aktiver til transaktioner eller opbygning af rigdom? Hvordan kan kryptosamfundet løse problemer, hvis det ikke engang kan blive enige om ét mål?
I første omgang, at købe krypto kræver næsten altid en bankkonto. Mens nogle børser kan tillade kunder at købe digitale aktiver med et forudbetalt betalingskort, kræver mange topbørser, som Coinbase, at kunderne forbinder en bankkonto.
Mange underbankede eller ubankede mennesker citere faktorer som deres manglende evne til at opretholde en minimumsaldo, høje bankgebyrer eller mistillid til banker. Disse mennesker kan allerede finde alternativer som forudbetalte betalingskort, der er praktiske og nemme at bruge til daglige transaktioner ⏤ uden behov for en bankkonto.
Digitale aktivers blockchains kan typisk ikke håndtere høj transaktionsgennemstrømning. Enhver blockchain med transaktioner per sekund på niveau med Visa eller Mastercard normalt ofrer decentralisering næsten udelukkende, at vælge et oligopol, der accepterer at betale for store datacenter infrastruktur.
Udviklere prøver forskellige skaleringsløsninger, men ingen af dem kan skalere en decentraliseret blockchain som Bitcoin op til Visas niveau. Denne begrænsning kan bremse eller endda stoppe digitale aktiver i at erstatte banker og kreditkort.
Crypto som et rigdomsopbyggende værktøj er næppe lovende
For det andet er digitale aktiver ikke et rigdomsopbyggende værktøj for milliarder af mennesker, som ikke har penge til at investere i første omgang. Vilde prisudsving gør digitale aktiver til en usikker måde at opbygge rigdom på. Mange mennesker er forgældede eller har ingen investerbare midler.
Brookings nævner også andre historiske måder, hvorpå digitale aktiver ikke kan løse forhindringerne for traditionelt dårligt stillede befolkninger i USA. Tidligere fremstød for at give familier en økonomisk fordel inkluderede Homestead Act fra 1862, som lovede tønder land til folk, der var villige til at genbosætte, og GI Bill fra 1944, som lovede gratis college og hjælp til at starte en virksomhed eller købe et hjem til berettigede veteraner. Imidlertid, de fleste fordele gik til hvide mænd og udelukkede minoriteter og forgældede befolkninger.
Dette forårsagede problemet med ulige generationsrigdom. Hvide familier have et medianformueniveau på $188,200 - overvejende tilskrives at eje fast ejendom. Spansktalende familier har en median på $36,100. Afroamerikanske familier har et gennemsnitligt formueniveau på $24,100.
Folk, der er vokset op i fattigere familier, har flere hindringer for at opnå gunstige kreditvilkår for at starte en virksomhed eller få adgang til en videregående uddannelse. Digitale aktiver ville behov for at løse disse problemer at forbedre deres image som et værktøj til forbedret økonomisk inklusion.
Brookings skitserer de mange skjulte gebyrer ved krypto
For det tredje anbefaler Brookings, at tilhængere af digitale aktiver bør bygge langt bedre til- og frakørselsramper for internationale valutaer. Tilhængere promoverede digitale aktiver som en hurtig og billig måde at håndtere internationale pengeoverførsler på.
De annoncerede, at en afsender, der bruger digitale aktiver, kunne sende tusindvis af dollars på tværs af landegrænser for blot øre i stedet for at miste en procentdel af pengene sendt til pengeoverførsler som Western Union. Modtageren kunne modtage lokal valuta på minutter i stedet for dage.
Ligesom overførselstjenester gælder dog stadig gebyrer og bankregler. Nogle brugere i lande, hvis banksystem forbyder forbindelser til kryptobørser, skal søge efter sjældne og dyre kryptoautomater for at konvertere digitale aktiver til kontanter.
Hvis modtagere foretrak at beholde deres kryptobalance uden at konvertere til fiat, ville de skulle anskaffe sjældne leverandører til at bruge et digitalt aktiv i deres lokalsamfund. Internationale overførsler af digitale aktiver skal stadig håndteres fiat til- og frakørselplus bytte- og transaktionsgebyrer.
Læs mere: NEAR's TVL faldt dårligt efter at have fjernet Terra-lignende USN stablecoin
Forbrugerbeskyttelsen mangler stadig
For det fjerde kan mangel på forbrugerbeskyttelse være et problem. I juni 2022, Fortune Magazine advarede at Celsius Networks kunder måske ikke har den sædvanlige forbrugerbeskyttelse, hvis det gik konkurs.
Den 28. juli 2022 meddelte Federal Reserve, at den og FDIC havde medunderskrevet et brev krævende at Voyager Digital stopper med at annoncere, at de havde en indskudsforsikring hos FDIC. Det efterfølgende sammenbrud af Voyager fremhævede manglen på forbrugerbeskyttelse i det digitale aktivrum.
Brookings advarede om, at fremtidige skub for finansiel inklusion kunne føre til samme rovdrift som subprime-lån, payday-lån og check-indløsningstjenester, der har tendens til at erstatte lukkede bankfilialer i ugunstigt stillede kvarterer. På samme måde begynder krypto-hæveautomater at dukke op i dagligvarebutikker i lavindkomstsamfund, og de kan afpresse gebyrer helt op til 20 %.
I lyset af disse problemer har Brookings foreslået, at der allerede findes bedre måder at forbedre finansiel inklusion ⏤ og de kræver ikke krypto. En oplagt taktik kan for eksempel fjerne systemiske barrierer for at åbne en bankkonto gennem lovgivning.
Federal Reserve arbejder også på en øjeblikkelig betalingstjeneste kaldet FedNow, som den planer lanceres i midten af 2023. Carmona også antydede at Federal Reserve direkte kunne tilbyde centralbankkonti til enkeltpersoner og virksomheder direkte, i stedet for at begrænse det til Master Account-godkendte finansielle institutioner.
I det hele taget anbefaler Brookings Institution politikere at se nærmere på at fremme større finansiel inklusion uden brug af krypto.
For mere informerede nyheder, følg os på Twitter , Google Nyheder eller lyt til vores undersøgende podcast Fornyet: Blockchain City.
Kilde: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/