Finansiel face-Off: Skal du bruge din skatterefusion til at købe I-obligationer eller krypto? En af disse muligheder kunne få et afkast på 9.6%. Lad os forklare.

Hvorfor det betyder noget

Kryptovaluta er et varmt emne. Det samme er inflationen. Du lider måske af FOMO over, hvad der ser ud til, at alle og deres mor investerer i krypto. Inflation kan give dig en anden form for FOMO: frygt for, at dine penge bliver overvældet af skyhøje priser.

Mens folk kan få hovedet vendt forbi berømtheder skilling digitale valutaer, frygt for at gå glip af noget er ikke en tvingende grund til at bruge din skatterefusion til at købe krypto, sagde Catherine Valega, en certificeret finansiel planlægger og chartret alternativ investeringsanalytiker med Green Bee Advisory i Winchester, Mass.

"Alle kommer langt foran sig selv, fordi det er dette varme aktiv, som alle taler om," sagde Valega. "Folk køber det, før de udfører de andre mere kedelige 101-økonomiske planlægningsopgaver." Overvej ikke at skaffe krypto, før du har dækket det grundlæggende som at oprette en nødfond, maksimalt udbytte af dine 401(k)-bidrag, tage sig af livsforsikringer og etablere en opsparing på college, hvis du har børn, sagde hun.

Selvom Valega ser en fremtid, hvor alle vil have nogle digitale aktiver i deres portefølje, er det stadig tidligt endnu. Der er tusindvis af kryptovalutaer, og de mest populære er dyre og flygtige. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
faldet næsten 8 % på en dag tidligere på ugen for at handle under $40,000 for første gang siden midten af ​​marts; æter
ETHUSD,
-4.38%
faldet med 9 % på 24 timer til omkring $2,998.

I-obligationer betragtes derimod som en yderst sikker investering, som nogle kalder "sølvforet" til vores inflationsramte økonomi. Deres udbytte, som er delvist knyttet til inflationen, lå på 7.1 % i midten af ​​april. De bør nulstilles den 1. maj til 9.6 %, baseret på det seneste forbrugerprisindeks, ifølge MarketWatch klummeskribent Mark Hulbert. 

Men for at høste det afkast skal du holde på I-obligationer i mindst et år, og der er en bøde på tre måneders rente, hvis du udbetaler inden fem år. 

Et par andre forbehold på I-obligationer: du skal selv oprette og administrere kontoen på TreasuryDirect.gov-webstedet (en finansiel rådgiver kan ikke gøre det for dig), sagde Valega, og processen kan være klodset. Overvej tidsværdien af ​​pengene, og om arbejdet med at holde styr på kontoen vil være det værd for dig, sagde Valega.

En person kan maksimalt købe $15,000 om året i I-obligationer - $5,000 gennem deres skatterefusion og $10,000 med andre penge. Det er mange penge for mange mennesker, men for mere velstillede husholdninger er det måske ikke nok til at retfærdiggøre besværet, sagde Valega, hvis kunder typisk har mindst $250,000 til $2 millioner i investerbare aktiver. "Har du i din overordnede økonomiske plan tid til at styre den?" sagde Valega. Du skal muligvis bruge din tid på mere presserende bekymringer som at øge din indkomst eller øge opsparingen på universitetet. Men, "for enhver, der har tid, vil jeg sige, at det er en no-brainer," sagde hun.

Dommen

Denne finansielle face-off er lidt af et trick spørgsmål, fordi ingen af ​​mulighederne er det "rigtige" svar. Jeg siger det, fordi hvis du får en stor skatterefusion, betyder det, at der er blevet taget for meget skat ud af dine lønsedler i løbet af året, og du har givet onkel Sam et rentefrit lån. Det er et problem, du skal tage fat på, fortalte økonomiske planlæggere mig, før du beslutter dig for, hvad du skal gøre med pengene. (For at afhjælpe dette kan du juster din W-4-formular eller tjek med en skatteekspert om din optimale tilbageholdelse af lønsedler.)

Før du overvejer at investere en skatterefusion, skal du sørge for, at pengene ikke er bedre brugt på at betale ned kreditkortgæld, sætte den ind på en pensionskonto eller samle en nødfond, sagde George Gagliardi fra Coromandel Wealth Management i Lexington, Mass. .

"Investering er passende, efter at de grundlæggende økonomiske problemer er blevet behandlet, hvilket betyder, at midlerne virkelig er overskydende penge," sagde han til MarketWatch. "Problemet med at betragte en selvangivelse som et uventet udfald, der kan bruges eller investeres hvor som helst, er ikke at se det som penge, der er tjent, hvilket det var. Folk, der får skatterefusion, ville være langt bedre, hvis de betragtede deres refusion som bare tilbagebetalte lønninger og behandler det i overensstemmelse hermed."

Men hvis du modtager en betydelig refusion, og du er heldig nok til ikke at få brug for det til regninger eller andre mere umiddelbare udgifter, siger jeg, gå med I-obligationer. 

Mine grunde

Usikkerheden florerer i vores verden. Hvem kan sige nej til et garanteret afkast på 9.6 % på I-obligationer? Det er noget at se frem til. 

Er min dom bedst for dig? 

På den anden side, hvis dit finanshus er i orden og flyder over med kontanter, kan du overveje at dyppe en tå i krypto med din skatterefusion.

"For investorer med større risikotolerance, risikokapacitet og længere tidshorisonter, så tilbyder krypto en spændende, omend noget spekulativ, investering," sagde Hank Fox, en CFP- og investeringsrådgiverrepræsentant hos Blue Bell Private Wealth Management LLC uden for Philadelphia. "Investorer skal være i stand til at acceptere potentielt stejle kursudsving, som det er set i år. Desuden giver krypto ikke den beskyttelse, som I-obligationer tilbyder, så investorer skal være villige til at acceptere at miste noget af eller hele deres investering."

Fortæl os i kommentarerne, hvilken mulighed der skal vinde i denne finansielle face-off. Hvis du har ideer til fremtidige finansielle face-off kolonner, Send mig en email.

Se også: Økonomisk face-off: Hvilket kæledyr giver bedre økonomisk mening, en kat eller en hund?

Gå ikke glip af: Økonomisk face-off: Leasing af en bil vs. at købe en bil – hvordan beslutter man sig