Visa: automatiske betalinger til kryptopunge

For et par dage siden dukkede en side op Visas officielle hjemmeside eksplicit dedikeret til automatiske kryptobetalinger til selvdepotpunge. 

Det er en løsning foreslået af Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei og Ranjit Kumaresan, og dedikeret netop til automatiske betalinger i kryptovalutaer. 

Visas løsning: adgang til krypto bliver nemmere

Forfatterne starter med et hypotetisk eksempel, nemlig det med en person, der tager af sted på et par ugers ferie. De antager, at han i løbet af disse to uger skal foretage vigtige planlagte betalinger, såsom afdrag på realkreditlån, elregninger eller tv-abonnement, og at han ikke har penge nok til at betale, før han tager på ferie. De antager også, at han i løbet af disse to uger vil modtage sin lønseddel, så han vil gerne fortsætte med betalingerne, så snart han modtager pengene. 

Løsningen er automatiske betalinger, nemt opsat ved brug af bankkonto. I dette tilfælde tilbyder Visa allerede alt det nødvendige for at kunne fortsætte. 

Men hvad med i tilfælde af at bruge krypto tegnebøger?  

Visa hypoteser brugen af ​​en uspecificeret Ethereum tegnebog, og citerer en innovativ teknik, der dukkede op under dets Crypto Hackathon i begyndelsen af ​​2022. 

Den formodede Ethereum-pung er selvopbevarende, hvilket betyder, at den indebærer, at private nøgler er i eksklusiv besiddelse af brugeren. Forfatterne skriver, at en brugerkonto, der styrer de private nøgler, kan sende transaktioner, hvorimod en smart kontrakt derimod ikke kan igangsætte transaktioner helt selvstændigt, fordi de altid skal komme fra en brugerkonto og være underskrevet af brugeren. 

Så spørgsmålet forfatterne stiller er, hvis brugeren ikke har adgang til tegnebogen, fordi han er på ferie, hvem kan så godkende transaktioner til at foretage alle ovenstående betalinger? 

Problemet ville ikke opstå i tilfælde af en depotpung, for så ville de private nøgler til at godkende transaktioner være i tegnebogsoperatørens besiddelse. Men i tilfælde af ikke-depotpunge ville det i øjeblikket være et problem at planlægge dem i mangel af midler. 

Visas foreslåede løsning er det, der er kendt som Account Abstraction (AA), som er et forslag, der forsøger at kombinere ikke-depotpunge og smarte kontrakter til en enkelt Ethereum-konto, der får brugerkonti til at fungere som smarte kontrakter. 

Begrebet kontoabstraktion (AA)

AA muliggør design af en velordnet løsning til automatiserede betalinger ved at foreslå større fleksibilitet i processen med at validere transaktioner på blockchain, der giver mulighed for oprettelse af planlagte transaktioner, selv i mangel af tilstrækkelige midler. 

I stedet for at kode transaktionsgyldighedsbetingelser inden for Ethereum-protokollen og anvende dem på alle transaktioner over hele linjen, kan gyldighedsbetingelserne med AA tilpasses og planlægges inden for en smart kontrakt, der er gyldig for den individuelle konto. AA gør således automatiske betalinger mulige, selv i mangel af midler på det tidspunkt, de er programmeret, ved at tillade brugeren at indstille gyldighedsregler, der ikke længere inkluderer signaturverifikation. 

Takket være AA foreslår Visa at oprette en ny type smart kontrakt, kaldet en "delegerbar konto." 

Takket være AA vil det således være muligt at uddelegere muligheden for at instruere brugerens konto til at igangsætte en push-betaling til en smart kontrakt på en automatisk og forhåndsgodkendt måde.

Automatiske betalinger

En sådan løsning ligner på nogle måder de forhåndsgodkendte betalinger, der fx bruges på tankstationer. 

Faktisk skal du i de tilfælde godkende transaktionen, før du begynder at udlevere, altså når beløbet endnu ikke er kendt. Der er et maksimumsbeløb, der er godkendt, og i det konkrete tilfælde skal der være tilstrækkelige midler på kontoen til at dække det fulde beløb af det maksimalt autoriserede beløb. 

Transaktionen sker automatisk efter at være blevet forhåndsgodkendt afhængigt af det endelige beløb for genopfyldningen. 

I tilfælde af Visas AA-baserede løsning er problemet ikke det ukendte beløb på tidspunktet for forhåndsgodkendelsen, men manglen på tilstrækkelige midler. 

Så transaktionen er forhåndsgodkendt af brugeren med hans eller hendes private nøgle, men vil faktisk kun blive udført af den smarte kontrakt, når der er tilstrækkelige midler til rådighed. 

For at automatisk betaling via AA kan finde sted, skal betalingsmodtageren først implementere en automatisk betalingssmart kontrakt. Brugeren skal have en delegerbar konto og udtrykkeligt godkende anmodningen om godkendelse af automatiske betalinger. Selvfølgelig vil han være i stand til at kontrollere alle de handlinger, som den smarte kontrakt vil udføre automatisk, før han godkender dem. Da det er en decentraliseret smart kontrakt på Ethereum, kan brugeren være sikker på, at den kun vil udføre de handlinger, der er blevet godkendt af ham. 

Efter accept vil brugerens tegnebog tilføje adressen på den automatiske betalings-smart-kontrakt til listen over dem, der er tilladt på brugerens delegerbare konto. Derefter vil den smarte kontrakt aktivere den planlagte betaling ved at aktivere debetfunktionen, der vil bede brugerens konto om at starte en normal push-betaling, der ikke kan skelnes fra standard push-betalinger.

Denne løsning egner sig også til andre applikationer i den virkelige verden udover tilbagevendende betalinger, hvoraf nogle måske ikke er let tilgængelige via nutidens betalingsløsninger. 

Forslaget 

AA blev foreslået som EIP-86 allerede i 2017, selvom oprindelsen af ​​ideen bag det går tilbage så langt tilbage som i begyndelsen af ​​2016. Forslagene i dette EIP (Ethereum Improvement Proposal) var imidlertid vanskelige at implementere på grund af de mange ændringer til den krævede Ethereum-protokol, så meget, at en anden, EIP-4337, senere blev udviklet, som giver en måde at udføre AA på uden ændringer af Ethereum-protokollen. Der er dog stadig en igangværende debat om, hvordan man implementerer AA på Ethereum.

Da Ethereum endnu ikke understøtter AA, har Visa implementeret sin egen løsning til delegerbare konti på StarkNet, som er en blockchain på andet niveau bygget på Ethereum blockchain. 

StarkNet er udviklet af kryptostartup StarkWare, og StarkNets kontomodel matcher AA's. 

Visa siger, at det er på forkant med at designe innovative betalingsprodukter og -løsninger, og at de aktivt udforsker nye tilgange relateret til smarte kontrakter for at gøre penge og betalinger programmerbare.

Artiklens forfattere ser automatiserede betalinger som en nøglefunktionalitet, der dog mangler i den eksisterende blockchain-infrastruktur. Derfor foreslog de en sådan løsning, der udnytter AA til at kunne forsyne pengepunge uden depot med automatisk tilbagevendende betalingsfunktionalitet. 

Visa sigter mod at hjælpe med at skabe bedre brugeroplevelser ved at udnytte både eksisterende og nye betalingsmetoder, og til det formål mener de, at programmerbare penge og programmerbare betalinger repræsenterer en spændende mulighed.

Visa og fremtiden for krypto 

Det er faktisk sådan, at planlagte eller tilbagevendende betalinger i deres nuværende situation er meget vanskelige at administrere inden for frihedsberøvelse. Faktisk skal transaktioner være gyldige for at blive godkendt, og for at være gyldige skal de være fuldt dækket af tilstrækkelige midler. 

Dette gælder så meget desto mere for betalingsanmodninger fra kreditorer, som indtil nu ikke kan interagere med kunders ikke-depotpunge, medmindre kunderne selv gør det. 

At stole på depotplatforme er på ingen måde en løsning, så der kræves nye teknologier, der gør det muligt for den enkelte ikke-depotindehaver at være i stand til at muliggøre planlagte eller automatiske betalinger selv i mangel af midler. 

Det er ikke sikkert, at den løsning, der vil blive udbredt, netop bliver AA, men i betragtning af at den i nogen grad er sponsoreret af Visa, er det muligt, at den kan opnå klar succes.