1 ud af 5 pensionister ser ikke denne udgift komme - eller dens pris på 315,000 USD

Kun omkring hver fjerde pensionist har ikke oplevet enhver form for chokbegivenhed i pensioneringen, ifølge en studere fra Aktuarforeningen. Og disse chokbegivenheder - som for eksempel en enorm tandlægeregning - kommer ofte også med et chokprisskilt. Det kan være særligt svært for pensionister, da i modsætning til når nogen arbejder og genererer en stabil lønseddel, skal pensionister stole på deres langsigtede planlægning og fastsætte månedlige distributionschecks.  

Den gode nyhed? Forstærkning af dine opsparinger kan beskytte mod disse chokhændelser. "Med pensionerede kunder er en af ​​de større ting, vi taler om, hvor mange måneders udlodninger vi ønsker at afsætte til ekstra penge til uforudsete eller uregelmæssige udgifter," sagde Peter T. Palion, certificeret finansiel planlægger og præsident for Master Plan Rådgivning i East Norwich, New York. (Se de bedste opsparingskontopriser, du kan få her.)

Omsorg for sine kære 

Dette er en af ​​de mest uforudsete udgifter i forbindelse med pensionering og inkluderer de medicinske behov hos en ægtefælle, forælder, barn eller barnebarn, siger Spencer Betts, en certificeret finansiel planlægger, chief compliance officer og finansiel konsulent hos Bickling Financial i Lexington, Massachusetts.

"Det er næsten umuligt at forudsige, men det kan blive ekstremt dyrt at tage sig af en persons langsigtede plejebehov," siger han og tilføjer, at denne form for pleje også kan omfatte at hjælpe en elsket med afhængighed, en skilsmisseforlig, konkurser og andet. økonomisk fokuserede behov. "Det vil ikke kun kræve økonomiske ressourcer, men det kan omfatte flytning og timevis af personlig tid."

Omsorg forårsager et økonomisk hit: For eksempel havde ægtefæller mellem 59 og 66 år 50 % mindre i IRA-aktiver, 39 % mindre i ikke-IRA-aktiver og 11 % mindre i socialsikringsindkomst, såvel som mindre indkomst end gift ikke-plejere, fandt rapporten.

Men planlægningen af ​​denne fase kan være særlig vanskelig på grund af den store prisforskel afhængigt af den nødvendige pleje, siger Betts. ”På den billige side er der grundlæggende pleje, som en rejsende sygeplejerske, der kommer hjem til dig et par gange om ugen og sørger for, at du tager medicin og hjælper med nogle basale opgaver. På den dyrere side er Alzheimer-enheder, der giver overvågning af ældre patienter døgnet rundt."

Det første skridt, når det kommer til planlægning af denne fase af livet, er "at se på din families helbredshistorie," sagde Betts. Ud over at overveje langtidsplejeforsikring, siger han, at det også er bydende nødvendigt at undersøge "omkostningerne ved pleje i nærheden af, hvor du bor, eller hvor du gerne vil gå på pension", da det kan "variere meget afhængigt af din placering."

Se de bedste opsparingskontopriser, du kan få her.

Sundhedsudgifter

Par, der er 65 eller ældre, kan forvente at bruge omkring 315,000 USD efter skat på sundheds- og lægeudgifter under hele pensioneringen, en studere fra Fidelity fundet.

Når det er sagt, burde det ikke være en overraskelse, at næsten en femtedel af pensionisterne siger, at de er overrasket over betydelige lægeudgifter og receptpligtige udgifter, ifølge Society of Actuaries rapport. "Dette inkluderer ikke, hvis en klient ønsker at flytte til en form for assisteret bolig, hvor de kan få nogen til at lave mad til dem eller have en sygeplejerske, der tjekker ind på dem," ifølge Christopher Lyman, en finansiel rådgiver hos Allied Financial Advisors i Newtown, Pennsylvania. 

A indberette fra RBC Wealth Management fandt ud af, at raske 65-årige kan forvente en dag at bruge så meget som $100,000 om året på langsigtede omkostninger, som omfatter plejehjem, hjemmepleje eller hybride muligheder.

Lyman siger, at en kritisk del af planlægningen af ​​pensionering er at tage hensyn til dit helbred og din forventede livskvalitet. Du bliver nødt til at stå for yderligere midler til medicinske specialister og medicin i dine seniorår, sagde han.

Hjem reparationer

Omkring 76 % af mennesker i alderen 65 til 79 år, og 68 % af dem over 80 år bor i øjeblikket i enfamiliehuse, ifølge en undersøgelse indberette fra Joint Center for Housing Studies ved Harvard University. Derudover siger næsten tre fjerdedele af mennesker 50 og ældre, at de foretrækker at blive i deres nuværende hjem, når de bliver ældre, ifølge en AARP studere.

Med så mange seniorer, der ejer og bor i deres eget hjem, fandt Society of Actuaries rapport, at 28% en dag vil opleve uventede reparationer eller gennemgå større boligopgraderinger i pensioneringen. Rapporten fandt også, at 16 % af pensionisterne sagde, at de var overrasket over, at deres boligværdi faldt med mere end 25 %.

Når det kommer til planlægning af reparationer af hjemmet i pensionsalderen, minder Palion dog altid sine kunder om, at disse omkostninger er bundet til at opstå en dag. "Hvis du laver alt det derhjemme, når du ikke er på pension, ved du, at tingene går i stykker fra tid til anden og skal ordnes, såsom din vaskemaskine eller varmtvandskedel, eller tag eller hvad det nu måtte være. ”

HELOC'er eller boliglån og omvendte realkreditlån er blot nogle af de potentielle muligheder, du kan have for at bekæmpe disse uforudsete udgifter.

Betts siger, at når man planlægger sine kunders pensionering, er det afgørende at have mere end én indtægtskilde for at hjælpe med at støde på uforudsete udgifter i forbindelse med reparationer i hjemmet. "Hvis der opstår en uventet udgift, har vi de to ekstra indtægtskilder, som forhåbentlig ikke vil afspore deres pensionsordninger."   

Se de bedste opsparingskontopriser, du kan få her.

Dental arbejde

For så vidt angår uventede udgifter, rangerer større tandlægearbejde nær toppen med 24 % af pensionisterne, der sagde, at de var chokerede over det beløb, de skulle bruge på pension, ifølge Society of Actuaries rapport.

De fleste seniorer kan forvente at bruge mere end $20,000 i tandlægepræmier og mere end $12,000 på delte omkostninger fra 65 år i 2022 til 87 år, ifølge HealthView Insights forskning. Og mens Medicare dækker nogle ting, understreger HealthView Services Ron President Mastrogiovanni, at det "ikke dækker tandlæger for ting som fyldninger eller at trække en tand, og det er derfor, folk kraftigt bør overveje tanddækning"

For at undgå unødvendig stress og en bedre plan for disse udgifter i pensioneringen, siger Palion, at man skal lade gætten ligge til side og antage, at du bliver nødt til at bruge penge på dine tænder, når du går på pension.

"Omkostningerne ved tandarbejde påvirker alle," sagde han. "Alle har tænder, så er det virkelig uventet, når du har brug for noget tandarbejde? Medmindre du har nogle implantater, ville du have brug for noget tandarbejde."

Hjælpe voksne børn

Hele 52 % af de unge voksne i disse dage, fra alderen 18 til 29, bor hos deres forældre, ifølge en rapport fra Securian. Det er næsten dobbelt så mange gjorde det i samme alder i 1960.

Hvorfor er det så svært at medregne dette i forbindelse med pensionsplanlægning? "Vi kan ikke modellere disse udgifter økonomisk, og de opstår ofte i uhensigtsmæssige tider, såsom under en recession," sagde Tom Balcom, CFP og grundlægger af 1650 Wealth Management i Fort Lauderdale, Florida.

Er der noget, der kan gøres for at inddrage dette potentielle forbrug i din langsigtede opsparingsplan? Balcom siger, at hans firma foreslår at arbejde med voksne børn om at skabe deres eget budget og sikre, at de ikke overforbruger deres midler. "Jeg kalder det ofte økonomisk hård kærlighed," sagde han. "Hvis du tjener 50,000 USD om året, kan du ikke bruge 2,000 USD om måneden på husleje."

Balcoms firma råder også sine kunder til at opbevare op til seks måneders finansielle reserver ud over eventuelle pensionsmidler. "Med en række afdækkede investeringer er det sandsynligt, at vores kunder altid har noget, der er blevet værdsat, så strategien køb lavt, sælg højt bør altid fungere."