10 måder, hvorpå amerikanske finanser rent faktisk blev forbedret i 2022 på trods af høje renter og et fald i aktier

En recession ser ud til at være nært forestående: "2022 har ligesom de sidste par år lagt et pres på den amerikanske forbrugers økonomi," sagde Rachel Gittleman, opsøgende leder for finansielle tjenester hos Consumer Federation of America, et nationalt netværk af nonprofitorganisationer for forbrugeradfærd. 

I den tidlige del af pandemien hjalp nødhjælp fra den føderale regering med at holde mange husstande oven vande, bemærkede hun, men de fleste af disse penge tørrede ud i år. "Forbrugerne er tilbage til deres før-COVID-økonomi, bortset fra at vi nu står over for rekordinflation og stigende renter," sagde Gittleman.

Nogle så 2022's økonomiske rystelser som en mulighed for at omfokusere økonomiske prioriteter. "Et af de bedste resultater af uroen i 2022 er, at det har været et wakeup-call til amerikanerne om at være mere opmærksomme på deres personlige økonomi," sagde Eric Amzalag, en finansiel planlægger, der kun koster et gebyr i Canoga Park, Californien.

Det kan betyde at skabe værktøjer som husstandsbudgetter, udgiftsregneark eller indkomstsporing og sætte målrettede besparelsesmål, sagde han. "Mange af mine klienter har forklaret mig, at kombinationen af ​​inflation og negative markedsafkast har været en en-to-punch, der har mindet dem om, at de skal bruge ressourcer og opmærksomhed på deres økonomiske sundhed."

Men midt i 2022s økonomiske turbulens var der et par lyspunkter, når det kom til amerikanernes pengepung.

Her er et kig på nogle af de pengerelaterede sølvforinger til denne udfordrende tid:

1. Lagre var "på udsalg"

Markederne blev ramt i år, en bekymrende tendens for alle, der havde brug for at gå på pension eller college besparelser. Men for folk, der lige er begyndt at investere og spare, falder Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
og S&P 500
SPX,
+ 0.59%
var en købsmulighed, sagde nogle iagttagere.

"Enhver, der er i akkumuleringsstadiet af deres rigdomsrejse, og som regelmæssigt bidrager til deres pension eller endda skattepligtige konti, drager fordel af, at markedet for første gang i flere år blev "til salg", siger Ron Guay, en certificeret finansiel planlægger med Rivermark Wealth Management i Sunnyvale, Californien. 

Dunmarkedet skabte også ideelle betingelser for konvertere en traditionel IRA-konto til en Roth IRA-konto, han tilføjede. En Roth-konvertering er attraktiv, når markederne er nede, fordi hvis din konto har mistet værdi, betaler du mindre skat af konverteringen. Værdien vil hoppe tilbage over tid (forhåbentlig), og at væksten vil være skattefri. 

2. Nogle studielånsgæld blev annulleret - men ikke dem, du har hørt om

Præsident Joe Bidens plan om at annullere $10,000 i studiegæld for låntagere, der tjener mindre end $125,000 om året, og $20,000 for dem med Pell-stipendier er sat i bero i afventning af juridiske udfordringer.

Men adskilt fra den brede gældslettelsesindsats så nogle mindre grupper af studielåntagere deres gæld skrumpe eller forsvinde i 2022. Det amerikanske undervisningsministerium aflyste 6 milliarder dollars i gæld til 200,000 tidligere studerende som angiveligt blev svindlet af deres gymnasier. Efter flere års klager over gældssaneringsprogrammet for offentligt ansatte flyttede Biden-administrationen til annullere 24 milliarder dollars i gæld for 36,000 låntagere i programmet for tilgivelse af lån i offentlig tjeneste.

3. Mange store banker fortsatte med at skrotte kassekreditgebyrer

Midt i pres fra den føderale vagthund Consumer Financial Protection Bureau fortsatte nogle af landets største banker med at sænke eller reducere gebyrerne for overtræk. Bank of america
BAC,
+ 0.25%,
for eksempel, fjernede sine kassekreditgebyrer og reducerede gebyret for "utilstrækkelige midler" fra $35 til $10. "Det er virkelig en afgift på de forbrugere, der har mindst at tabe," fortalte Gittleman MarketWatch, der generelt talte om kassekreditgebyrer.

Næsten 80 % af indtægterne fra overtræksgebyrer bæres af anslået 9 % af kontohaverne, og deres gennemsnitlige saldo er $350, sagde Gittleman. citerer CFPB-forskning.

Bank of America rapporterede i august et fald på 90% i gebyrindtægter år over år. 

Kreditkort for sent gebyrer, som koster forbrugerne anslået 12 milliarder dollars om året, kunne komme under lup næste gang. CFPB tog skridt til at skrive nye regler for kreditkortgebyrer i juni. 

4. Mindstelønnen steg mange steder

Mens den føderale minimumsløn ikke har bevæget sig fra $7.25 i timen siden 2009, har mange stater, byer og amter flyttede for at øge lønnen for de lavest indtjenende arbejdere. "Ved udgangen af ​​2022 vil 49 jurisdiktioner (to stater og 47 byer og amter) opfylde eller overstige en minimumsløn på $15 for nogle eller alle arbejdsgivere," ifølge Nationalt projekt om ansættelsesret. Tendensen fortsatte med november midtvejs, hvor vælgerne godkendte initiativer til at hæve timelønnen til mindst $12 i timen i 2024 i Nevada og til $15 i timen i 2026 i Nebraska, op fra $9 i timen.

5. Bye-bye overraskelse medicinske regninger

Uventede lægeregninger - som kan ske selv for forsikrede, når de bruger en udbyder uden for netværket eller et laboratorium - kan gøre alvorlig langsigtet skade på folks økonomi. I 2022 var praksis med "surprise billing" for det meste forbudt, da Trump-æraens "No Surprises Act" trådte i kraft. Loven indvarslede et væld af beskyttelser for forbrugere, der har brug for lægehjælp, herunder i nødsituationer.

MarketWatch forklarede, hvad der er og ikke er omfattet af den nye lov link.. 

"Loven træder ind for at beskytte forbrugerne mod en uhyggelig faktureringspraksis, der er vokset i bredden og hyppigheden," fortalte Patricia Kelmar, direktør for sundhedskampagner hos US PIRG, til MarketWatch i januar.

6. Nogle medicinske gæld fjernet fra kredit rapporter

Når vi taler om lægeregninger, fik forbrugerne endnu en pause på den arena, da de tre store kreditoplysningsbureauer - Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
og TransUnion
TRU,
+ 1.24%
— droppet fuldt betalt medicinsk gæld fra kreditrapporter. Forbrugerne vil også få 12 måneder (op fra seks måneder), før ubetalt medicinsk gæld dukker op på deres kreditrapport. Fra og med 2023 vil kreditrapporter ikke inkludere ubetalt medicinsk gæld, der er mindre end $500.

"Ideen om, at millioner af mennesker potentielt får gammel gæld, der netop er fjernet fra deres kreditrapport, er en stor sag," Matt Schulz, chefkreditanalytiker hos LendingTree, fortalte MarketWatch dengang. "Der er meget lidt i livet, der er dyrere end elendig kredit."

Omkring hver femte husstand i USA rapporterer, at de har lægegæld, ifølge CFPB. Forfalden medicinsk gæld er mere almindelig blandt sorte og latinamerikanske individer, tilføjede CFPB, end hvide og asiater. Fra juni 2021 dukkede 88 milliarder dollars i rapporterede medicinske regninger op på forbrugernes kreditoptegnelser, C.FPB estimeret.

7. Et 'usædvanligt stærkt' arbejdsmarked

Den påståede tendens til "stille op" fanget mediernes opmærksomhed i år. Men masser af ansatte arbejdede, efter officielle foranstaltninger, mere end nogensinde. USA havde et "usædvanligt stærkt" arbejdsmarked i 2022, sagde Josh Bevins, forskningsdirektør ved Economic Policy Institute, en venstreorienteret tænketank, med 4.3 millioner job skabt gennem november. Det var den næstbedste præstation siden 1940, sagde han, og den første bedste var 2021.

Det stramme arbejdsmarked medførte en stærk nominel lønvækst, som, selv om den ikke kunne matche stigende forbrugerpriser, afstumpede "en masse af de skadelige virkninger," sagde han. Gevinsterne var især gode for lavindkomstarbejdere, som oplevede lønstigninger, der "faktisk slog inflationen i det meste af de sidste to år." 

8. Højere afkast for pengeopsparere, især dem, der ikke har brug for pengene med det samme

Feds fem rentestigninger førte til højere årlige procentsatser på kreditkort og højere realkreditrenter, hvilket var dårlige nyheder for folk med kreditkortgæld eller ville købe et hus. Men bagsiden var bedre renter på rentebærende opsparingsværktøjer såsom højforrentede opsparingskonti, indskudsbeviser (CD'er) og det amerikanske finansministeriums serie I-obligationer. Fordi de er knyttet til inflationen, obligationsrenter ramte rekordhøje 9.62 % i år, og sparere stod i kø for at købe dem, også i rekordmange.

Selvfølgelig var folk, der havde kontanter til at spare, blandt de heldige få. Amerikanernes personlige opsparingsrate - eller procentdel af folks indkomst, der er tilbage efter at have betalt regninger og andre væsentlige ting — faldet til et lavpunkt på 2.3 %, det næstlaveste punkt i mere end seks årtier.

9. Kongressen banede vejen for arbejdsgivere til at hjælpe arbejdere med at spare penge til nødsituationer

Som nævnt ovenfor er opsparingskonti på regnfulde dage en luksus, som mange amerikanere ikke har råd til, men de kunne få hjælp på den front takket være Kongressens udgiftspakke ved årets udgang. I henhold til et sæt bestemmelser kendt som Secure Act 2.0, ville arbejdsgivere have mulighed for oprettelse af nødopsparingskonti for deres arbejdere ved siden af ​​pensionskonti. En del af medarbejdernes lønsedler vil automatisk blive indsat på konti, som ville være begrænset til $2,500 om året. Kun "ikke-højtlønnede medarbejdere", hvilket betyder, at de, der tjener mindre end 150,000 $ om året, ville være berettiget til regnskabet.

10. Boligmarkedet er endelig afkølet, og huslejestigningen ser ud til at aftage

Udgangen af ​​2022 har givet håb for potentielle boligkøbere og lejere. Rent.com, lejlighedssøgemaskinen, listede de mest overkommelige metroområder, som den sagde giver et pusterum fra høje lejeomkostninger. "En-cifrede lejeprisstigninger og faldende måned-til-måned lejepriser på flere markeder giver lejere håb om, at priserne kan stabilisere sig efter en periode med historisk vækst," hedder det.

Boligjægere, især førstegangskøbere, vil være på udkig efter mere overkommelige steder at bo i 2023, hvor den 30-årige realkreditrente i øjeblikket svinger omkring 7 %, det dobbelte af denne gang sidste år. "Mange af disse områder fløj under radaren i pandemisk vanvid og er nu godt positioneret til at boble op med solide jobudsigter uden storbyprisen," sagde Realtor.com cheføkonom Danielle Hale. 

(Realtor.com drives af News Corps datterselskab Move Inc., og MarketWatch er en enhed af Dow Jones, også et datterselskab af News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Varmen vil forblive i Sunshine State, for at være sikker," tilføjede Zillow i sin årlig ejendomsprognose udgivet tidligere på måneden. "Men da overkommelighed er blevet den vigtigste drivkraft for både udbud og efterspørgsel på markedet, oplever steder, der stadig har rimelige priser, allerede et momentum ændre sig, og de burde have de sundeste boligmarkeder i 2023."