At have penge nok i pension kræver ofte årtiers omhyggelig planlægning, opsparing og investering. For mange amerikanere løber pensionsplanlægning gennem deres arbejdsgivere via 401 (k) planer.
Disse køretøjer gør det muligt for medarbejderne at dirigere en del af deres lønsedler ind på skattebegunstigede investeringskonti, som de kan hæve fra ved pensionering. Omkring 60 millioner mennesker i USA deltager aktivt, ifølge Investment Company Institute (ICI).
Men selvom arbejdsgivere håndterer det tunge løft ved at oprette disse planer og giver fordele som firmamatching, skal enkeltpersoner stadig administrere deres 401(k)s på måder, der sætter dem op til pensionssucces. Hvis du ikke bruger kontoen korrekt, sparer du muligvis ikke nok eller kan betale unødvendige gebyrer og bøder.
Hvis du ønsker at udforske dine pensionsmuligheder – eller ønsker at rulle over en eksisterende 401(k) – så overveje fordelene ved en Roth IRA, Også.
For nuværende 401(k) deltagere skal du dog være opmærksom på disse tre almindelige fejl:
1. Mangler kampen
Du føler måske, at du ikke har penge nok til at spare i din 401(k), men tænk dig om to gange, før du afviser firmamatching. Et match betyder, at din arbejdsgiver vil lægge det samme beløb i din 401(k), som du gør, typisk baseret på en maksimal procentdel af din løn,
"Mange 401(k)'ere har 3% af kompensationen arbejdsgiver match eller mere, så hvis du ikke udskyder mindst dette beløb, vælger du simpelthen at afvise gratis penge," siger Sathya Chey, medstifter og administrerende partner hos Arise Private Wealth.
Selvom din arbejdsgiver ikke tilbyder et match, skal du stadig overveje at investere i betragtning af de strukturelle fordele ved en 401(k), f.eks. at udskyde skat til tilbagetrækning. Alligevel begår nogle mennesker den fejl, at de slet ikke bidrager, siger Chey.
"401(k)-planer er sådan en nem, skattefordel og typisk en måde at investere på med lavt gebyr," tilføjer hun.
2. Over/under-analyse
En anden 401(k) fejl kan enten være over- eller underanalyse af dine valg inden for planen. Med hensyn til overanalyse, så prøv ikke at blive for fanget af kortsigtede ændringer.
"Når du har besluttet dig for en investeringstildeling, der passer til dig, skal du undgå den følelsesmæssige stress og holde dig til at tjekke dine værdier et par gange om året, mens du holder dit langsigtede investeringsperspektiv i tankerne," siger Chey.
På den anden side ønsker du ikke at tage en permanent sæt-det-og-glem-det-mentalitet. Du skal stadig analysere, hvilke investeringer der giver mening for din situation, såsom at justere dine allokeringer, så de passer til din risikotolerance over tid.
"Når du nærmer dig pensionering, bør du bevæge dig mod en mere konservativ tildeling for at begrænse eventuelle store fald umiddelbart før pensionering," siger Chey. For dem, der ikke ønsker at håndtere denne ændring på egen hånd, skal du overveje måltidsfonde, hvis din plan tilbyder dem, tilføjer hun. "Når du nærmer dig det angivne pensionsår, vil fonden automatisk bevæge sig mod en mere konservativ allokering."
Tal med en ekspert nu, som kan guide dig til, hvordan du kan vokse dine penge skattefrit.
3. Ignorerer gebyrer og bøder
Deltagerne bør også undgå den fejl at ignorere 401(k) gebyrer og bøder. Når du vælger dine investeringer, kan du have flere muligheder med varierende årlige gebyrer. En investeringsforening, der for eksempel opkræver 0.5 % om året mod 1 %, virker måske ikke som den store forskel. Men med tiden kan det stige. På samme måde, hvis du skifter job, kan du beslutte, om du vil beholde dine investeringer inden for din tidligere arbejdsgivers plan eller måske rulle aktiverne til en IRA eller Roth IRA. Men på grund af størrelsen af arbejdsgiver-sponsorerede planer, kan de ofte tilbyde fonde med lavere gebyrer end hvad du kunne købe som privatperson. Udforsk dine Roth IRA rollover muligheder her.
Den forskel kan føre til stor indflydelse på den samlede besparelse. Gebyrer sænker ikke kun din saldo direkte, men at have mindre i din portefølje påvirker det øgede vækstpotentiale.
Det betyder ikke, at du aldrig skal overføre aktiver eller vælge visse fonde med højere gebyrer, men vær opmærksom på gebyrer i enhver pensionsplanlægningssammenhæng. Pas også på bøder, som hvis du hæver penge tidligt fra din 401(k). Medmindre du opfylder visse krav, som f.eks. at stå over for en kvalificerende vanskelighed, kan det at tage penge ud af planen, før du fylder 65, føre til yderligere 10% indkomstskat på midlerne. Plus, at tage pengene ud, sammen med at betale bøder, reducerer din evne til at sammensætte besparelser over tid.
Sådan rettes 401(k) fejl
Hvis du har lavet nogen af de førnævnte fejl, så fortvivl ikke. I mange tilfælde kan du foretage ændringer for at komme tilbage på sporet.
"Der er typisk ingen tidsrammebegrænsning på, hvornår du kan foretage ændringer i dit udsættelsesbeløb eller investeringsmuligheder," siger Chey.
Så hvis du vil begynde at drage fordel af virksomhedsmatching ved at øge dit bidrag, eller måske skifte til lavere gebyrfonde, kan du ofte hurtigt gøre det. Din plan kan også tilbyde ressourcer til at hjælpe.
"Hvis du har lavet nogle af disse fejl og har brug for hjælp til at finde ud af den bedste vej frem, så ring til planens finansielle rådgiverteam eller helpdesk," siger Chey.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html