Måske har du hørt om individuelle pensionskonti (IRA), men ved lidt om, hvad de er, eller hvordan de kan hjælpe dig med at nå dine pensionsmål. For at komme i gang, lad os tage et kig på fire grundlæggende fakta om IRA'er.
En IRA er en langsigtet opsparingsplan, der er designet til at hjælpe arbejdende mennesker med at spare op til pension. Dens skattefordele svarer til dem for en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, såsom en 401 (k) or 403(f.
Hvis du er selvstændig eller freelancer, eller hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k), er IRA din bedste mulighed for at spare op mod pension, mens du reducerer din skattepligtige indkomst. Hvis du har adgang til både en 401(k) og en IRA, er det en god idé at spare i begge typer planer for at diversificere dine investeringer.
Du kan vælge mellem et stort udvalg af IRA'er fra næsten enhver bank eller mægler. I modsætning til i en virksomhedssponsoreret 401(k) kan du investere i næsten alt, hvad du vil.
Nøgleforsøg
- Der er årlige grænser for, hvor meget du kan bidrage til en IRA, uanset om det er en traditionel eller Roth IRA.
- Din indkomst afgør, om du er berettiget til at bidrage til en IRA, og hvor meget du kan bidrage med.
- Med en traditionel IRA, er dine bidrag foretaget med før skat midler og reducerer din skattepligtige indkomst for året. Du skylder kun skat, når du hæver penge.
- Med en Roth IRA bliver dine bidrag lavet med midler efter skat. Dine hævninger beskattes ikke.
- Du kan trække dine bidrag fra en Roth IRA skattefrit og straffrit i alle aldre.
1. IRA-grænser
For 2022 giver Internal Revenue Service dig mulighed for at bidrage med så meget som $6,000, hvis du er yngre end 50 år, og $7,000 om året, hvis du er 50 år eller ældre. For 2023 giver IRS dig mulighed for at bidrage med op til $6,500 (eller $7,500, hvis du er 50 år eller ældre).
Du skal have lønindkomst at bidrage til en IRA. Det kan omfatte en ægtefælles indkomst, hvis I er gift og ansøger sammen.
2. Typer af IRA'er
Der er to primære forskellige typer af IRA'er: traditionelle og Roth. Den traditionelle IRA kræver ikke, at du betaler skat af dine gevinster, før du begynder at tage krævede minimumsfordelinger (RMD'er).
Fra 1. januar 2023 blev alderen, hvor du skal begynde at tage RMD, hævet til 73 fra 72.
Fordi pengene ikke er blevet beskattet (endnu), holder den traditionelle IRA flere penge på din konto over tid, og det gør det muligt for pengene at forbindelse med en hurtigere hastighed.
Roth IRA kræver, at du betaler skat nu med din nuværende skattesats. Dette giver din indtjening mulighed for at vokse skattefrit. Hvis du forventer at være i en højere skatteklasse i fremtiden, er Roth sandsynligvis dit bedste valg.
Bortset fra disse to populære valg, er der mange andre typer IRA'er, herunder:
- SEP IRA'er, som giver arbejdsgivere (normalt små virksomheder eller selvstændige) mulighed for at indbetale pensionsbidrag.
- ENKELE IRAS, som er designet til at blive udbudt af små virksomheder.
- Selvstyrende IRA'er, som minder meget om traditionelle eller Roth IRA'er, bortset fra at der er grænser for investeringsmulighederne.
Hvis du tjener over et vist beløb, kan du ikke bidrage til en Roth IRA. Grænserne revideres årligt.
Hvis du tjener over et vist beløb, kan du ikke bidrage til en Roth IRA. Grænserne revideres årligt.
3. IRA-berettigelse
Med den traditionelle IRA, den fradrag for dine bidragsbeløb er begrænsede, hvis du også er dækket af en arbejdsgiversponsoreret plan.
Fuldt fradrag tilladt
For 2022 kan individuelle skatteydere, der tjener $68,000 eller mindre, tage et fuldt fradrag. Ægtepar, der tjener mindre end $109,000, kan gøre det fulde fradrag.
Disse grænser er blevet forhøjet for 2023. Individuelle skatteydere, der tjener $73,000 eller mindre, eller gifte, der indgiver fælles skatteydere, der tjener mindre end $116,000, kan foretage det fulde fradrag.
Delvis fradrag tilladt
Et delvist fradrag er tilgængeligt for enlige filer, der tjener mere end $68,000, men mindre end $78,000 i 2022. Ægtepar, der tjener mellem $109,000 og $129,000, kan få et delvist fradrag for 2022.
Disse grænser er også blevet øget for 2023. Individuelle skatteydere, der tjener mellem $73,000 og $83,000, kan stadig tage et delvist fradrag. Derudover kan gifte, der indgiver fælles skatteydere, der tjener mellem $116,000 og $136,000, også tage delvist fradrag.
Intet fradrag tilladt
Der er et loft over den tilladte modificerede justerede bruttoindkomst (MAGI) for en skatteyder for at kunne tage dette fradrag. Hvis en persons MAGI overstiger $78,000 i 2022 eller $83,000 i 2023, er de ikke berettiget til at tage fradraget. Det samme gælder for gifte, der indgiver fælles skatteydere, der tjener mere end $214,000 i 2022 eller $228,000 i 2023.
Hvis din traditionelle IRA ikke er fradragsberettiget, er en Roth IRA det bedre valg. Med Roth IRA ydes bidrag med dollars efter skat, og der er indkomstgrænser.
4. IRA omkostninger
For at åbne en IRA skal du besøge en bank eller en investering mægler, personligt eller online.
Nogle online mæglere tilbyder andre IRA'er uden gebyr end provisioner for køb og salg på kontoen. Andre mæglere vil opkræve et årligt administrationsgebyr, selvom de ikke administrerer kontoen for dig.
Se efter en gratis IRA. Et administrationsgebyr på 1 % kan skære betydeligt i din saldo over en 20-årig periode, så det er vigtigt at holde gebyrerne på et minimum.
Hvad er forskellen mellem en traditionel IRA og Roth IRA?
En traditionel IRA er finansieret af dollars før skat, hvilket betyder, at du får et forhåndsfradrag. Du skal betale skat i det år, hvor du hæver.
En Roth IRA er finansieret med dollars efter skat. Selvom du ikke får nogen umiddelbar skattefordel, kan dit bidrag og hele dets indtjening trækkes skattefrit i fremtiden.
Roth IRA kan også prale af mere fleksibilitet til udbetalinger end en traditionel IRA. Du har allerede betalt din skyldige indkomstskat af pengene, så det er dit, hvis du vil have det tidligt.
Er en traditionel IRA bedre end en Roth IRA?
Den ene IRA er ikke nødvendigvis bedre end den anden. En kan være bedre egnet for nogle investorer.
Traditionelle IRA'er har en tendens til at favorisere folk med højere indkomster på kort sigt, fordi bidragene reducerer deres umiddelbare skattepligt. Roth-bidrag har en tendens til at favorisere yngre opsparere med lavere indkomst, som kan forvente at være i en højere skatteramme i fremtiden.
Hvad er forskellen mellem en IRA og en 401(k)?
Begge er investeringskonti, der rummer langsigtet opsparing til pension.
En 401(k) er en arbejdsgiverstyret plan. Arbejdsgiveren vil vælge de investeringer, der er tilgængelige for dig, vælge mægleren på dine vegne og føre tilsyn med planadministrationen. Arbejdsgiveren kan bidrage med en egenbetaling til din konto, hvilket er en væsentlig personalegode.
En IRA er en selvforvaltet pensionskonto, som du vælger og fører tilsyn med. Du har meget større fleksibilitet og valgmuligheder.
The Bottom Line
Uanset om det er en Roth eller traditionel IRA, så kom i gang. De penge, der står på din opsparingskonto, og som tjener lidt eller ingen renter, kan arbejde hårdere for dig i en IRA, selv med sikre investeringsvalg.
Ved du ikke, hvordan du investerer pengene? Spørg en rådgiver, der kun koster gebyr for lidt hjælp. Mange opkræver gerne et engangsgebyr og et honorar for en årlig konsultation.
Kilde: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo