5 skat, investeringsændringer, der kan booste din økonomi i 2023

Hvis du er ivrig efter at øge din pensionsopsparing, er der gode nyheder for 2023: højere bidragsgrænser for din 401(k) og individuelle pensionskonto.

I 2023 er medarbejdernes udsættelsesgrænse $22,500, op fra $20,500, og indhentningsindskud for opsparere på 50 år og ældre hopper til $7,500, op fra $6,500. Disse stigninger gælder også for 403(b)-planer, de fleste 457-planer og sparsommelige spareplaner.

"Det er en stor ændring for mange mennesker," sagde certificeret finansiel planlægger Brandon Opre, grundlægger af TrustTree Financial i Huntersville, North Carolina. 

Men uden en påmindelse fra en rådgiver eller din udbyder af 401(k)-planer, "kan disse stigninger blive uopdaget," sagde han. 

Bidragsgrænserne er også steget for IRA'er, hvilket giver dig mulighed for at spare op til $6,500 for 2023, op fra $6,000 i 2022. Mens indhentningsindskuddet forbliver på $1,000 for 2023, vil det indeks til inflation fra 2024.

Scott Bishop, en CFP og administrerende direktør for formueløsninger hos Houston-baserede Avidian Wealth Solutions, sagde, at nogle af de største personlige økonomiske ændringer for 2023 er bundet til inflation.

For eksempel annoncerede IRS i oktober "en vis lettelse" med højere føderale indkomstskat for 2023, sagde han, hvilket betyder, at du kan tjene mere, før du rammer næste niveau.

Hver parentes viser, hvor meget du skylder for føderal indkomstskat for hver del af din "skattepligtige indkomst", beregnet ved at trække den største af standard- eller specificerede fradrag fra din justerede bruttoindkomst.

Standardfradraget stiger også i 2023 og stiger til $27,700 for ægtepar, der ansøger i fællesskab, op fra $25,900 i 2022. Enlige filer kan kræve $13,850 i 2023, et spring fra $12,950.

Hvis du planlægger at sælge investeringer fra en skattepligtig portefølje i 2023, er det mindre sandsynligt, at du udløser en regning for langsigtede kapitalgevinstskatter, siger eksperter.

Baseret på inflation, IRS også hævede indkomstgrænserne for 0 %, 15 % og 20 % langsigtede kursgevinster for 2023, der gælder for profitable aktiver ejet i mere end et år.

"Det bliver ret vigtigt," fortalte Tommy Lucas, en CFP og indskrevet agent hos Moisand Fitzgerald Tamayo i Orlando, Florida, for nylig til CNBC.

Med højere standardfradrag og indkomsttærskelværdier for langsigtede kapitalgevinster i 2023 er der større sandsynlighed for, at du falder ind i 0%-grænsen, sagde Lucas. 

For 2023 kan du kvalificere dig til 0%-satsen med skattepligtig indkomst på $44,625 eller mindre for enlige filer og $89,250 eller mindre for ægtepar, der ansøger sammen.

Inflationsjusteringerne for 2023 betyder også, at flere investorer kan kvalificere sig til Roth IRA-bidrag, siger eksperter.

"Vi taler meget om Roth-konverteringer," sagde Lawrence Pon, en CFP og CPA hos Pon & Associates i Redwood City, Californien, med henvisning til en strategi, der konverterer IRA-midler før skat til en Roth IRA til fremtidig skattefri vækst.

"Men hvad med Roth [IRA] bidrag?" sagde han og talte hos Økonomisk Planlægningsforening årlige konference i december, hvilket peger på højere indkomstgrænser for 2023.

Flere amerikanere kan være berettigede i 2023, fordi det justerede bruttoindkomstudfasningsinterval stiger til mellem $138,000 og $153,000 for enlige filer og $218,000 og $228,000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab.

Mens nogle investorer kan søge "komplicerede" træk, som såkaldte bagdørs Roth-konverteringer, som overfører efter skat 401(k) bidrag til en Roth IRA, opfordrer Pon investorer til at dobbelttjekke Roth IRA-bidragsberettigelsen først. 

Den 23. december vedtog kongressen en 1.7 billioner dollars omnibusbevillingsregning, herunder snesevis af pensionsydelser kendt som "Secure 2.0."

En af bestemmelserne for 2023 er en ændring af krævede minimumsfordelinger, eller RMD'er, som årligt skal tages fra visse pensionskonti. 

I øjeblikket starter RMD'er, når du fylder 72 år, med en deadline på 1. april det følgende år for din første tilbagetrækning og en 31. december forfaldsdato for de kommende år. Imidlertid, Secure 2.0 skifter startalderen til 73 i 2023 og 75 år i 2033.

"De, der allerede tager RMD'er, vil ikke blive påvirket, selvom du er 72 lige nu," sagde Nicholas Bunio, en CFP med Retirement Wealth Advisors i Berwyn, Pennsylvania.

Men ændringen kan give nogle "gode planlægningsmuligheder", hvis du er yngre og ikke har brug for RMD'erne, såsom mulige Roth-konverteringer, sagde han.