6 smarte strategier til reduktion af pensionsskatter

Individuelle pensionskonti (IRA), 401(k)s og andre arbejdspladsplaner kan hjælpe dig med at opbygge rigdom for fremtiden, mens du nyder nogle skattefordele. Der er kun én vigtig ting, du skal planlægge: krævede minimumsdistributioner (RMD'er). IRS kræver, at du begynder at tage udlodninger fra visse pensionskonti, der begynder i en alder af 72. Anvendelse af nogle smarte RMD-strategier kan hjælpe dig med at reducere udlodninger og sænke din skatteregning.

A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en finansiel plan for at reducere din skat ved pensionering.

Hvad kræves minimumsfordelinger?

Påkrævede minimum distributioner eller RMD'er er beløb, du er forpligtet til at hæve fra visse skattebegunstigede pensionsordninger. De typer konti, der er underlagt RMD'er, omfatter:

Roth IRA'er har ingen RMD'er, så du kan efterlade penge på disse konti, så længe du lever. Men enhver, der arver din Roth-konto, skal tage minimumsudlodninger.

Generelt begynder RMD'er i en alder af 72. Mere specifikt siger IRS, at du skal begynde at tage dem inden din påkrævede startdato (RBD). Den påkrævede startdato er den 1. april året efter det år, hvor du fylder 72. Så hvis du fylder 72 den 5. oktober, skal dine RMD'er begynde med start den 1. april i det næste kalenderår.

Det beløb, du skal hæve, er baseret på din kontosaldo og forventet levetid. Udbetalinger beskattes med din almindelige indkomstskattesats. Undlader at tage RMD'er til tiden kan resultere i en 50% skattebod.

RMD-strategier til at reducere skatter

At tage RMD'er kan være problematisk fra et skattemæssigt perspektiv. Hvis du har store saldi på dine IRA'er eller pensionskonti på arbejdspladsen, kan det at tage påkrævede minimumsudlodninger øge din skatteregning betydeligt. Det er her, det kan betale sig at have et par RMD-strategier i din baglomme for at forsøge at reducere, hvad du skylder.

Her er seks almindelige måder at formindske dine RMD'er for at minimere skatter:

Historien fortsætter

1. Tegn din konto tidligt

Når du fylder 59 ½, kan du begynde at tage penge fra pensionskonti uden skattebod. Hvis du tager større udlodninger i de tidlige år af din pensionering, kan du reducere din samlede kontosaldo, hvilket sænker dine RMD'er senere. Denne mulighed kan give mening, hvis du forventer at være i et lavere skatteniveau, når du går på pension.

At tegne dine pensionskonti før 72 år kan give en anden fordel. Du kan muligvis forsinke at modtage sociale ydelser. Jo længere du udsætter ydelserne ud over din fulde pensionsalder, jo mere stiger dit ydelsesbeløb. Hvis du kan vente til f.eks. 70 år, får du 132 % af dit ydelsesbeløb.

2. Overvej en Roth IRA-konvertering

Roth IRA'er tilbyder fordelen ved 100 % skattefri kvalificerede tilbagetrækninger, og de har ikke RMD'er. Hvis du helt vil undgå nødvendige distributioner, kan du konverter dine traditionelle pensionsmidler til en Roth-konto. Du skal betale skat af konverteringen i det år, den finder sted. Men det kan være det værd at tage en engangsskatteregning for at undgå RMD'er og være i stand til at hæve resterende pensionsmidler skattefrit.

3. Arbejd længere

Hvis du har nogle af dine pensionsmidler i din nuværende arbejdsgivers 401(k), kan du overveje at arbejde længere for at undgå RMD'er. Så længe du stadig arbejder i en eller anden kapacitet, er du ikke forpligtet til at tage minimumsudlodninger fra en arbejdspladsplan, hvor du stadig er ansat.

Denne undtagelse gælder ikke for pensionskonti, du havde hos tidligere arbejdsgivere. Du får heller ikke et pass på IRA RMD'er. Men at fortsætte med at arbejde kan hjælpe med at reducere den samlede mængde af RMD'er, du skal tage, når du fylder 72. Og igen kan du forsinke sociale ydelser også.

4. Donér til velgørenhed

En af de mest populære RMD-strategier til at undgå skat involverer donere beløbet til velgørenhed. IRS giver dig mulighed for at donere op til $100,000 om året fra en IRA uden at skulle betale indkomstskat. De penge, du hæver, vil stadig tælle med i din RMD, så du ikke behøver at bekymre dig om en 50 % skattebod for ikke at modtage udlodninger.

Der er et par regler for denne strategi:

• Du kan kun donere op til $100,000 til en kvalificeret velgørenhedsorganisation

• Din IRA-forvalter skal sørge for overførsel af midler til en kvalificeret velgørenhedsorganisation

• Du har ikke lov til at kræve donationen som et velgørende fradrag for dine skatter

Du kan overveje denne mulighed, hvis du ikke nødvendigvis har brug for alle midlerne i din IRA, og du gerne vil støtte en god sag på pension.

5. Overvej en kvalificeret livrentekontrakt

A kvalificeret livrentekontrakt eller QLAC er en form for udskudt livrentekontrakt. Du kan bruge dine pensionsmidler til at købe livrenten og derefter modtage betalinger tilbage på et senere tidspunkt. Betalinger er påkrævet fra en alder af 85 år, og eventuelle penge, du sætter i livrenten, indgår ikke i dine RMD-beregninger.

Der er dog en fangst. Du kan kun lægge så mange penge i en QLAC. For 2022 kan du bidrage med op til 25% af din pensionskontosaldo eller $145,000, alt efter hvad der er mindst. Selvom du kan udskyde betalinger til 85 år, kan du ikke undgå dem på ubestemt tid.

6. Tjek dine modtagere

Hvis du er gift, og der er en betydelig aldersforskel mellem dig og din ægtefælle, har du måske en anden mulighed for at reducere RMD'er. Når du er 10 år eller mere ældre end din ægtefælle og navngiver dem som den eneste begunstigede af din pensionskonto, kan du bruge IRS Joint Life and Last Survivor Expectancy Table til at beregne RMD'er.

Denne strategi giver dig mulighed for at bruge din ægtefælles længere forventede levetid til at bestemme, hvor meget du skal hæve, hvilket kan sænke beløbet. Selvfølgelig, hvis din ægtefælle er tættere på din egen alder, eller du har flere begunstigede, ville du ikke være i stand til at bruge denne RMD-strategi.

Bottom Line

Anvendelse af RMD-strategier kan være en enkel måde at reducere, hvad du skylder i skat under pensionering. Du kan kun bruge én strategi eller anvende flere for at få din skatteregning ned. Bare husk på, at med undtagelse af en Roth IRA-konvertering, er der ingen måde at undgå RMD'er på på ubestemt tid.

Pensioneringstips

• Overvej at tale med din finansiel rådgiver om forskellige RMD-strategier, der kan være passende til din pensionsplanlægningssituation. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være svært at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• A bagdør Roth IRA er også noget at overveje, hvis din indkomst er for høj til at bidrage direkte til en Roth-konto. IRS begrænser, hvem der kan bidrage til en Roth IRA baseret på ansøgningsstatus og ændret justeret bruttoindkomst. Men du kan konvertere traditionelle pensionskontomidler til en Roth-konto. Igen skal du betale skat af konverteringen på det tidspunkt, den er afsluttet, men du kan overveje denne mulighed, hvis du forventer at være i en højere skatteklasse, når du går på pension.

Fotokredit: ©iStock.com/Zhanna Hapanovich, ©iStock.com/Seiya Tabuchi, ©iStock.com/designer491

Stillingen 6 strategier til at reducere dine RMD'er dukkede først på SmartAsset Blog.