Uanset om du er 25 eller 55, er pensionsopsparing en klog finansiel strategi. Alle vil stå over for pensionering på et tidspunkt, enten ved valg eller nødvendighed. Uanset om du er på vej til pensionsopsparing eller har brug for at spille indhente, eller du er en finansiel rådgiver, der ønsker at give kunderne et ben med at forberede sig til deres senere år, vil disse otte vigtige tips til pensionsopsparing lægge flere penge i din konto.
Nøgleforsøg
- Få mest muligt ud af din pensionsplanlægning ved at drage fordel af arbejdsgiversponsorerede planer og firmakampe.
- Overvej at kræve dobbelte planbidrag eller en pensionsopsparing i skattefradrag af dit planbidrag.
- Forøg dine besparelser gennem en bagdør Roth IRA.
- Du kan spare mere, hvis du flytter til en stat uden statsskatter.
- Tænk på at åbne både en selvstændig opsparing og en sundhedsopsparing.
1. Få fat i 401(k) eller 403(b) Company Match
Hvis din arbejdsplads tilbyder en pensionsordning og en virksomhedsmatch, bør du bidrage med op til det beløb, som virksomheden sparker ind. For at få den største pensionsydelse skal du bidrage med op til det maksimale beløb, som loven tillader, til dine pensionsopsparinger. Start nu for den største økonomiske fordel.
Her er et eksempel for at vise, hvordan det fungerer. Lad os sige, at José tjener $50,000 om året. Hans virksomhed bidrager med op til 5 % af hans løn, hvilket svarer til hver eneste dollar, han sætter ind på sin pensionskonto på arbejdspladsen. Ved at investere mindst $2,500 i hans 401(k), får han automatisk en $2,500 bonus fra sin arbejdsgiver sammen med vigtige skattefordele. Hvis José ikke tilføjer sine 5 % til puljen, går han glip af gratis penge.
2. Gør krav på dobbelte pensionsordningsbidrag
En lidt kendt mulighed for pensionsopsparing giver nogle lærere, sundhedspersonale, den offentlige sektor og nonprofit-ansatte mulighed for at bidrage dobbelt så meget til pensionsordninger på grund af visse indhentningsbestemmelser. Disse bestemmelser gælder for visse 457(b)- og 403(b)-plandeltagere. Nærmere oplysninger findes på webstedet Internal Revenue Service (IRS).
Disse arbejdere kan tilføje $19,500, det maksimale beløb for 2021 (eller $20,500 i 2022), til 403(b) eller 457 pensionsordningskonti.
3. Ansøgning om Uncle Sams pensionsopsparingskredit
Hvis du er en lavere- eller mellemindkomstskatteyder, kan du kræve en skattefradrag på op til 50 % af dit pensionsbidrag. Hvis du er gift og ansøger sammen med en justeret bruttoindkomst (AGI) på under $68,000 for 2022 ($66,000 for 2021), og du bidrager til en kvalificeret pensionsordning, kan du være berettiget til en skattefradrag.
Indkomstgrænserne for husstandsoverhoveder er $51,000 for 2022 ($49,500 for 2021) og for enlige indmeldere og gifte personer, der ansøger separat, er $34,000 for 2022 ($33,000 for 2021).
Den maksimale kredit for 2021 og 2022 er $2,000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab og $1,000 for enlige indgivere (anvendt mod de maksimale bidragsbeløb: $4,000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab og $2,000 for enlige filer).
4. Brug Backdoor Roth IRA til at øge besparelser
For 2022 er AGI-udfasningsbidragsintervallet for Roth IRA'er for ægtepar, der ansøger i fællesskab, $204,000 til $214,000 ($198,000 til $208,000 for 2021) og for enlige skatteydere og husstandsoverhoveder er $129,000 til $144,000 til $125,000. for 140,000).
Hvis din nuværende indkomst er for høj og gør dig ude af stand til at bidrage til en Roth IRA, er der en anden vej ind. For det første, bidrag til en traditionel IRA. Der er ikke noget indkomstloft for bidrag til en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA, selvom der er en grænse for, hvad der kan bidrages.
IRS begrænser bidragsgrænsen til $6,000 (for 2021 og 2022) eller $7,000, hvis du er 50 år eller derover, eller skatteyderens samlede skattepligtige kompensation, hvis den var mindre end de angivne dollarbeløb.
Når midlerne er ryddet, skal du konvertere den traditionelle IRA til en Roth IRA. På den måde kan midlerne sammensættes for fremtiden og blive hævet skattefrit, så længe du overholder retningslinjerne for udbetaling.
"Jeg har kunder med høj indkomst, som åbner traditionelle IRA'er og giver ikke-fradragsberettigede bidrag på automatisk månedlig basis til det maksimalt tilladte beløb," siger Alyssa Marks, hovedrådgiver hos Trifecta Financial.
Marks tilføjer følgende:
"I slutningen af hvert kvartal indsender vi en fuld konverteringsanmodning, så hele IRA-saldoen bliver konverteret til deres Roth-konto. Ved at konvertere kvartalsvis er der ikke meget tid til skattepligtige gevinster til at påløbe i den traditionelle IRA. Så den skattemæssige konsekvens af konverteringen er minimal for kunden. Og de sparer yderligere pensionskroner for at sammensætte og hæve skattefrit senere."
5. Gå på pension i den rigtige stat
Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada og Washington kan alle prale af, at de ikke har nogen statslig indkomstskat. Vær opmærksom på, at New Hampshire ikke beskatter arbejdsindkomst, men de beskatter udbytte og renter.
Heldigvis for pensionister beskatter de fleste stater ikke social sikring. Før du pakker sammen og flytter, skal du evaluere alle skatterne i din foreslåede nye hjemstat.
6. Selvstændig pensionsopsparing
Selvom det bare er et sidejob, giver selvstændig erhvervsindkomst dig mulighed for at bidrage til en solo 401(k) og en forenklet medarbejderpension (SEP). Du kan bidrage med op til 25 % af din selvstændige nettoindkomst, op til $61,000 i 2022 ($58,000 i 2021) med en SEP. Hvis du er under 50 år, kan du investere op til $20,500 i 2022 ($19,500 i 2021) i en Solo 401(k) i rollen som medarbejder.
Indhentningsbidraget for medarbejdere på 50 år eller ældre er $6,500 i 2022 (uændret fra 2021). Der er også mulighed for at bidrage mere til solo 401(k) i rollen som arbejdsgiver.
7. Sundhedsopsparingskontoen (HSA)
Med stigende sundhedsomkostninger og udbredelsen af sundhedsplaner med høj fradragsberettigede (HDHP), er sundhedsopsparingskontoen (HSA) en gylden mulighed for pensionsplanlægning. Dette værktøj kan ikke kun bruges til at betale for sundhedsudgifter, men kan også bruges til at skaffe yderligere midler til pensionering.
Individet eller arbejdsgiveren bidrager med op til $7,300 for en familie eller $3,650 for en person i 2022. Bidragene er 100 % fradragsberettigede, og midler, der ikke er brugt til lægeudgifter, kan fortsætte med at blive investeret og vokse over tid. Ikke kun det, men udlodninger foretaget på kvalificerede lægeudgifter er skattefritaget. Personer over 55 år kan tage yderligere $1,000 om året.
Husk, at en traditionel IRA finansieres med dollars før skat, mens en Roth IRA finansieres med dollars efter skat. Vælg den, der passer bedst til din skattesituation.
Husk, at en traditionel IRA finansieres med dollars før skat, mens en Roth IRA finansieres med dollars efter skat. Vælg den, der passer bedst til din skattesituation.
"Sundhedsopsparingskonti er det eneste opsparingsmiddel, der er fradragsberettiget på vej ind og potentielt skattefrit ved hævningen, hvis de bruges til kvalificerede lægeudgifter," siger Robert M. Troyano, CPA, CFP, grundlægger og managing partner hos RMT Formueforvaltning. "Disse konti bør finansieres til det maksimale, da deltagerne er næsten sikre på at have nogle lægeudgifter, som du selv kan betale i øjeblikket eller i fremtiden."
Hvad mere er, "når du når en alder af 65, kan alle aktiver på HSA-kontoen potentielt bruges til hvad som helst, ikke kun sundhedsrelaterede udgifter," siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors og forfatter til "Index Funds: 12-trins genopretningsprogram for aktive investorer."
8. Få gavn af at blive ældre
Hvis du er over 50 år, er skattesystemet din ven. Pensionsordningens bidragsgrænser hæves, hvilket giver den ældre investor en chance for at fremskynde deres pensionsopsparing. Du har lov til at øge bidragene til både traditionelle og Roth IRA'er til $7,000 for 2021 og 2022.
Endelig belønner regeringen dig med muligheden for at bidrage med yderligere $6,500 til den arbejdsgiversponsorerede pensionsordning (f.eks. 401(k), 403(b), 457) for et maksimalt beløb på $27,000 i 2022 ($26,000 i 2021).
Hvor mange penge skal jeg spare til pension?
Hvor mange penge du bør spare til pensionering varierer afhængigt af mange faktorer, såsom dit helbred, din nuværende livsstil, din livsstil i pension og eventuelle forpligtelser, du måtte have. Generelt foreslår eksperter, at din månedlige indkomst i pension skal være mellem 70% og 80% af dit sidste jobs indkomst.
Hvor meget kan jeg bidrage til min 401(k)-plan?
Du kan bidrage med op til $19,500 til din 401(k) plan i 2021. Dette beløb stiger til $20,500 i 2022. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6,500 i begge år.
Hvad er IRA-bidragsgrænserne?
Bidragsgrænsen for både en traditionel IRA og en Roth IRA er $6,000 i 2021 og 2022. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $1,000.
The Bottom Line
Automatiser din pensionsopsparing, og få pengene overført fra din lønseddel til alle dine pensionskonti. De kontanter, du ikke kan få fingrene i, er flere penge til dit pensionsredeæg. Udnyt de skattebesparende pensionsmuligheder, som du er kvalificeret til. Ved at starte nu og maksimere din pensionskonto dollars, sikrer du din økonomiske fremtid.
Kilde: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo