88% af arbejdsgiverne tilbyder en Roth 401(k). Sådan drager du fordel

Rækken af ​​arbejdsgivere, der tilbyder en Roth-opsparingsmulighed til 401(k)-investorer fortsætter med at vokse, hvilket giver flere arbejdstagere adgang til dets unikke økonomiske fordele.

Omkring 88 % af 401(k)-planerne tillod medarbejdere at spare på en Roth-konto i 2021, op fra 86 % i 2020 og fra 49 % i 2011, ifølge Plan Sponsor Council of America. Faggruppen undersøgte mere end 550 arbejdsgivere på tværs af en række størrelser.

En Roth er en type efter skat konto. Arbejdere betaler skat på forhånd af 401(k)-bidrag, men investeringsvækst og kontotilbagetrækninger ved pensionering er skattefrie. Dette adskiller sig fra traditionelle besparelser før skat, hvor arbejdere får en skattefradrag på forhånd, men betaler senere.

Roth medarbejdernes optagelse er også vokset. Næsten 28 % af arbejderne, der deltager i en 401(k)-plan, ydede Roth-bidrag i 2021, op fra 18 % i 2016, ifølge PSCA. Til sammenligning ydede 80 % af deltagerne traditionelle bidrag før skat. (Arbejdere kan vælge at bruge enten eller begge dele.)

"Det er steget støt," sagde Hattie Greenan, gruppens forskningsdirektør, tidligere om Roths vækst.

Bevidstheden om fordelene ved Roth-konti er vokset over tid blandt arbejdsgivere og ansatte, som kan presse virksomheder til at tilføje muligheden, sagde Greenan.

Arbejdsgivernes uddannelsesindsats om Roth-skattefordele har sandsynligvis også hjulpet, især i mindre virksomheder, hvor andelen af ​​401(k) deltagere, der sparer på en Roth-konto, sprang til 51% i 2021 fra 42% i 2020, sagde hun.

Offentlighedens bevidsthed om Roth-besparelser kan være vokset yderligere sidste år som demokratiske lovgivere vejede regler at tøjle brugen af ​​sådanne konti som skattely for de rige. En ProPublica artikel skitserede, hvordan milliardærer som PayPal-medstifter Peter Thiel brugte Roth-konti til samle stor rigdom.

I sidste ende er disse Roth-begrænsninger for de velhavende - oprindeligt en del af Build Back Better Act, en multitrillion-dollar-pakke af sociale og skattemæssige reformer — kom ikke med i demokraternes endelige lovgivning, Inflationsreduktionsloven, som præsident Biden underskrev i loven i august.

Kongressen afvejer justeringer af Roth-reglerne som en del af pensionslovgivning kendt som Secure 2.0. En foranstaltning ville kræve indhentningsbidrag (for personer på 50 år eller ældre) som Roth. En anden bestemmelse ville lade deltagerne vælg en Roth-mulighed for arbejdsgivertilpasningsbidrag.

Mere fra Personlig Finans:
Hvad skal man tænke på, før man beslutter sig for at gå på pension i en anden stat
Denne myte med 529 spareplaner gør college dyrere for familier
Sådan ved du, om din arbejdsulykkesforsikring er nok

Men på trods af den voksende opmærksomhed, der gives til Roth 401(k), er der mange grunde til, at den samlede andel af 401(k)-investorer, der yder Roth-bidrag, forbliver relativt lav.

Automatisk tilmelding af medarbejdere til 401(k)-planer er blevet populært - 59 % af planerne brugte såkaldt "automatisk tilmelding" i 2021. Ofte sætter virksomheder ikke Roth-opsparing som standardopsparingsmulighed, hvilket betyder, at automatisk tilmeldte medarbejdere skal proaktivt skifte deres tildeling.

Ydermere gør arbejdsgivere, der matcher 401(k)-besparelser, det i opsparingsspanden før skat. Højtlønnede kan også fejlagtigt tro, at der er indkomstgrænser for at bidrage til en Roth 401(k), som der er med en Roth individuel pensionskonto.

Roth 401(k)-bidrag giver mening for investorer, der er sandsynlige i et lavere skatteniveau nu, end når de går på pensionifølge finansielle rådgivere.

Det er fordi de ville akkumulere et større redeæg ved at betale skat nu til en lavere skattesats.

Det er umuligt at vide, hvad dine skattesatser eller nøjagtige økonomiske situation vil være ved pensionering, som kan være årtier ude i fremtiden. "Du laver egentlig bare et skattevæddemål," Ted Jenkin, en certificeret finansiel planlægger og administrerende direktør for oXYGen Financial, fortalte for nylig CNBC.

Der er dog nogle vejledende principper for Roth.

For eksempel vil Roth-konti generelt give mening for unge mennesker, især dem, der lige er på vej ind i arbejdsstyrken, som sandsynligvis har deres højest indtjenende år foran sig. Disse bidrag og enhver investeringsvækst ville derefter forværres skattefrit i årtier. (En vigtig bemærkning: Investeringsvækst er kun skattefri for udbetalinger efter 59½ år, og forudsat at du har haft Roth-kontoen i mindst fem år.)

Nogle kan undlade Roth-opsparing, fordi de antager, at både deres udgifter og deres skatteramme vil falde, når de går på pension. Men det sker ikke altid, ifølge finansielle rådgivere.

Der er også fordele ved Roth-konti ud over skattebesparelser.

For eksempel behøver opsparere, der ruller deres Roth 401(k) penge til en Roth IRA, ikke tage de nødvendige minimumsudlodninger. Det samme gælder ikke for traditionelle konti før skat; pensionister skal trække midler fra deres før skat konti fra 72 år, selvom de ikke har brug for pengene. (Opsparere med en Roth 401(k) skal også tage RMD'er.)

Roth-besparelser kan også hjælpe med at reducere årlige præmier for Medicare Part B, som er baseret på skattepligtig indkomst. Fordi Roth-hævninger betragtes som skattefri indkomst, trækker penge strategisk fra Roth-konti kan forhindre ens indkomst i at springe over visse Medicare-tærskler.

Nogle rådgivere anbefaler at allokere 401(k) besparelser til både før skat og Roth, uanset alder, som en sikrings- og diversificeringsstrategi.