Livrenter er en form for hybrid finansielt produkt. Delinvestering og delkontrakt, de sælges primært af forsikringsselskaber som en måde at spare op til pensionering. Mens de i de senere år er blevet kritiseret for afkast under markedet, kan mange pensionister godt lide dem for den følelse af sikkerhed, som disse produkter tilbyder. Hvis du sparer op til pension, kan køb af en stor livrente være en god måde at sikre dig en meget sikker indkomststrøm i dine senere år. Her er hvad du behøver at vide.
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, om en livrente passer godt til din pensionsordning.
Hvad er en livrente?
An livrente er en kontraktform, som du laver med et pengeinstitut, typisk et forsikringsselskab. På din ende lover du at lave enten en enkelt engangsbetaling up front eller en række betalinger over tid. På deres side lover de at foretage en fast række betalinger til dig på en bestemt dato i fremtiden.
Der er to hovedtyper af livrenter. En fast periode livrente, også kendt som en "periode" eller "periode bestemt" livrente, er en, hvor du modtager garanterede betalinger i et bestemt tidsrum. For eksempel kan du købe en livrente, der lover at betale dig $500 om måneden i 10 år. Kontrakten vil specificere, hvornår betalingerne starter, og hvornår de slutter, en periode kendt som "livrenteperiode" eller "annuitiseringsfase."
En livsvarig livrente er mere almindelig, især for pensionsopsparere. Med livsvarige livrenter modtager du en garanteret udbetaling, der begynder, når du går på pension eller på anden måde når en vis alder. Disse betalinger fortsætter derefter resten af dit liv. "Annuitiseringsfasen" dækker hele din pension. Som med tidsbegrænsede livrenter foretager livsvarige livrenter generelt betalinger på månedsbasis. For eksempel kan du købe en livrente, der lover at betale dig 500 USD om måneden for resten af dit liv, når du fylder 70 år.
Med både faste perioder og livsvarige livrenter stiger det beløb, du opkræver, baseret på, hvor meget du bruger på forhånd. Jo flere penge du bruger på livrenten og jo tidligere du bruger dem, jo mere vil din livrente udbetale over tid. Hvis du for eksempel køber en livrente 20 år før, at livrentefasen begynder, vil det betale dig mere om måneden, end hvis du købte det samme produkt 10 år i forvejen. Dette skyldes, at virksomheden, der sælger dig annuiteten, behandler den som et lån. De tager dine penge og bruger dem til deres egne investeringer, og betaler derefter dine penge tilbage med renter på et senere tidspunkt.
I alle tilfælde er en livrente opbygget, så du får det fulde beløb tilbage, som du har sat ind plus en ekstra procentdel. Med livsvarige livrenter vil virksomheden refundere dine arvinger, hvis du dør, før du har indkasseret betalinger til en værdi af mindst det beløb, du brugte på kontrakten. Det er denne sikkerhed, der gør livrenter attraktive for mange pensionister. Med en livrente er der ingen fare for helt at overleve din pensionsopsparing, for medmindre banken eller forsikringsselskabet går konkurs, vil du have en minimumsgaranti for livet.
Hvad betaler en livrente?
Det er meget svært at angive et klart gennemsnit for livrenteudbetalinger. Dette skyldes, at udbetalingssatsen fra livrenter afhænger af flere forskellige faktorer, især:
Engangsbeløb vs. strukturerede betalinger. Din livrente vil generelt betale mere, hvis du køber den i ét engangsbeløb, sammenlignet med hvis du betaler det samme beløb over tid.
Købsdato. Jo længere i forvejen du køber din livrente, jo højere er dit afkast generelt.
Betalingsbeløb. Livrenter har en tendens til at have et højere afkast, når du bruger mere på dem.
Levetid vs. fast periode. Faste livrenter har en tendens til at have forskellige afkast sammenlignet med livsvarige livrenter, fordi disse er garanterede produkter, mens livsvarige livrenter er spekulative baseret på, hvor længe din pension varer.
Længde af livrente. Hvis du køber en tidsbegrænset livrente, jo længere løbetid din kontrakt har, desto bedre vil du modtage. Du vil få færre penge om måneden, men du vil modtage flere i løbet af kontraktens løbetid.
Virksomhed involveret. Endelig vil forskellige virksomheder tilbyde dig forskellige produkter. Det nøjagtige afkast, du kan modtage, afhænger helt af, hvem du køber din livrente af, og hvad de er villige til at tilbyde, fordi der ikke er et sæt satser, som alle overholder.
Selv inden for disse kategorier er der flere detaljer, fordi livrenter kan have tre forskellige strukturer for deres afkast: fast rente, variabel og indekseret.
A fastforrentet livrente er en, hvor retursatsen er fastsat på forhånd. Virksomheden lover en bestemt betaling over en bestemt periode. En annuitet med variabel rente er en, hvor afkastet er baseret på eksterne kræfter såsom investeringer og markedsrenter. Virksomheden specificerer, hvad annuitetens afkast vil være baseret på, og foretager derefter udbetalinger afhængigt af disse eksterne faktorer. Endelig en indekseret livrente er en, hvor annuitetens afkast er knyttet til et tredjepartsindeks som S&P 500. Virksomheden specificerer, hvilket indeks dit afkast vil være baseret på, og foretager derefter betalinger efter behov.
Resultatet er, at det er ekstremt vanskeligt at beregne en klar, gennemsnitlig sats for livrenteudbetalinger.
Der er dog nogle data derude. Løbetidsbestemte livrenter med en fast betalingssats er de nemmeste at vurdere, fordi disse har specifikke tal involveret. Med disse produkter har undersøgelser fundet ud af, at de i øjeblikket tilbyder et afkast på mellem 1 % og 5.5 %, med et gennemsnit på omkring 3.2 %. Men du bør tage selv disse tal med et gran salt, da de vil ændre sig baseret på faktorer, der spænder fra hvor længe din kontrakt varer, til når du køber den.
Hvor meget ville en annuitet på 1.5 millioner dollar betale?
Så med alt det sagt, hvor meget skal du forvente ud af en annuitet på $1.5 millioner?
For de fleste mennesker, der sparer op til pension, er dette det kritiske spørgsmål. De vil gerne vide, hvor meget dette produkt vil betale dem, når de går på pension, så de kan tilføje det til deres økonomiske planlægning. Og den gode nyhed er, at du faktisk kan kende den figur. Det afhænger af detaljerne i det produkt, du planlægger at købe, men når du ser på at investere i en specifik livrente, vil du se den nøjagtige månedlige sats, som du vil få for enhver given situation.
Lad os for eksempel sige, at du køber en livrente for 1.5 millioner dollars fra Schwab med følgende detaljer:
Betaling: Engangsbeløb på forhånd
Købsdato: 30 år før annuitisering
Struktur: Livsvarig livrente
Returnering: Fast retur
Så du køber en livrente 30 år før du planlægger at samle ind. Du betaler hele prisen på forhånd, og du køber et pensionsprodukt, der vil foretage regelmæssige månedlige betalinger resten af dit liv, når du går på pension. Baseret på disse faktorer, nogle livrentekontrakter vil betale dig $29,624 om måneden for resten af dit liv, når du begynder at indsamle på den kontrakt.
Eller sig, at du ændrer faktorerne lidt:
Betaling: Engangsbeløb på forhånd
Købsdato: 30 år før annuitisering
Struktur: Periode bestemt i 20 år
Returnering: Fast retur
I dette tilfælde har du igen købt livrenten 30 år i forvejen, mens du har betalt hele købesummen på forhånd. Denne gang vil du dog ikke opkræve livrenteudbetalingerne. Du opkræver månedlige betalinger i 20 år, hvorefter kontrakten udløber. I så fald vil du muligvis modtage $35,373 om måneden i kontraktens varighed, og til sidst modtage i alt $8.5 millioner. Det livrente vil betale mere på grund af den sikkerhed, der er forbundet med en tidsbegrænset kontrakt snarere end den ubegrænsede karakter af et livstidsprodukt.
Disse tal er generøse, ikke kun på grund af investeringen på 1.5 millioner dollars, men også på grund af den lange leveringstid. Med 30 år kan Schwab tjene mange penge på din oprindelige investering, så de har råd til at betale en masse af dem tilbage.
Bottom Line
Livrenter er forsikringsprodukter, som du køber på forhånd, og så får du udbetalt et fast beløb over tid. De er populære pensionsprodukter givet den grad af sikkerhed, de tilbyder, men hvor meget en livrente vil betale afhænger helt af det nøjagtige produkt, du køber.
Tips til pensionsopsparere
A finansiel rådgiver hjælpe dig med at lave en økonomisk plan for dine pensionsopsparingsmål. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Livrenter har deres fordele, vigtigst af alt den sikkerhed, de kan tilbyde for pensionsopsparere. Men kritikere antyder, at de kan koste dig langt mere, end hvis du havde brugt den samme mængde tid investeret i en simpel indeksfond. Lær her om fordele og ulemper.
Fotokredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Stillingen Hvor meget ville en annuitet på 1.5 millioner dollar betale? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html