Med rekordhøje 16% af amerikanske forbrugere betale mindst $1,000 om måneden for deres biler er det ingen overraskelse, at bilisterne begynder at komme bagud på deres regninger.
Andelen af låntagere, der er mindst 60 dage forsinket på deres bilbetalinger, er højere i dag, end den var under toppen af den store recession i 2009.
Gå ikke glip
Der er flere faktorer, der driver denne tendens. Bilfinansieringsomkostningerne stiger, mens Federal Reserve fortsætter sin aggressive kampagne med renteforhøjelser for at bekæmpe vedvarende inflation.
På samme tid, værdien af brugte biler falder, hvilket efterlader debitorer i risiko for at skylde flere penge, end deres biler faktisk er værd.
Efterhånden som dine månedlige bilomkostninger stiger, kan du undvige en misligholdelse af gæld ved at undgå to almindelige billånsfejl.
Forsinkede betalinger, tilbagetagelser er stigende
Priserne på brugte biler steg under pandemien på grund af udfordringer i forsyningskæden, som tvang købere til det optage større lån — med højere ÅOP — for deres køretøjer.
På trods af, at bilpriserne begyndte at køle af ved udgangen af 2022, er en bekymrende tendens til misligholdelse af billån og biltilbagetagelser begyndt at dukke op.
Procentdelen af subprime autolåntagere, der var mindst 60 dage for sent på deres regninger ramte 5.67 % i december, trumfede 5.04 % i januar 2009 på toppen af den store recession, ifølge kreditvurderingsbureauet Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), en af de største udbydere af bilfinansiering i USA, sagde, at dens procentdel af billån, der var mere end 60 dage forfaldne, steg til 0.89 % i 4. kvartal 2022, op fra 0.48 % et år tidligere.
Køretøjstilbagetagelser er også angiveligt i stigning efter et kraftigt fald i begyndelsen af pandemien, da amerikanerne blev boostet af stimuluschecks, og långivere var mere villige til at vende det blinde øje til sene betalinger.
"Disse tilbagetagelser sker hos folk, der havde råd til at betale $500 eller $600 om måneden for to år siden, men nu er alt andet i deres liv dyrere," sagde Ivan Drury, direktør for indsigt hos Edmunds, i Januar rapport fra Edmunds.
Der er måder at spare penge på, efterhånden som omkostningerne ved bilejerskab bliver mere besværlige.
For eksempel kan du tage et kig på din nuværende bilforsikring. Hvis du har haft den samme i et stykke tid, er det måske på tide shoppe rundt for en bedre pris for at hjælpe med at få de månedlige regninger ned.
Hvis du vælger at få et billån, er her to almindelige fejl, du skal undgå.
Læs mere: Du kan være udlejer af Walmart, Whole Foods og CVS (og indsamle fed købmandsforankret indkomst på kvartalsbasis)
Pas på negativ egenkapital
Hvis du skylder mere på dit billån, end dit køretøj er værd - kendt som "på hovedet" - så har du negativ egenkapital.
For eksempel, hvis du har $15,000 tilbage at betale på dit autolån, og din bil nu er $10,000 værd, betyder det, at du har en negativ egenkapital på $5,000, som du stadig skal betale.
Ifølge Edmunds var det gennemsnitlige skyldige beløb på omvendte lån i 4. kvartal 2022 5,341 USD sammenlignet med 4,141 USD i 4. kvartal 2021.
At håndtere negativ egenkapital vil kræve en vis planlægning og vil sandsynligvis tage en større del af dit månedlige budget. Hvis du ikke kan betale dit gamle autolån ud af lommen, bliver du nødt til at rulle den negative egenkapital over på dit nye lån. Dette øger din risiko for misligholdelse, da du vil stå over for de højere månedlige omkostninger ved at betale for to biler på én gang.
"Da vi skiftede mod et miljø med formindskede brugtbilsværdier og stigende renter i løbet af de sidste par måneder, er forbrugerne blevet mindre isolerede fra disse mere risikable lånebeslutninger," tilføjede Drury.
"Vi ser kun toppen af det negative aktieisbjerg."
Gå ikke efter den længste låneperiode
Ifølge bilkøbswebstedet Edmunds er den gennemsnitlige årlige procentsats (ÅOP) på nye finansierede køretøjer steg til 6.5 % i fjerde kvartal (4. kvartal) af 2022 sammenlignet med 5.7% i tredje kvartal 3 og 2022% i fjerde kvartal 4.1.
For lån til brugte biler var renterne endnu højere og ramte en gennemsnitlig ÅOP på 10 % i 4. kvartal 2022 sammenlignet med 7.4 % i 4. kvartal 2021.
Jo længere låneperioden er, jo lavere er de månedlige ydelser, men jo mere renter vil du ende med at betale.
Da omkostningerne til nye og brugte biler er steget i vejret, søger flere amerikanere lånevilkår over 60 måneder eller fem år.
Faktisk ligger det gennemsnitlige autolån nu på omkring 70 måneder, eller tættere på seks år, ifølge Edmunds, hvilket betyder, at folk finansierer deres biler i længere tid, selvom det koster mere.
Udover at betale flere renter på dit lån, er der andre tilbageslag ved at forlænge løbetiden.
Jo ældre din bil er, jo mere sandsynligt er du nødt til at bruge penge på reparationer og vedligeholdelse ud over dine månedlige lånebetalinger.
Du kan også blive træt af din bil i løbet af en lang låneperiode, så du bliver hængende med mange års betalinger, du ikke ønsker at foretage, eller med negativ egenkapital, som du bliver nødt til at overføre, hvis du vil købe en anden bil.
Hvad skal man læse næste gang
Denne artikel indeholder kun oplysninger og bør ikke opfattes som råd. Den leveres uden nogen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html