Forud for sommerstorme, tjek husejernes politik for vejrdækning

Efterhånden som forårets varme tager fat, vil husejere måske sikre sig, at de er forberedte på det hårde vejr, der sandsynligvis snart følger.

Den forberedelse bør omfatte kontrol af din forsikringsdækning.

Uanset om du bor i et område, der er udsat for orkaner, tornadoer, oversvømmelser, hagl, skovbrande eller voldsomme storme - som alle bliver mere udbredte midt i et opvarmende klima - er det vigtigt at vide, hvilke typer vejrrelaterede skader din husejerforsikring dækker, ekskl. eller opkræver en separat (og sandsynligvis højere) selvrisiko for.

Mere fra Personlig Finans:
Dit nye 'pensionisthjem' kunne være et krydstogtskib
Hvordan studielånsgæld blev en krise på 1.7 billioner dollars
Her er hvordan stigende renter kan pensionsydelser

"Tag dig tid til at forstå, hvordan politikken [dækker] hårdt vejr og naturkatastrofer," sagde Steve Wilson, senior underwriting manager hos forsikringsselskabet Hippo.

Tornadosæsonen er allerede i gang, og orkansæsonen i Atlanterhavet starter den 1. juni og løber til og med den 30. november. I mellemtiden oplever en stor del af den vestlige del af USA tørkeforhold, hvilket er befordrende for skovbrande.

Afhængigt af hvor du bor og vejret, der er typisk for dette område, kan din politik give dækning for nogle af de mere stedspecifikke begivenheder, og statens lovgivning dikterer ofte, hvad der kræves af politikker, der tilbydes i deres jurisdiktion.

Det er værd at bemærke, at i Florida er forsikringsbranchen i krise, hovedsageligt på grund af udbredte tagudskiftningsordninger, der resulterer i retssager og har kostet forsikringsselskaberne anslået 3.4 milliarder dollars i forsikringstab i løbet af de seneste to år, ifølge Mark Friedlander, talsmand for forsikringsselskabet. Forsikringsoplysningsinstituttet. 

Florida-husejere oplevede i 2021, at deres præmier steg med et gennemsnit på 25% sammenlignet med 4% for resten af ​​USA, sagde Friedlander. Instituttet forventer gennemsnitlige stigninger på 30 % til 40 % i år, hvor mange husstande ser stigninger på 100 % eller mere.

Uanset hvor du bor, er her, hvad du bør gennemgå om din vejrrelaterede dækning.

Mens mange vejrrelaterede begivenheder er dækket af standarddelen af ​​din police, falder nogle ind under en anden sektion, der kommer med en separat selvrisiko.

Hvis du bor i en stat langs østkysten eller den Mexicanske Golf, er der en god chance for, at din politik har en orkanfradragsberettigelse. Ligeledes i stater, der er mere tilbøjelige til vindrelaterede begivenheder - dvs. tornadoer - vil du sandsynligvis have en vindfradrag.

Uanset hvad, varierer disse beløb typisk fra omkring 1% til 5% (med et minimum $500) afhængigt af din forsikrings detaljer. Nogle boligejere kan vælge en endnu højere selvrisiko, hvis den er tilgængelig. 

Vær opmærksom på, at for disse procentbaserede selvrisikoer er beløbet baseret på din forsikringsværdi, ikke den forårsagede skade.

Så hvis dit hjem er forsikret for $500,000, og du har en orkan fradragsberettiget på 5%, vil du være ansvarlig for at dække de første $25,000 uanset de samlede omkostninger ved skaden. 

Jordskælv er heller ikke dækket af standard husejerpolitikker, selv i jordskælvsudsatte Californien (du skal købe separat forsikring). Det er typisk heller ikke andre typer jordbevægelser (dvs. jordskred, synkehuller).

Oversvømmelser er blevet en stigende risiko for husejere, efterhånden som havniveauet stiger og storme vokser sig større. Alligevel er kun 15 % af husejerne forsikret for at beskytte mod oversvømmelsesskader.

"En af de vigtigste politikker at overveje for orkanbeskyttelse, der kan overses, er oversvømmelsesforsikring," sagde Wilson.

Hvis du er i en højrisikooversvømmelseszone, kræver dit realkreditinstitut sandsynligvis, at du har det. Alligevel kommer 1 ud af 4 oversvømmelseskrav fra husejere uden for disse områder, ifølge regeringens nationale oversvømmelsesforsikringsprogram.

Du kan få dækning gennem enten et privat forsikringsselskab eller det føderale program (hvilket er, hvordan de fleste husejere får en politik). Der er dog undtagelser og begrænsninger for, hvad der er dækket. Og bortset fra nogle få undtagelser tager politikker 30 dage at træde i kraft.

Den gennemsnitlige årlige pris er $985, selvom det kan variere meget. Federal Emergency Management Agency opdaterede for nylig oversvømmelseskort for mere præcist at afspejle risiko, hvilket får præmierne til at stige for nogle husejere og falde for andre.