Apple tilbyder 'køb nu, betal senere'. 4 grunde til at tænke sig om to gange, før du tilmelder dig

Fra arkiverne (maj 2021): Køb nu, betal senere bølge: Afterpay, Klarna, Affirm og rivaler håber at tage os med storm

BNPL-virksomheder har partnerskaber med et stadigt voksende antal forhandlere — fra American Airlines
AAL,
-3.21%
til Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
- hvilket i høj grad udvider antallet af butikker, hvor et forbrugerloft vælger at bruge en betalings-senere-tjeneste. Virksomhederne tjener penge ved at opkræve disse handlende et gebyr ved hvert køb.

Allerede et rødglødende produkt, vil BNPL sandsynligvis se en kraftig stigning i interessen med indtoget af en teknologisk gigant som Apple, siger analytikere. Apples BNPL-produkt er drevet af Mastercard
MA,
-0.25%
netværk, og det er beregnet til at være tilgængeligt, hvor Apple Pay er en betalingsmulighed. Betalinger kan administreres på selve iPhonen via Apple Wallet. 

Apple reagerede ikke med det samme på en MarketWatch-anmodning om kommentar til deres BNPL-program.

Før Apples annoncering blev mere end 10 % af de voksne i USA undersøgt af Fed i 2021 sagde, at de havde brugt en BNPL-tjeneste i det sidste år; 78 % gjorde det af bekvemmelighed, og 53 % gjorde det for at undgå at bruge kreditkort. Bekymrende nok sagde omkring halvdelen, at det var "den eneste måde, de havde råd til deres køb." BNPL var mere almindelig blandt mennesker med lavere indkomster og mindre uddannelse, forklarede Fed i sin 2021-rapport.

Her er fire grunde til, at kunder måske ønsker at træde varsomt, før de tilmelder sig et BNPL-program, ifølge eksperter.

1. Rentefri afdrag betyder ikke, at et køb-nu-betal-senere køb er billigere.

Ved at opdele en betaling i fire og gøre en dyr vare "billigere" og mere overskuelig ved at betale i rater, er der en potentiel fare for overforbrug.

Forbrugere, der bruger BNPL "skal være virkelig forsigtige med de samlede omkostninger ved ejerskab," sagde Ted Rossman, senior brancheanalytiker hos CreditCards.com, til MarketWatch. "Du skal ikke bare falde i denne fælde: 'Åh, det er bare fire betalinger over seks uger - det er ikke så slemt.' Hvad er det reelle beløb, du skylder? Blander du dette med andre køb nu, betal senere planer?"

"Du skal bare være forsigtig med ikke at bruge for meget, for $50 her og $50 der kan virkelig stige," tilføjede Rossman. "Der er en vis fare for overforbrug."

2. At købe nu og betale senere for vigtige varer kan være et tegn på økonomisk nød.

Der er også et potentiale for at udskyde betalinger unødigt, især for væsentlige varer, som kan blive et plaster, der maskerer dybere økonomiske problemer.

For eksempel, da BNPL-operatører samarbejder med virksomheder, der leverer væsentlige varer — fra tankstationer til supermarked — folk kan overveje at bruge ratebetalinger til sådanne tjenester.

"Der vil være et stort marked for ting som gas og dagligvarer," sagde Rossman, og "det bekymrer mig. Det er lidt ligesom at røve Peter for at betale Paul.”

Især midt i dette inflationære miljø med høje gas- og dagligvarepriser er der en fristelse til at bruge BNPL til at udskyde omkostninger. 

Men hvis en BNPL-bruger spreder betalinger over seks uger, sagde Rossman, "om seks uger får du brug for mere gas ... det er ligesom om, du er på hovedet."

3. BNPL kunne potentielt påvirke din kreditscore i fremtiden.

Manglende BNPL-betaling vil muligvis ikke medføre de samme bøder som at mangle en kreditkortbetaling. Forsinkede gebyrer er ikke væsentlige, som nu. Men med kreditbureauer, der ser på BNPL og tænker på, hvordan de skal tage højde for dem i brugernes kreditscore, er der mulighed for, at der kan ske en vis skade på din kreditscore i den nærmeste fremtid.

Det er ikke sket endnu, men TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
, Experian
EXPGY,
-2.07%
overvåger alle køb-nu-pa-senere-rummet for at forstå, hvordan det fungerer, og hvordan det kan inkorporeres i almindelige kreditscore, ifølge deres hjemmesider.

Feds undersøgelse sagde, at de fleste mennesker, der bruger BNPL, foretager betalinger til tiden. Forsinkede betalinger var dog mere almindelige blandt dem, der tjente mindre end $50,000 om året, og blandt folk, der sagde, at de havde lavere kreditscore.

Så at tilmelde dig den BNPL-tjeneste på din iPhone kan potentielt svække din kreditscore, hvis du går glip af nok betalinger.

4. De gode tider varer måske ikke evigt for BNPL-brugere.

Endelig er der en risiko for, at BNPL-virksomheder ændrer takt, fordi det kan blive dyrt at tilbyde afdragsfrie lån uden omkostninger i en inflationær baggrund - og derfor bestemt til at være kortvarig.

Når verden dukker op fra de mørkeste dage med COVID-19, er der en chance for, at Federal Reserve vil hæve renten endnu længere, end den allerede har gjort i et forsøg på at kontrollere den stigende inflation i USA 

Stigende renter har allerede påvirket Boligmarkedet , kreditkort. Hvis BNPL-udbydere skulle fortsætte med at tilbyde afdragsfrie lån, kunne forbrugerne potentielt henvende sig til dem for at foretage større og mere risikable køb, som de måske ikke ender med at betale fuldt ud.

Overvej dette: Omkring 3.7 % af udestående lånedollar hos BNPL-operatøren Affirm
AFRM,
-4.52%
var allerede mindst 30 dage forsinket i slutningen af ​​marts, hvilket er en stigning fra 1.4 % et år tidligere. Det skriver Wall Street Journal.

Tab, til dels relateret til forsinkede betalinger, var stigende for Affirm, og også for Zip, en anden BNPL-spiller, rapporterede Journal. 

Bekræft sagde, at stigningen i sene betalinger var relateret til løsere forsikringsstandarder; Zip sagde, at nogle af dets tab var relateret til "virksomheder, det købte i 2021," rapporterede Journal.