Er dine aktiver sikre, hvis du eller en ægtefælle går på plejehjem?

V

Mens så mange mennesker er økonomisk forberedt på det beløb, de har brug for i pension, undlader mange at overveje, hvordan deres situation kan ændre sig på grund af et handicap. Desværre er et handicap den mest almindelige årsag til anbringelse af plejehjem. Ved at uddanne dig selv om relevante Medicaid-love og forskellige metoder til beskyttelse af aktiver, kan du opretholde din levestandard, hvis din ægtefælle har brug for langtidspleje.

Beskyttelse af aktiver er altid en kompliceret situation, så du kan finde det gavnligt tale med en finansiel rådgiver som er velbevandret i praksis.

Hvad sker der med dine aktiver, når din ægtefælle går på plejehjem?

Når din ægtefælle går ind på et plejehjem, kan de være berettiget til, at Medicaid betaler for deres pleje. Den stat, du bor i, bestemmer din ægtefælles berettigelse og vil kun tælle din ægtefælles aktiver ved beregning af Medicaid-berettigelse. Den ægtefælle, der ikke bor på plejehjemmet (kendt som 'fællesskabsægtefællen'), har normalt lov til at bevare op til halvdelen af ​​parrets formue. Kendt som fælles ægtefælles ressourcetilskud (CSRA), giver denne regulering mulighed for, at ægtefællen kan modtage op til $137,400 fra parrets aktiver.

Medmindre deres indkomst er over en vis tærskel, behøver samfundets ægtefælle ikke at hjælpe med udgifterne til plejehjem, selvom de stadig arbejder. Omvendt, hvis den fælles ægtefælles indkomstniveau er lavt, kan de have ret til, at en del af ægtefællens indkomst går på plejehjemmet (kendt som den "institutionaliserede ægtefælle"). Der er andre måder, hvorpå aktiver kan beskyttes ud over de generiske juridiske rettigheder for den institutionaliserede ægtefælle.

Hvad er den mindste månedlige ydelse til vedligeholdelsesbehov (MMMNA)?

Beregningen, der bestemmer, hvor mange penge en fælles ægtefælle beholder, kaldes det mindste månedlige vedligeholdelsesbehov (MMMNA). Medicaids love om beskyttelse af ægtefæller foreskriver et minimum på $2,177.50 om måneden i 48 stater, herunder District of Columbia. Hawaii er $2,505.00, og Alaskas MMMNA er $2,721.25 på grund af de højere leveomkostninger i begge stater. Det maksimale beløb er $3,435 pr. måned. Når først det er beregnet, tæller regeringen ikke dette som indkomst, når den beslutter, om den institutionaliserede ægtefælle er kvalificeret til Medicaid.

Historien fortsætter

Antag desuden, at du eller din ægtefælle forsøger at komme på Medicaid og har givet aktiver til dine familiemedlemmer i de sidste fem år. Gaver kan gøre ægtefællen på plejehjemmet ude af stand til i en vis periode. Regeringen ville udvide udelukkelsen i henhold til værdien af ​​aktiverne og statens gennemsnitlige sats for plejehjem. Det er ting, der kan undgås og planlægges på forhånd for at maksimere de penge, både du og din ægtefælle kan have til rådighed i denne situation.

Sådan beskytter du aktiver, hvis din ægtefælle går i sygepleje 

Hvis din ægtefælle går på plejehjem, betyder det ikke, at du skal synke dine hårdt tjente opsparing , pensionskonti til udgifter til din institutionaliserede ægtefælle. I stedet er følgende fire måder, du kan bruge din økonomi til at høste en form for fordel af dit redeæg, mens du stadig har Medicaid til at betale for udgifter til plejehjem.

1. Køb en Medicaid-kompatibel livrente

A Medicaid-kompatibel livrente kan hjælpe den institutionaliserede ægtefælle med at kvalificere sig til Medicaid. At betale for en livrente kan opbruge et pars ressourcer, hvilket faktisk kan hjælpe et par i denne situation. Fordelen er, at den institutionaliserede ægtefælle har færre rapporteringspligtige aktiver og vil mere sandsynligt være berettiget til Medicaid-hjælp. Derudover vil fællesskabets ægtefælle modtage månedlige betalinger fra livrenten og bruge dem, som de vil, i stedet for udgifter til plejehjem.

2. Lav et udkast til en livsejendom for din ejendom

A livsejendom giver lovligt ejerskab til en ægtefælle og giver den anden ægtefælle status som "restmand", hvilket betyder, at de er udpeget til at modtage ejendommen ved ægtefællens død. Når en livsejendom først er trådt i kraft, forhindrer den statslige regeringer i at forsøge at tage ejendommen. Uanset om ægtefællen dør i deres hjem eller på et plejehjem, arver den resterende ejendommen.

En ejendomsoverførsel gennem en livsejendom tæller med i Medicaids overførselsperiode på fem år. Hvis den institutionaliserede ægtefælle dør inden for fem år efter udarbejdelsen af ​​et dødsbo, kan samfundets ægtefælle muligvis betale en stor bøde til Medicaid.

3. Køb langtidsplejedækning

Langtidsplejeforsikring hjælper par med at dække udgifter til en institutionaliseret ægtefælle med en kronisk helbredstilstand eller et problem, der gør dem ude af stand til at passe sig selv. Denne dækning er dog dyr, og du må aldrig bruge den, hvis du eller din ægtefælle ikke kommer på plejehjem. Når det er sagt, kan køb af langtidsplejeforsikring skrumpe dine aktiver og hjælpe ægtefællen på plejehjemmet med at få Medicaid-hjælp.

4. Husly aktiver med en uigenkaldelig tillid

En uigenkaldelig tillid – eller i dette tilfælde en Medicaid tillid – bør give nogen pause, før du opretter en. Afståelse af kontrol over en betydelig del af dine aktiver bør kun ske af nogle få årsager: at holde aktiver fra kreditorer, reducere skatter eller blive berettiget til statsstøtte. Med hensyn til det aktuelle emne, formue og aktiver tildelt til en uigenkaldelig trust, tæller ikke med for at kvalificere sig til Medicaid. Derfor kan uigenkaldelige betroelser hjælpe dig med at modtage offentlig hjælp til udgifter til plejehjem.

Du bør dog kun skabe en uigenkaldelig tillid efter at have overvejet fordele og ulemper. Du vil give kontrollen over det meste eller hele din formue til en administrator. Du vil også højst sandsynligt miste adgangen til fondens midler og kun modtage indtægter fra fondens hovedstol. Derudover, hvis du ønsker at sælge dit hjem og reducere størrelsen, skal du have din administrator til at underskrive det.

A  Advarsel til  Beskyttelse af dine aktiver

Hvor meget indkomst fællesskabets ægtefælle modtager, varierer mellem stater. En vej rundt om grænsen er, at hvert mindreårigt eller forsørgerbarn, der bor sammen med ægtefællen, tillader en stigning på 33 % til det månedlige beløb.

På grund af den Omnibus-budgetforsoningsloven af ​​1993, kan Medicaid søge tilbagebetaling fra dit dødsbo til plejehjemsudgifter efter din død. Når du ikke beskytter dine aktiver passende, er det muligt for beslaglæggelse. At tage dine aktiver kan ende med at efterlade dine påtænkte modtagere tomhændede.

Der er grænser for økonomiske gaver til familien, før du skal betale skat. I 2022, hvis din gave til et individuelt familiemedlem er mere værd end $16,000 i kontanter eller aktiver, skal du indsende en gave selvangivelse til IRS.

Den Takeaway

At planlægge forud for potentialet for, at enten du eller din ægtefælle ender på et plejehjem er afgørende for at beskytte dine aktiver, når du bliver ældre. I tilfælde af at det sker, er der måder, hvorpå du kan beholde din formue og ejendom ved at handle i god tid. Fra at få langtidsplejedækning til at købe den rigtige livrente, der er måder at sætte dig selv i en bedre position, hvis dette skulle ske.

Tips om pensionsplanlægning

• En finansiel rådgiver kan muligvis hjælpe dig med at finde muligheder for langtidspleje. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Pensionering og langtidsplejeplanlægning er ikke altid let. Tjek ud for at få hjælp SmartAssets pensionsskatteberegner som hjælper dig med at bestemme den hyggeligste stat at gå på pension i, ud fra et skattemæssigt perspektiv.

• Det kan være forvirrende at prøve at finde ud af, hvor mange penge du skal have sparet op på et givet tidspunkt, så du har nok til pension. Du kan tjekke vores ressource på gennemsnitlig pensionsopsparing fordelt på alder for at lære mere og måle, hvor tæt du er.

Fotokredit: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs

Stillingen Aktivbeskyttelse, hvis en ægtefælle går på plejehjem dukkede først på SmartAsset Blog.