Den generelle regel for aktivallokering ved pensionering er denne: Du bør skifte til mere konservative investeringer, når du går på pension, da du ikke længere har en aktiv indkomst, som du kan erstatte tab med. Du får dog brug for disse penge i årtier fremover, så du bør ikke helt opgive dine vækstorienterede positioner. Og derfor opnå den nøjagtige balance baseret på dine personlige forbrugsbehov. Her er tre trin til opsætning af din aktivallokering til pensionering i 2022.
Gå ikke glip af nyheder, der kan påvirke din økonomi. Få nyheder og tips at træffe smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets semi-ugentlige e-mail. Det er 100 % gratis, og du kan til enhver tid afmelde dig. Tilmeld dig i dag.
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en økonomisk plan for dine pensionsbehov og -mål.
1. Sæt dine mål, og juster derefter over tid
Når du planlægger at gå på pension, er det vigtigt at planlægge to forhold:
Forventede levealder. Ifølge OECD-data kan den gennemsnitlige 65-årige amerikaner forvente det leve yderligere 18 – 20 år. Pensionister bør dog ikke planlægge det antal. En amerikaner med godt helbred kan ofte forvente at leve langt op i 80'erne og 90'erne, og for folk, der i øjeblikket laver deres pensionsordninger, er der god grund til at tro, at det vil fortsætte med at udvide sig.
Hvis du går på pension som 65-årig, er det klogt at planlægge for mindst 30 års penge. Mere, hvis det er muligt. Det betyder, at du skal bruge et stort nok redeæg til at holde dig i mange år fremover. Det betyder også, at inflation bør være en reel del af din planlægning. Selv 2 % (Federal Reserves mål for inflation) kan tage en reel bid af din opsparing, når den sættes sammen over årtier.
Levevis. Pensionister, der ønsker at rejse og have eventyr, skal have flere penge til rådighed end dem, der ønsker at fiske og indhente deres yndlingsfilm. Hvis du har betydelige behov for sundhedspleje i en alder af 65, vil du gerne planlægge for flere lægeudgifter end en person, der går sundt i pension. Dine behov og præferencer i forbindelse med pension vil bestemme dit forbrug, som igen vil bestemme, hvordan du skal planlægge din økonomi.
Sammen vil din forventede levetid og livsstil hjælpe dig med at forstå, hvordan du skal strukturere din økonomi, efterhånden som din pensionering går fremad. Jo tidligere du går på pension, jo mere har du brug for at spare på dine penge til fremtiden. I mellemtiden, jo mere du planlægger at bruge, jo flere penge skal din konto generere.
Det betyder, at dine behov generelt vil ændre sig, efterhånden som din pensionering fortsætter, så din aktivallokering bør også. Din økonomiske plan ved 65, hvor du måske har mange år endnu, og den relative ungdom og sundhed til at bruge mere frit, vil sandsynligvis se meget anderledes ud end din allokering af aktiver ved 85.
2. Tildel aktiver til at styre din risiko
Tommelfingerreglen når det kommer til at styre din pensionsportefølje er, at du skal være mere aggressiv tidligere. Jo yngre du er, jo mere tid har du til at erstatte eventuelle tab, du tager fra aktiver med højere risiko. Så, når du bliver ældre, bør du flytte penge til mere konservative aktiver. Dette vil hjælpe beskytte dig mod risiko når du har mindre tid til at tjene dine penge tilbage.
Når du går i pension selv, bør du flytte dine aktiver i en generelt konservativ retning. Dette afspejler det faktum, at du ikke har til hensigt at arbejde igen, så du bliver nødt til at indhente eventuelle porteføljetab med fremtidige gevinster og Social Security.
Dette er generelt en klog strategi. De to mest almindelige aktiver med lavere risiko for en pensionskonto er:
Obligationer er gældsbeviser fra virksomheder, eller nogle gange kommunale myndigheder. De genererer et afkast baseret på rentebetalinger foretaget af den låntagende enhed. De fleste obligationer har en tendens til at være relativt sikre investeringsprodukter, da store institutioner generelt betaler deres gæld (og har aktiver at samle på, hvis de ikke gør det).
Indskudsbeviser er produkter med lav risiko og lavt afkast, der tilbydes af banker. Du foretager et indskud i banken og accepterer ikke at hæve det i en minimumsperiode. Til gengæld betaler de dig en højere rente end normalt.
Både obligationer og CD'er betragtes som aktiver med lav risiko. Obligationer giver dig et bedre afkast, men bevarer et element af risiko, mens cd'er giver dig et ret lavt afkast, men med omtrent så lidt risiko, som du kan få.
Faktisk er CD'er endnu lavere risiko end blot at holde dine penge i kontanter, da de normalt betaler renter, der holder dine penge nogenlunde i overensstemmelse med inflationen. (Selvom dette i skrivende stund ikke er tilfældet på grund af høje inflationsrater.)
For de fleste pensionister anbefaler investeringsrådgivere aktivallokeringer med lav risiko omkring følgende proportioner:
Alder 65 – 70: 40% – 50% af din portefølje
Alder 70 – 75: 50% – 60% af din portefølje
Alder 75+: 60% - 70% af din portefølje, med vægt på kontantlignende produkter som indskudsbeviser
3. Planlæg for vækst baseret på dine forbrugsbehov
Den vigtigste test, når det kommer til at beslutte din pensionsporteføljes aktivallokering, er, hvordan den vil generere penge i forhold til, hvordan du planlægger at bruge penge.
Mange pensionsrådgivere anbefaler, at du skal planlægge at erstatte omkring 75 % af din indkomst i pension. Det vil sige, at hvis du i øjeblikket tjener og lever for $100,000 om året, bør du forvente at have brug for $75,000 om året i pension. Dette giver dig et nummer at teste din pensionskonto i forhold til.
Når du planlægger din porteføljes aktivallokering, hvor tæt er du så på det tal? (Glem dog ikke, at din pensionskonto ikke nødvendigvis skal erstattes alle af din indkomst. Social sikring vil højst sandsynligt bidrage med mindst noget til din pensionsindkomst.)
I et ideelt scenarie kan din portefølje ramme "erstatningsraten". Det betyder, at din portefølje vokser lige så hurtigt, som du trækker penge fra den. I teorien, hvis du kan ramme erstatningsrenten med dine penge, kan du leve af din pensionsopsparing på ubestemt tid uden nogensinde at trække ned på din hovedstol. Det kræver dog et ret generøst redeæg, og for de fleste pensionister er det nok uden for rækkevidde.
Uanset hvad, vil din portefølje have brug for et element af vækst. Er du lige gået på pension, har du forhåbentlig mange lange, sunde år at se frem til. Tyve eller tredive år er simpelthen for lang tid til, at hele din portefølje sygner hen med indskudsbeviser med lav vækst, især i betragtning af, at mange pensionister bliver nødt til at leve af denne konto i næsten lige så lang tid, som de brugte på at opbygge den.
Generelt er de to mest anbefalede aktivklasser til vækstorienterede porteføljer:
Med aktier mener vi aktier i individuelle virksomheder, som du ejer. Disse kan være nogle af de mest volatile aktiver på markedet, hvilket er både en god og en dårlig ting, når det kommer til afkast.
Fonde kan omfatte et bredt spektrum af muligheder. Generelt vil du investere i investeringsforeninger eller ETF'er. Nogle investorer kan forfølge aggressive højvækstfonde, der søger at overgå markedet generelt. De fleste investorer vil dog lægge deres penge i en standardindeksfond, typisk en der er knyttet til S&P 500.
Jo flere penge du har i aktier, indeksfonde og vækstorienterede fonde, jo mere kan din portefølje vokse i løbet af din pension.
Selvom dette igen afhænger helt af dine individuelle behov, anbefaler mange pensionsrådgivere aktiver med højere vækst omkring følgende proportioner:
Alder 65 – 70: 50% til 60% af din portefølje
Alder 70 – 75: 40% til 50% af din portefølje, med færre individuelle aktier og flere midler for at afbøde en vis risiko
Alder 75+: 30 % til 40 % af din portefølje, med så få individuelle aktier som muligt og generelt tættere på 30 % for de fleste investorer
Selvom dette ofte er en vellykket aktivallokering, skal du igen bygge det op omkring dine personlige behov. Specifikt, hvis du opdager, at du kan generere afkast på eller tæt på din personlige erstatningsrate med en mere konservativ portefølje, er det generelt klogt. Dit mål er at opfylde dine økonomiske behov med den mindst mulige risiko.
Bottom Line
Aktivallokeringen i din portefølje stopper ikke, når du går på pension. Du vil have en konservativ portefølje generelt, når du går på pension, men med mere vækstorienterede aktiver, når du er i 60'erne og begyndelsen af 70'erne.
Investeringstip til pensionering
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sætte en økonomisk plan for din pension ud i livet. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Ud over din pensions- eller pensionsordning er her fem yderligere måder at gøre det på få garanteret pensionsindkomst.
Fotokredit: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Stillingen Aktivfordeling ved pensionering: 2022-vejledning dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html