Misligholdelse af billån stiger. Hvad skal du gøre, hvis du kæmper med betalinger

For en stigende andel af bilejere ser månedlige betalinger af autolån ud til at udvikle sig til et problem.

Mens låntagere, der er bagud med deres betalinger med mere end 60 dage, repræsenterer en lille del af alle udestående billån - 1.84% - vokser deres rækker, ifølge en seneste rapport fra Cox Automotive. Andelen var 26.7 % højere i december end året før og er stort set koncentreret blandt låntagere med lav kredit score.

"Faren ved at kæmpe for at betale et billån er ikke bare at risikere, at din bil bliver overtaget, det er den langsigtede indvirkning på alle de andre områder af din økonomi," sagde den certificerede finansplanlægger Angela Dorsey, grundlægger af Dorsey Wealth Management i Torrance , Californien.

En kombination af markedsfaktorer har presset de månedlige lånebetalinger op. Og som den personlige opsparing er faldet og vedvarende inflation har pressede husstandsbudgetter, kan det blive endnu mere udfordrende at holde trit med betalinger.

Den gennemsnitlige pris, der blev betalt for en ny bil, nåede rekord på 47,362 $ i december, ifølge et estimat fra JD Power og LMC Automotive. 

Månedlige betalinger i fjerde kvartal var i gennemsnit $717 sammenlignet med $659 et år tidligere, ifølge Edmunds. Andelen af ​​købere, der tog på månedligt betalinger på $1,000 eller mere nåede 15.7 % sammenlignet med 10.5 % et år tidligere. I fjerde kvartal af 2020 havde kun 6 % af låntagerne så store månedlige automatiske betalinger.

Mere fra Personlig Finans:
Sådan beskytter du dig selv mod skattesvig og svindel
Hvad Feds renteforhøjelse betyder for dig
Stater har 70 milliarder dollars i uhævede aktiver

Stigende renter har også påvirket overkommeligheden. Den gennemsnitlige rente, der blev betalt på et nyt billån, var 6.5 % ved udgangen af ​​2022, viser Edmunds data. For brugte biler var gennemsnittet 10 %. Et år tidligere var disse satser henholdsvis 4.1 % og 7.4 %. 

Mens misligholdelsesraten for autolån stiger højere, er standardsatsen det ikke, ifølge Cox. Indtastning af standard - når din långiver beslutter, at du ikke vil betale, normalt et stykke tid efter 90 dage uden betalinger - kan føre til, at din bil bliver overtaget.

Alligevel har selv det at være for sent på én betaling en negativ effekt på dit økonomiske liv, og det kan være langvarigt.

"Hvis du er 30 dage forsinket, påvirker det din kreditscore," sagde Brian Moody, administrerende redaktør af Kelley Blue Book.

Det er, når långivere typisk rapporterer den sene betaling til kreditrapporteringsfirmaer Equifax, Experian , TransUnion.

Du skal også være opmærksom på, at fordi din betalingshistorik er den mest indflydelsesrige faktor i din kredit score — det tegner sig typisk for 35 % af det — kunne man se et fald på 100 point på grund af at være 30 dage forsinket med en betaling, ifølge NerdWallet. Jo længere lånet forbliver ubetalt, desto større bliver din score, og denne kriminalitet kan forblive på din kreditrapport i op til syv år.

Som forbrugerne generelt ved, er det sådan, at jo lavere du scorer, jo større er sandsynligheden for, at du betaler højere renter på nye lån eller kredit, du får. Derudover kan en dårlig score eller dårlig kredithistorik få dig til at betale højere præmier på bil- eller husejerforsikring og påvirke din evne til at leje en lejlighed eller endda få et arbejde. Arbejdsgivere kan ikke se din score, men de kan tjek din rapport.

For bilejere, der er ret sikre på, at de er på vej mod kriminalitet, er det vigtigt at forsøge at forhindre problemet i at snebolde sig.

"Hvis du fornemmer, at dette kommer, så vær på toppen af ​​det," sagde Moody. "Lad være med at gøre noget. Det bliver ikke bedre af sig selv.”

Hvis du kæmper for at følge med, fordi du ikke budgetterer godt, kan det i det mindste potentielt løses, siger eksperter. I så fald skal du se nærmere på, hvordan du bruger penge.

"Tag et kig på dine samlede udgifter for de sidste par måneder," sagde Joe Pendergast, vicepræsident for forbrugerudlån for Navy Federal Credit Union. "Du ville blive overrasket over, hvor meget den gennemsnitlige person bruger hver måned uden at være klar over det."

Men hvis betalingerne simpelthen ikke er overskuelige, er den første ting, du skal gøre, at bringe din långiver ind i løkken.

"Hvis en forbruger kæmper for at foretage deres bilbetalinger eller forudser udfordringer forude, bør de kontakte deres pengeinstitut så hurtigt som muligt," sagde Pendergast.

"Jo før din bank eller kreditforening bliver gjort opmærksom, jo ​​lettere er det at komme med mulige løsninger," sagde han.

Mens mulighederne varierer fra långiver til långiver, kan du muligvis få en udsættelse – altså et par måneder uden betaling – eller et nyt lån, der sænker betalingerne ved at strække længden ud. Uanset hvad, skal du være opmærksom på, at dette generelt vil føre til, at du betaler mere i renter, bemærkede Moody af Kelley blå bog.

Men en udsættelse ville i det mindste give dig tid til at finde ud af, hvordan du bedst håndterer din situation, sagde han. 

For eksempel kan du sælge din bil med den hensigt at købe en billigere - eller måske endda gå uden en, hvis du har andre transportmuligheder. Bare vær opmærksom på, at afhængigt af hvor meget du skylder på lånet, kan prisen du får for din bil muligvis ikke dække din saldo fuldt ud, hvilket ville betyde, at du stadig skylder långiveren penge.

Der kan være et lignende værdigab, hvis du vælger at bytte det ind. Mens indbyttebeløbene har været relativt høje pga. værdien af ​​brugte biler forhøjes, det er ved at ændre sig. Den seneste inflationsmåling viste et år-til-år fald på 8.8 % i priserne på brugte biler.

Og hvis det beløb, en forhandler er villig til at give dig, er mindre end det, du skylder på lånet, skal du enten betale restbeløbet af eller rulle det ind i dit nye lån. Denne såkaldte negative egenkapital var i gennemsnit $5,341 i sidste kvartal af 2022, viser Edmunds data.

"Ingen af ​​disse [muligheder] er ideelle," sagde Moody. "De er alle under overskriften 'bedre end ingenting'."