Hver stat i unionen øgede sin gennemsnitlige kreditscore sidste år, viser de seneste data, på trods af stigende inflation og tabet af adskillige pandemiske hjælpeforanstaltninger.
Den gennemsnitlige FICO-score på landsplan steg fire point til en rekordhøj på 714 ifølge Experian, hvilket gør 2021 til det fjerde år i træk med stigninger.
Ifølge en TransUnion-rapport 2022 forbrugerkreditsundheden er støt stigende. Forbrugsudgifter nærmer sig niveauerne før pandemien, og kreditindehavere betaler generelt mere end deres krævede minimumsbetalinger.
Men selvom det sætter den gennemsnitlige amerikaner dybere ind i "godt" kreditterritorium (mellem 670 og 739 ud af mulige 850), er kløften mellem stater med høj score og lav score stadig stor.
Det betyder noget, fordi kreditvurderinger ikke kun afspejler velstand eller økonomisk ansvar.
Lavere score begrænser aktivt de økonomiske muligheder, hvilket gør det sværere og dyrere at købe en bolig, finansiere og forsikre en bil, leje en lejlighed, få bestemte job og - mest vanvittigt af alt - få en bedre score.
Gå ikke glip
Hvis dine pensionsordninger er blevet kastet ud af inflationen, er her en stressfri måde at hjælpe dig på komme tilbage på sporet
Alt for mange amerikanere går stadig glip af billigere bilforsikring
En TikToker betalte $17,000 i kreditkortgæld med 'kontantfyld' – kan det fungere for dig?
Låntagere slår oddsene
Gennemsnitsscore steg med mindst to point i alle 50 stater, hvor Maine, Mississippi og Nevada kæmpede om titlen "mest forbedrede" ved at opnå seks point hver.
Låntagere i alle områder og alle aldersgrupper var i stand til at klare tabet af føderale nødhjælpsprogrammer, der hjalp mange mennesker med at holde trit med deres gældsforpligtelser, siger Experian i en blogindlæg.
Amerikanerne udholdt også en betydeligt højere leveomkostninger; da kreditscore-dataene blev trukket i september, var inflationen steget op til 5.4 % sammenlignet med samme måned året før.
Stigende lønninger kan have været en vigtig faktor, der hjalp mange mennesker med at undgå gæld og beskytte deres score, siger kreditoplysningsbureauet. Den Store Resignation udløste mangel på arbejdskraft på tværs af forskellige industrier sidste år - toppede med 4.5 millioner opsigelser i november - hvilket gjorde det muligt for arbejdere at kræve højere løn for at blive ved.
Hvor scorer går sydpå
Mens de nye tal viser, at amerikanerne nemt afværgede en kreditkatastrofe, afspejler resultaterne stadig årtier lange opdelinger mellem nordlige og sydlige stater.
Hver stat med en kreditscore over 730 (udover Hawaii) ligger i den nordlige halvdel af landet. Disse stater har typisk højere gennemsnitsindkomster, og husejere har væsentligt højere realkreditsaldi.
For 10. år i træk rangerer den nordlige delstat Minnesota som den mest kreditværdige i landet. Dens gennemsnitlige score forbedredes med tre point sidste år til 742.
I mellemtiden ligger hver stat med en kreditscore under 700 i syd - ligesom ni af de 10 fattigste stater i Amerika.
Mississippi indtager den nederste plads i begge kategorier med en gennemsnitlig kreditscore på 681 og 1 ud af 5 indbyggere, der lever under fattigdomsgrænsen.
Folk i Syden skader konsekvent deres resultater ved at bruge mere af deres tilgængelige kredit, Experian Public Education Director Rod Griffin fortalte CNBC i 2019 og tilføjer, at årsagen sandsynligvis er både økonomisk og kulturel.
»Det er for mig et sigende problem. Folk bruger måske deres kreditkort som et supplement til deres indkomst i Syden, eller de bruger dem bare mere og har en højere saldo,” sagde Griffin.
En vane med at bære højere saldi er især skadelig for folk med lave scores og dermed lave kreditgrænser. Det skyldes, at en nøglefaktor til at bestemme kreditscore er kreditudnyttelse: procentdelen af en persons tilgængelige kredit, der i øjeblikket bliver brugt.
En person, der har en saldo på $2,000 fra måned til måned på et kreditkort med en grænse på $5,000, vil skade deres score mere end en person, der bærer det samme beløb på et kort med en grænse på $10,000.
Omkostningerne ved lav kredit
Blandt andre sanktioner udsætter en lav score låntagere for højere renter og lave kreditgrænser. At købe eller få råd til en bolig kan være en særlig skræmmende udfordring.
Experian anslår, at forskellen mellem at optage et 30-årigt, fastforrentet $250,000 realkreditlån med en 670 FICO-score og en 720 FICO-score kan være $72 om måneden - eller $26,071 i rente i løbet af lånets levetid.
Det er et hul på kun 50 point, mens afstanden mellem de gennemsnitlige scores i Mississippi og Minnesota i øjeblikket er 61 point.
Dog selvom din kredit score er positivt Minnesotan, betyder det ikke, at der ikke er behov for forbedringer.
En 740 kreditscore er i bunden af "meget god" rækkevidde i FICOs ratingsystem og langt fra "exceptionel." Mange husejere bruger betydeligt højere score for at holde deres månedlige regninger nede.
Husejere påtog sig 1.03 billioner dollars i ny realkreditgæld i fjerde kvartal sidste år, efter Federal Reserve Bank of New York, og to tredjedele af det kom fra låntagere med kreditscore over 760.
Gennemsnitlig FICO-score efter stat i 2021
Alabama: 691 (op 5)
Alaska: 717 (op 3)
Arizona: 710 (op 4)
Arkansas: 694 (op 4)
Californien: 721 (op 5)
Colorado: 728 (op 3)
Connecticut: 728 (op 5)
Delaware: 714 (op 4)
District of Columbia: 717 (op 4)
Florida: 706 (op 5)
Georgien: 693 (op 4)
Hawaii: 732 (op 5)
Idaho: 725 (op 5)
Illinois: 719 (op 3)
Indiana: 712 (op 5)
Iowa: 729 (op 3)
Kansas: 721 (op 4)
Kentucky: 702 (op 4)
louisiana: 689 (op 5)
Maine: 727 (op 6)
Maryland: 716 (op 4)
Massachusetts: 732 (op 3)
Michigan: 719 (op 5)
Minnesota: 742 (op 3)
Mississippi: 681 (op 6)
Missouri: 711 (op 4)
Montana: 730 (op 4)
Nebraska: 731 (op 3)
Nevada: 701 (op 6)
New Hampshire: 734 (op 5)
New Jersey: 725 (op 4)
Ny mexico: 699 (op 5)
New York: 722 (op 4)
North Carolina: 707 (op 4)
North Dakota: 733 (op 3)
Ohio: 715 (op 4)
Oklahoma: 692 (op 2)
Oregon: 731 (op 4)
Pennsylvania: 723 (op 3)
Rhode Island: 723 (op 4)
S.C.: 693 (op 4)
South Dakota: 733 (op 2)
Tennessee: 701 (op 4)
Texas: 692 (op 4)
Utah: 727 (op 4)
Vermont: 736 (op 5)
Virginia: 721 (op 4)
Washington: 734 (op 4)
West Virginia: 699 (op 4)
Wisconsin: 735 (op 3)
Wyoming: 722 (op 3)
Hvad skal man læse næste gang
Hvad har Ashton Kutcher og en nobelprisvindende økonom til fælles? An investeringsapp der gør reservepenge til en diversificeret portefølje
Mitt Romney siger, at en milliardærskat vil udløse efterspørgsel efter disse to fysiske aktiver — kom ind nu før den superrige sværm
Der er en 'perfekt storm' under opsejling på markedet for flerfamiliehuse - her er 3 af de nemmeste måder at udnytte
Denne artikel indeholder kun oplysninger og bør ikke opfattes som råd. Den leveres uden nogen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/average-credit-scores-us-record-210000002.html