Banker på hjul er en midlertidig løsning til områder med underbanker

NEW YORK – Parkeret på kantstenen af ​​West Tremont Avenue i Bronx, midt i en kæde af sedans og minivans, er der nogle gange en bank på hjul.

Lower East Side People's Federal Credit Union, en nonprofitorganisation, der leverer banktjenester til New Yorks finansielt undertjente kvarterer, lancerede sin mobile filial i en renoveret skolebus i 2014 efter ødelæggelsen af ​​superstormen Sandy, som tvang lukningen af ​​dens murstens-og-mørtel-gren. Den er siden opgraderet til en specialdesignet Mercedes-Benz varevogn, der betjener New Yorks Lower East Side, East Harlem, Bronx og Staten Island, i samarbejde med samfundsgrupper i bydelene.

Varevognen leverer de fleste af en traditionel banks tjenester som at åbne en opsparings- eller checkkonto, sikre lån og yde finansiel rådgivning. Den har dog ikke en hæveautomat på grund af de sikkerhedsrisici, der følger med at opbevare kontanter i et køretøj.

Banker på hjul er et forsøg på at reparere hullerne i det amerikanske banklandskab, som uforholdsmæssigt påvirker sorte og latinamerikanske samfund. Ifølge en Federal Reserve-rapport fra 2022 er 40 % af sorte personer det unbanked og underbanked, den højeste af enhver racedemografi i USA. De efterfølges af latinamerikanske individer, hvoraf 29% enten er uden bank eller underbank.

Voksne anses for at være uden bank, hvis de ikke har en bankkonto og udelukkende er afhængige af alternative finansielle tjenester, der opkræver høje gebyrer som check-indløsning, payday-lån, pantelånerlån, som nogle eksempler. Underbanked betyder, at man har en bankkonto, men stadig delvist er afhængig af alternativ finansiering.

Ganske vist har antallet af personer uden banker oplevet et årligt fald og faldt til 4.5 % i 2021 sammenlignet med 8.2 % i 2011, ifølge en rapport 2021 fra Federal Deposit Insurance Corporation. Dette fald korrelerede med en stigning i brugen af ​​netbanker, en af ​​de primære drivkræfter bag mursten og mørtel konsolidering.

Men givet eksisterende digitale skel, hvis netbank fuldt ud erstatter adgangen til personlige filialer, vil finansiel egenkapital i USA fortsat være truet.

Banker på hjul sigter mod at tilbyde i det mindste en delvis løsning til de stadig mere øde banklandskaber i minoritetssamfund. Men selv de mennesker, der driver indsatsen, ser dem ikke som en permanent løsning.

”En fysisk filial er løsningen. Den mobile filial er en midlertidig ting for at forsøge at opbygge den fysiske filial – for at opbygge medlemskab og for at opbygge partnere,” sagde Alicia Portada, en talsmand for FCU.

Alligevel kan Portada ikke ignorere værdien af ​​de mobile filialer, da kreditforeninger og banker lukker ned hurtigere, end de åbner årligt: ​​"Det er absolut nødvendigt at have andre muligheder."

BankonBuffalo, en regional bank beliggende i Buffalo, New York, debuterede med sin egen bank på hjul denne vinter.

Darnell Haywood, ansvarlig for samfundsansvar hos BankonBuffalo, sagde, at Buffalo på et tidspunkt havde en bank "på hvert andet hjørne i byen." Nu beskriver Haywood et tommere banklandskab. Den nærmeste bankfilial er mere end to miles fra byens centrum, hvilket, han bemærker, især påvirker områdets sorte og brune beboere.

"Når du tænker på sorte og brune samfund, når det kommer til bankvirksomhed, når det kommer til alt vedrørende finanser, er grunden nr. 1 til, at de måske ikke har finansiel viden, fordi de ikke har adgang til," sagde Haywood. BankonBuffalos mobile filial er et forsøg på at bygge bro over disse adgangshuller.

Bankørkener

På en kølig januardag i Bronx havde FCU's mobilafdeling ingen forudbestilte aftaler, men var klar til at acceptere walk-ins. Den var parkeret udenfor Universitetskvarterets boligprogram Ressourcecenter, en nonprofitorganisation til overkommelige boliger. Den mobile filial samarbejder med en række nonprofitorganisationer som UNHP.

Et UNHP-medlem, som ikke oplyste sit navn, trådte ind på ressourcecenterkontoret midt på eftermiddagen. Mens hun chattede med Jumelia Abrahamson, en UNHP-direktør, mødte hun også en af ​​LES People's FCU-repræsentanter, Cristal Veras. Efter en hurtig samtale med Veras gik hun ind i mobilafdelingen for at lære mere.

Inde i varevognen var der to små medarbejderborde, en laminatbænk, hvor kunderne kunne vente på service og et par arkivskabe. Det krævede noget manøvrering for kunden at navigere i køretøjets smalle gang. Så fandt hun en plads overfor Gian Alvarado, bankens marketing- og opsøgende specialist, som ledte hende gennem hendes låne- og kreditmuligheder. Efter at have rådført sig med Alvarado i omkring en halv time forlod kunden banken på hjul efter at have ansøgt om et lån på 12,000 dollar.

Historisk set har banker på hjul en tendens til at dukke op efter katastrofer som orkanen Katrina eller folkesundhedskriser, når murstens-og-mørtel-filialer er tvunget til at sætte driften på pause. I 2022 oplevede Lower East Side FCU mobilafdelingen medlemstallet vokse endnu højere, end det havde i de tidligere dage af covid-pandemien, ifølge Portada, FCU talsmand.

Og som netbank tager fart, boostet af pandemien, lukker flere murstens-og-mørtel-steder deres døre. I 2021 nåede amerikanske banklukninger et rekordhøj. Den tendens har gjort manglende adgang til banker mere end et midlertidigt problem.

Bankørkener er ethvert område, hvor der ikke er nogen bankfilialer inden for 10 miles fra dets centrum, ifølge US Census Bureau. Ganske vist mangler mange områder, der ikke opfylder disse formelle kriterier, stadig betydelig adgang til finansielle tjenesteydelser.

Næsten 10 % af alle Amerikanske bankfilialer lukkes mellem 2017 og 2021 – en tredjedel af disse lukninger var i majoritetsminoritets- og lav- til moderatindkomstkvarterer, ifølge en rapport fra National Community Reinvestment Coalition. Da pandemien begyndte i marts 2020, fordobledes lukningsraten fra 99 til 201 om måneden.

Accelerationen af ​​banklukninger har kun forværret eksisterende huller i sorte og minoritetskvarterer.

Bronx, for eksempel, som overvejende er befolket af latinamerikanske og sorte beboere, har færrest bankfilialer husstand i enhver bydel i New York, ifølge Association for Neighborhood & Housing Development. Bydelen har pt 123 bankfilialer, ifølge en national bankfilialplaceringsdatabase, ned fra 144 i 2018.

En Brookings-analyse viste, at i 2017 havde sorte majoritetspostnumre på landsplan væsentligt mindre bankkonkurrence end ikke-majoritet-Sort postnumre, hvilket betyder, at der var færre bankfilialer inden for disse områder. Mindre bankkonkurrence fører ofte til højere renter og lavere opsparingsrater for kunderne.

De racemæssige skel i banklandskabet er især synlige i Baltimore.

Lawrence Brown, en forsker i racelighed og forfatter til "The Black Butterfly: The Harmful Politics of Race and Space in America," har analyseret geografiske data for byen for at skitsere, hvad han opfandt en "sort sommerfugl." Det vil sige, at Baltimore er sammensat af en "hvid rygrad" - en velhavende, overvejende hvid stribe, der løber ned gennem centrum af byen - med "Black wings", hvor mindre udviklede, overvejende sorte kvarterer er koncentreret.

Baltimores sorte sommerfugl svarer til hvilke dele af byen modtage investering, og følgelig, hvor banker tilskyndes til at holde døre åbne. For eksempel, i Baltimores Roland Park, et overvejende hvidt boligområde, er der fire banker på samme side af gaden inden for et hjørne.

"Men der er store områder, overvejende besat af sorte baltimoreanere, hvor de ikke har nogen bank, ingen låneansvarlig, som de kan sætte sig ned og tale med," sagde Brown.

Selvom bankørkener er stigende i kølvandet på pandemien, er mangel på adgang til finansielle tjenester i kvarterer med sort flertal ikke et nyt fænomen.

En kort historie om bankvirksomhed, mens Black i Amerika

Det faktum, at bankadgang er uforholdsmæssigt begrænset i kvarterer med sort flertal, er til dels en vedvarende effekt på 20^th århundredes redlining-politikker, ifølge Brown.

Efter børskrakket i 1929 og den efterfølgende store depression skabte den føderale regering Federal Home Loan Bank system til at yde lån til boligbyggeri.

"Den føderale regering forvandler banksystemet til et system, der redlines for sorte kvarterer," sagde Brown.

FHLB ydede økonomisk udviklingslån baseret på kort, der skitserede sorte områder med rødt, hvilket pegede på, hvor låneansvarlige skulle begrænse ressourcerne. En lignende praksis blev gennemført for Federal Housing Administration-lån.

I sidste halvdel af 20^th århundrede forbød den føderale regering officielt redlining. I 1977 vedtog kongressen Community Reinvestment Act, som sagde, at banker skal begynde at udlåne i minoritets- og lavindkomstkvarterer. Ifølge Brown var det ikke en total løsning.

"Nu har disse kvarterer bankinstitutioner, men de modtager rovlån. Så det er ikke helt det samme, og efterhånden som det udvikler sig, har det stadig disse meget racialiserede rovdyrpåvirkninger,” sagde Brown.  

'13 generationer bagefter'

Rashida Webb er en sort virksomhedsejer, der driver Salon Rx, en skønhedssalon i det sydlige Baltimore. Når hun søgte startpenge for at starte sin virksomhed vidste hun, at et traditionelt banklån ikke ville være en mulighed. Låneansvarlige havde jævnligt fortalt hende, at hendes gæld, et produkt af hendes studielån, er for høj.

"Jamen selvfølgelig. Fordi jeg er sort amerikaner. Jeg er 13 generationer bagefter andre mennesker i dette land, så det bliver anderledes for mig,” sagde Webb. For at få sin forretning i gang, greb hun til kviklån på et par tusinde dollars med en rente på omkring 17 %.

"Sådan ting skal nogle gange være en mulighed, når du skal lægge penge på et sted eller købe forsyninger," tilføjede Webb. "Og selv om jeg er i stand til at betale dette underskudslån tilbage, vil en bank ikke give mig pengene, fordi deres kriterier er din gæld i forhold til indkomst. Og hvis du er en sort amerikaner, er din gæld i forhold til indkomst højst sandsynligt høj af årsager, der er uden for din kontrol."

I betragtning af hvor mange gange Webb er blevet nægtet et lån fra traditionelle bankinstitutioner, sagde hun, at hun ikke stoler på dem. Selvom hun ikke har hørt om mobile filialer i hendes område, sagde Webb, at hun "helt sikkert ville bruge en bank på hjul", hvis den var ordentligt reguleret og evaluerede ens berettigelse til lån på et mere individuelt grundlag.

Webb er ikke den eneste sorte iværksætter, der har måttet stole på alternative finansieringsmetoder for at starte en lille virksomhed.

Dwight Campbell, der er medejer af Baltimores plantebaserede isleverandør Cajou Creamery, brugte, hvad han kalder "out-of-the-box" finansieringsstrategier.

Campbell og hans kone, Nicole Foster, som driver forretningen sammen med ham, lancerede en Kickstarter-kampagne for at finansiere deres første maskine, men betalte ellers alt ud af lommen for at starte deres virksomhed, mens de arbejdede på fuldtidsjob. Campbell og Foster driver nu deres isvirksomhed på fuld tid, men leder stadig efter alternative måder at rejse penge på til at finansiere ekspansion.

"Pladsen til sort kapital er meget lille. Det er som om, du er på et museum, men den eneste plads, du har, er et kosteskab,” sagde Campbell. "Der er ingen døre åbne for kapital, medmindre det er meget, meget dyre penge."

Foster har ikke personligt hørt om banker på hjul i Baltimore, men hun finder bankvirksomhed, der lægger vægt på samfundsforhold, tiltalende. Hun sagde, at i betragtning af formålet med banker på hjul for at bygge bro over økonomisk adgang i undertjente samfund, kunne det have været nyttigt i Cajou Creamerys tidlige dage.

"Havde det eksisteret, tror jeg, det er noget, vi ville have udnyttet," sagde Foster. "Hvis vi finder en nu endda, er det måske noget, vi benytter os af."