'Bedste i 15 år.' Denne investering giver nu et garanteret afkast på op til 4.78 %. Skal du bide?

Indskudsbeviser (CD'er) giver dig mulighed for at indsætte dine penge i et forudbestemt tidsrum til en fast rente og indsamle din indtjening, når de udløber. Og de tilbyder nu det højeste udbytte, vi har set i over et år årti — vil mange betale mere end 4.5 %. (Se nogle af de højeste priser på cd'er, du kan få nu her.) Men med nogle mange valgmuligheder at vælge imellem, hvad skal du så vælge?  

Historisk set betalte jumbo-cd'er - som muligvis har minimumskrav til indskud i området $100,000 - de bedste priser, men i disse dage behøver du ikke at synke de store penge i en jumbo-cd for at få adgang til fantastiske priser. Faktisk kan du få adgang til cd'er, der betaler op mod 4% med indskud så lidt som omkring $500 - og nogle gange slet ingenting.

"Jumbo CD-priser har en tendens til at være lidt bedre end almindelige CD-priser, når du sammenligner muligheder i den samme bank, men det er ikke de bedste tilbud derude," siger Chanelle Bessette, bankspecialist hos NerdWallet, og tilføjer, at "den bedste CD-priser har en tendens til at have langt lavere minimumskrav."

Når det er sagt, "jumbo-cd'er kan være en nyttig mulighed for forbrugere, der lige har modtaget en stor sum penge som en uventet penge, måske som en arv eller fra salg af et hus, og som ønsker at lade pengene forrentes uden at skulle få adgang til det,” siger Bessette. 

Her er nogle af de bedste priser, som både jumbo-cd'er og kortere cd'er betaler, og hvad du skal vide, før du køber ind. 

Se nogle af de højeste priser på cd'er, du kan få nu her.

Kortere sigt, lavere minimums-cd'er med de bedste priser

• Populær direkte:
  • Priser: 
    • 3-måneders rente på 4.10 % APY

    • 6-måneders rente på 4.50 % APY 

    • 12-måneders rente på 4.75 % APY 

  • Minimum indbetaling: $10,000

  • Andre ting at vide: Selvom den første investering er høj - og kommer med en stejl 270-dages rentetilbagetrækningsbod - er satserne her yderst konkurrencedygtige.

• Første rentebank: 
  • Priser: 
    • 3-måneders rente på 2.02 % APY

    • 6-måneders rente på 4.39 % APY

    • 12-måneders rente på 4.75 % APY

  • Minimum indbetaling: $1,000

  • Andre ting at vide: 3-måneders-udbuddet har en 90-dages rente for tidlig tilbagetrækning, mens 6- og 12-måneders tilbud har en 180-dages rente.  

• Alliant Credit Union: 
  • Priser: 
    • 12-måneders rente på 4.60 % APY

    • 18-måneders rente på 4.25 % APY

    • 24-måneders rente på 4.25 % APY

  • Minimum indbetaling: $1,000 

  • Andre ting at vide: Selvom der ikke er nogen straf for månedlige udbyttetilbagetrækninger hos Alliant, gælder der sanktioner for tidlig tilbagetrækning, hvis CD'en lukkes før dens udløbsdato. Du kan også holde din konto åben med så lidt som $5. 

Se nogle af de højeste priser på cd'er, du kan få nu her.

Jumbo CD'er med de bedste priser

Men mens jumbo-cd'er historisk set tilbyder bedre priser over hele linjen, er pladsen i disse dage blevet mere konkurrencedygtig. Ikke desto mindre, her er nogle områder, hvor det stadig kan betale sig at gå på en jumbo, hvis du har råd til de store kontominimum: 

• Lafayette Federal Credit Union: 
  • Priser: 
    • 1-årig rente på 4.58 % APY

    • 3-årig rente på 4.68 % APY

    • 5-årig rente på 4.78 % APY

  • Minimum indbetaling: $100,000 

  • Andre ting at vide: Certifikater fornyes automatisk og opkræver en bøde for tidlig tilbagetrækning for tidlig afgang. Du skal også oprette en konto hos Lafayette Federal Credit Union eller være et eksisterende medlem. 

• Connexus Credit Union:
  • Priser: 
    • 1-årig rente på 4.76 % APY

    • 3-årig rente på 3.96 % APY

    • 5-årig rente på 3.76 % APY

  • Minimum indbetaling: $100,000

  • Andre ting at vide: Intet medlemskab er nødvendigt for at åbne en konto, men du vil blive bedt om at give en donation på $5 til Connexus Association til velgørende formål. 

• Kredit en bank: 
  • Priser: 
    • 1-årig rente på 4.70 % APY

    • 18-måneders rente på 4.70 % APY

    • 5-årig rente på 4.45 % APY

  • Minimum indbetaling: $100,000

  • Andre ting at vide: Administrer din konto med en mobilapp, og drag fordel af bankens loyalitetsstigning på 0.05 % til at forny din cd i slutningen af ​​dens løbetid.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Priser: 
    • 1-årig rente på 4.45 % APY

    • 3-årig rente på 4.25 % APY

    • 5-årig rente på 4.25 % APY

    • 7-årig rente på 4.25 % APY

  • Minimum indbetaling: $100,000

  • Andre ting at vide: Fornyelse for hvert af disse tilbud er tilgængelig efter at have nået deres respektive modningsdatoer.

Ting du skal vide, før du køber en cd

En funktion, der er ret almindelig over hele linjen blandt cd'er, er deres minimumsindskudskrav for at åbne en konto. CD'er, der er låst i den korteste løbetid på tre måneder, har generelt de laveste krav på 500 $ for cd'er fra Citibank or America First Credit Union, for eksempel. Selvom disse tilbyder satser på henholdsvis 3.25 % APY og 2.35 % APY, tilbyder udbydere med højere kontominimum, som du kan forestille dig, højere satser: Populære Direct's 3-måneders CD har en APY på 4.10 %, men kræver et minimumskontoindskud på $10,000. 

For dem med længere løbetid er minimumskravene generelt højere. For eksempel BMO Harris 5-årig CD har en sats på 4.50% APY, men kommer med et minimumsindskud på $1,000; mens den 5-årige sigt CD kl Brødbesparelser har en rate på 4.25% APY og kræver et minimumsindskud på $1,500. 

Næsten alle de tilgængelige tilbud på jumbo-cd'er i disse dage kræver et minimumsindskud på $100,000. Selvom det ikke er for alle, siger Greg McBride, senioranalytiker hos Bankrate, at det høje buy-in ikke altid er lig med større belønninger.

"Som med ethvert indskudsbevis, skal du være fuldt ud klar over de politikker og sanktioner, der er forbundet med tidlig tilbagetrækning," siger McBride. "At låse sig til en CD med længere løbetid indebærer typisk en mere betydelig straf for tidlig tilbagetrækning end en kortere løbetid, men alligevel er renterne faktisk en smule højere for kortere løbetider. Hvis du er i tvivl om din evne til at leve uden pengene i hele løbetiden, så gå med en kortere løbetid.”

Hvorfor stiger CD-priserne?

Fra december 2015 til 2018, Federal Reserve hævet sin benchmarkrente ni gange, før den senere ændrede kurs i slutningen af ​​2019. I 2020, da COVID-19-pandemien ramte, tog Fed derefter benchmarkrenterne ned til næsten nul for at hjælpe med opsvinget. Blink frem til 2023, og fed funds-renten er steget til 4.50 % til 4.75 %, hvilket resulterer i en direkte indvirkning på opsparingsrenterne, ifølge Bankrate. 

"Cd-udbyttet er det bedste i 15 år, og afkastet på CD'er med kortere løbetid - et år og derunder - har lidt mere plads til at køre, før det topper," siger McBride. "Cd'er med længere løbetid - de længere end et år - bliver muligvis ikke meget bedre og kan trække sig tilbage, hvis du venter for længe, ​​så lås dem i den næste måned eller deromkring for at få det bedste udbytte."

Men det betyder ikke, at CD-priserne ikke vil blive ved med at stige. I 1980'erne var 5-årige rentesatser for CD'er mere end det dobbelte, hvor de er i dag på omkring 12%, ifølge Bankrate-data. Også omkring den tid; Fed Funds-renten var på sit højeste niveau nogensinde på 14.6%.

"Selvom ingen med sikkerhed ved, om renterne vil fortsætte med at stige i 2023, virker det som en solid mulighed, da inflationen stadig er høj," siger Bessette.

Se nogle af de højeste priser på cd'er, du kan få nu her.

Er der bedre muligheder?

Selvom priserne, der følger med cd'er og jumbo-cd'er, ofte er højere end traditionelle eller højtydende besparelser konti, er en af ​​dens mest iboende egenskaber en, der også virker til skade, siger Marianela Collado, en certificeret finansiel planlægger hos Tobias Financial Advisors.

"Renten på kortsigtede instrumenter er så attraktiv, at jeg ikke kan se værdi i noget, hvor midler er låst fast i en lang periode," siger Collado, når han overvejer vilkår forbundet med cd'er og jumbo-cd'er. 

Tilbud fra pengemarkedskonti, bemærker hun, betaler over 4 %, og kortsigtede amerikanske statsobligationer er generelt lidt tilbageholdende med 5 % for løbetider på seks måneder eller mindre. "Årsagen til pause er ideen om at sætte beløb ud over FDIC-forsikringen hos en bank," siger Collado. "Hvorfor ikke gå direkte til det amerikanske finansministerium for at få statsstøtte?"

En ting at huske på er, at alle konti, der overstiger $250,000, ikke er FDIC-beskyttede, "hvilket er nødvendigt, hvis en bank går i vejret," siger Collado. "Hvis du går direkte ind i US Treasurys, er denne FDIC et problem, fordi du investerer direkte i det offentlige system, der støtter FDIC-forsikringen."