Biden-administrationen løfter sløret for gennemgribende ændringer i tilbagebetalingen af ​​studielån

Embedsmænd fra Uddannelsesministeriet gav detaljer om deres forslag om at ændre indkomstdrevet tilbagebetaling, pakken af ​​planer, som låntagere kan bruge til at tilbagebetale deres gæld som en procentdel af deres indkomst. I henhold til de nye regler vil låntagere have mere af deres indkomst beskyttet, før de bliver forpligtet til at foretage betalinger, låntagere med kun bachelorlån vil få den andel af deres skønsmæssige indkomst, de skal betale til deres lån hver måned, halveret, og evt. renter, der ikke er dækket af låntageres månedlige betalinger i henhold til den nye plan, vil blandt andet ikke blive opkrævet. 

Forslaget, som agenturets embedsmænd sagde, at de planlægger at implementere i år, kommer efter år med klager fra låntagere og fortalere, der har sagt, at indkomstdrevet tilbagebetaling, som havde til formål at beskytte låntagere mod dårlige studielånsresultater i perioder med dårlig økonomisk held, ofte er svært tilgængelig. Selv når låntagere formår at tilmelde sig, har de sagt, at deres betalinger er for dyre. 

Det kommer også som Biden-administrationens mere overskriftsgribende forslag - at annullere $10,000 i studiegæld for en lang række låntagere og $20,000 for dem, der modtog et Pell-stipendium - er berammet skal behandles af Højesteret. 

Efter at have listet andre Biden-administrative studielånsinitiativer, herunder at foreslå og forsvare gældslettelsesplanen, sagde undervisningsminister Miguel Cardona, at han var "mest stolt af dagens meddelelse," med henvisning til det indkomstdrevne tilbagebetalingsforslag. 

"I dag giver vi et nyt løfte til nutidens låntagere og til kommende generationer: Dine studielånsbetalinger vil være overkommelige," sagde Cardona til journalister.

Indkomstdrevet tilbagebetaling har været tilgængelig siden begyndelsen af ​​1990'erne

Regeringen har tilbudt låntagere muligheden for at tilbagebetale deres studielån som en procentdel af deres indkomst siden begyndelsen af ​​1990'erne. Planerne var oprindeligt designet som en slags forsikringspolice for at beskytte låntagere mod de værste studielånsresultater, når de – enten på grund af deres individuelle forhold, en bredere økonomisk afmatning eller begge dele – ikke havde råd til at betale på deres gæld gennem en standardplan i form af pant. Efter 20 eller 25 års betalinger i henhold til disse planer, udbetaler regeringen den resterende saldo. 

I årenes løb, og især under Obama-administrationen, har regeringen gjort flere låntagere berettigede til disse planer og gjort dem mere generøse, men indkomstdrevet tilbagebetaling har ikke beskyttet låntagere på de måder, embedsmændene havde håbet. For det første, siger fortalere, har låntagere kæmpet for at få adgang til indkomstdrevet tilbagebetaling både på grund af forvirring omkring muligheden, og fordi studielånsudbydere har kastede forhindringer i vejen for, at låntagere rent faktisk tilmelder sig planerne. 

Selv når låntagere var på planerne, ville de kæmpe for at foretage betalinger, har låntagere og fortalere sagt, og så deres saldo ballon, fordi betalinger bundet til indkomst kun rørte en lille del af renten. 

I optakten til pandemien, hvert år 1 millioner låntagere oplevede, at resultatet indkomstdrevet tilbagebetaling var designet til at beskytte mod — misligholdelse. Og selv dem, der ikke var i misligholdelse, kæmpede for at gøre fremskridt med at betale ned på deres gæld. EN fjerdedel af låntagerne mellem 18 og 35 år, som havde studiegæld i 2009, havde en større studielånsaldo i 2019, og 10 % af disse låntagere oplevede deres saldo vokse næsten fire gange i de 10 år. 

'Et ægte sikkerhedsnet for studielån'

Biden-administrationens plan har til formål at løse disse bekymringer på nogle få vigtige måder. "Vi er for første gang ved at skabe et sandt studielånssikkerhedsnet i dette land," sagde underminister for uddannelse James Kvaal til journalister. 

• I henhold til den nye plan er flere indtægter beskyttet, før låntagere skal betale. Tidligere skulle personer, der tjener mere end $20,400, eller en familie på fire med en husstandsindkomst på mindst $41,600, foretage betalinger på deres lån. Biden-administrationen foreslår at øge denne tærskel til $30,500 for en person og $62,400 for en familie på fire. De nye tal svarer nogenlunde til lønnen for en person, der tjener en mindsteløn på $15. 

• Låntagere med lån fra deres grundskole vil bruge mindre af deres indkomst på deres studielånsbetalinger end tidligere. Lige nu er det minimum, en låntager kan sætte på deres gæld hver måned under indkomstdrevet tilbagebetaling, 10 % af deres skønsmæssige indkomst. I henhold til Biden-administrationsplanen kan låntagere med kun bachelorlån betale 5 % af deres skønsmæssige indkomst. Låntagere med både bachelor- og kandidatlån betaler mellem 5 % og 10 % af deres skønsmæssige indkomst baseret på et vægtet gennemsnit af deres lån. For låntagere, der oprindeligt lånte $12,000 eller mindre, vil de være i stand til at få saldoen på deres gæld annulleret efter 10 års betalinger. Lige nu skal låntagere, der ikke er i offentlig tjeneste, foretage mindst 20 års betalinger, før deres gæld afskrives. 

• Biden-administrationens plan vil også sætte grænser for, hvor meget en låntager ender med at betale i renter. Lige nu, det er ikke ualmindeligt for låntagere, der bruger indkomstdrevet tilbagebetaling, for at se deres studielånssaldoballon - selv når de foretager betalinger - fordi deres månedlige betaling ikke er nok til at dække renterne. I henhold til de foreslåede ændringer vil renter, der ikke er dækket af en låntagers månedlige betaling, ikke blive opkrævet. "Med andre ord, du vil ikke gå dybere i gæld, fordi renterne er mere, end du har råd til," sagde Kvaal. 

Alligevel går forslaget på nogle måder ikke så langt, som fortalere havde håbet. Låntagere med forældre PLUS-lån - den føderale regerings program, som forældre kan bruge til at betale for deres børns college - er ikke inkluderet i planen. Selvom den mængde penge forældre har lånt gennem dette program er steget i de seneste år og mange forældre kæmper for at tilbagebetale gælden er deres muligheder for at forvalte den meget mere begrænsede end ikke-moderlåntagere. 

Derudover kan embedsmænd stå over for hindringer for at implementere planen. Kongressen øgede ikke finansieringen til Office of Federal Student Aid, som administrerer studielånsprogrammet. En reform af denne størrelsesorden vil sandsynligvis kræve ressourcer for at få succes. 

En højtstående embedsmand i administrationen fortalte journalister, at embedsmænd er "meget skuffede" over niveauet af finansiering, FSA modtog fra Kongressen. "Det vil gøre det til en udfordring for os at gennemføre en række af vores politiske initiativer," sagde embedsmanden. "Vi arbejder i øjeblikket gennem den fulde effekt af det finansieringsniveau, vi modtog fra Kongressen. Vores mål er at implementere denne IDR-plan i 2023." 

Tidligere, da embedsmænd udvidede indkomstdrevet tilbagebetaling, var optagelsen skuffende, da låntagere ikke altid kendte til planerne, kæmpede for at forstå de utallige muligheder og stod over for forhindringer fra servicevirksomheder, der fik adgang til planerne. Embedsmænd fortalte journalister, at de planlagde at afbøde nogle af disse problemer ved automatisk at tilmelde låntagere, der er mindst 75 dage bagud med deres betalinger, i den nye indkomstdrevne tilbagebetalingsplan. Derudover håber de, at ved at udskyde andre versioner af indkomstdrevet tilbagebetaling - fremover vil nye låntagere ikke være i stand til at tilmelde sig gamle planer - låntagere vil ikke møde beslutningstræthed, fordi det bedste valg til at tilbagebetale deres lån vil være klart . 

Kritikere har bekymret sig om, at en generøs plan kunne subsidiere dårligt præsterende skoler

Forslaget vil sandsynligvis møde spørgsmål fra kritikere. Da præsident Joe Biden annoncerede de første konturer af ændringerne til indkomstdrevet tilbagebetaling i august, nogle bekymrede at det ville subsidiere dårlige aktører, fordi låntagere med den laveste indtjening - måske fordi de dimitterede fra eller forlod dårligt præsterende programmer - får nogle af de største fordele. 

Biden-administrationens embedsmænd meddelte også tirsdag, at de begynder en proces med at øge ansvarligheden på dårligt præsterende skoler, herunder ved til sidst at offentliggøre en liste over programmer, der ikke giver værdi til eleverne. 

"Det er tid til at nævne navne om disse programmer og have en ærlig samtale om de grundlæggende årsager til studiegæld," sagde Kvaal. 

Kritikere har også bekymret sig om, at det at gøre indkomstdrevet tilbagebetaling mere attraktivt kunne tilskynde studerende til at låne mere og koste skatteyderne. En højtstående embedsmand i administrationen på opkaldet anfægtede denne opfattelse. 

"Næsten hver gang der er en ændring i studielån for at gøre vilkårene mere generøse for studerende, taler folk om moralske farer og potentielt misbrug af programmet, og der er bare ingen beviser for, at disse forudsigelser nogensinde er gået i opfyldelse," sagde embedsmanden.