Biden-administrationen skubber frem med en anden tilgang til at tackle studiegældskrisen, mens dens hovedinitiativ, en plan om at eftergive op til $20,000 i studielån pr. låntager, forbliver bundet i juridisk limbo.
Selv hvis gældseftergivelsesindsatsen bliver slået ned af domstolene, kan undervisningsministeriets plan B hjælpe millioner af låntagere ved at revidere indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. Det adresserer også nogle af de værste faldgruber ved studiegæld, såsom "negativ amortisering", eller når en persons lånesaldo bliver ved med at vokse på trods af deres konsekvente betalinger.
Planen om at reformere indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, eller IDR'er, var først annonceret i august men blev overskygget af Biden-administrationens plan for at eftergive op til $20,000 i gæld pr. låntager. Men med gældslettelsesprogrammet stoppet i sporet af juridiske udfordringer - og nu på vej mod den konservativt orienterede højesteret - sagde uddannelsesministeriet, at det går videre med den anden del af sin plan, som vil revidere IDR'er med det mål at hjælpe lav- og mellemindkomstlåntagere.
IDR-eftersynet "er enormt vigtigt," fortalte Persis Yu, vicedirektør for Student Borrower Protection Center (SBPC), en fortalergruppe for mennesker med studiegæld, til CBS MoneyWatch. "Vi ser så mange låntagere sige: 'Jeg forstår det ikke - jeg tog $15,000 ud, og nu skylder jeg $40,000', hvilket er følelsesmæssigt demoraliserende og økonomisk ødelæggende. "IDR'er "arbejdede på en virkelig giftig måde før," sagde hun.
Her er hvad du skal vide.
Hvad er indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner?
Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er designet til at hjælpe med at gøre studielån mere håndterbare ved at knytte en persons månedlige betaling til deres indkomst. Omkring en tredjedel af alle låntagere er tilmeldt en IDR, ifølge Pew Research.
Men kritikere har påpeget, at IDR'er har nogle store faldgruber. For det første er der fire sådanne planer, hver med deres egne regler og kriterier, som kan være en hovedpine for låntagere at navigere i. Værre er, at planerne er blevet kritiseret for at lade studiegæld vokse gennem negativ amortisering, med en rapport fra SBPC bemærker, at nogle låntagere har set deres universitetslånforpligtelser fordobles eller tredobles på trods af at de er i en tilbagebetalingsplan.
Negativ amortisering opstår, når en tilbagebetaling ikke er nok til at dække renterne på et lån, hvilket betyder, at de ubetalte renter lægges til lånets hovedstol - som så kan snebolde på trods af låntagers tilbagebetalinger.
Hvad ville der ske med IDR'er under Biden-planen?
Biden-administrationens embedsmænd sagde tirsdag, at de for det meste vil udfase tre af IDR-planerne og fokusere på et program, som det har til hensigt at forenkle og gøre mere generøst. Planen, der skal forblive, kaldes programmet Revised Pay As You Earn, eller REPAYE, som først blev introduceret i 2016.
Hvad vil ændre sig med REPAYE?
Biden-administrationen ønsker at revidere REPAYE-planen gennem en række foreslåede regler, der vil blive offentliggjort i Federal Register i januar 11.
I henhold til de foreslåede forordningsændringer vil REPAYE øge mængden af indkomst, der er beskyttet mod tilbagebetaling af gæld. I øjeblikket skal tilmeldte foretage betalinger svarende til 10 % af deres skønsmæssige indkomst, som er fastsat til en indtjening over 150 % af de føderale retningslinjer for fattigdom. Det betyder, at kun $20,400 i indkomst for en enkelt låntager betragtes som ikke-skønsmæssigt og derfor beskyttet mod IDR-planer.
Forslaget ville øge mængden af ikke-diskretionær indkomst for enlige låntagere til omkring $31,000, eller 225% af den føderale fattigdomsgrænse. Det betyder, at mere af en låntagers indkomst ville blive beskyttet mod at gå i retning af tilbagebetaling af gæld, hvilket giver flere penge til fornødenheder såsom husleje eller mad.
Låntagere i en familie på fire vil se deres indkomst skærmet under $62,400 under de nye retningslinjer, sagde uddannelsesministeriet.
Forslaget vil også halvere den procentdel af skønsmæssig indkomst, som låntagere skal tilbagebetale, hvor andelen falder til 5 % fra 10 % i øjeblikket.
Hvad ville der ske med ubetalte renter?
Forslaget vil eliminere spørgsmålet om negativ amortisering eller anvendelse af ubetalte renter på en låntagers saldo.
Omkring 7 ud af 10 låntagere i IDR-planer har set deres saldi stige efter at have gået ind i planerne, sagde uddannelsesministeriet tirsdag.
"I henhold til den foreslåede plan vil en låntager fortsætte med at få deres månedlige betaling først anvendt på renter, men hvis det ikke er tilstrækkeligt til at dække dette beløb, vil eventuelle resterende renter ikke blive opkrævet," sagde uddannelsesministeriet i en erklæring.
Vil dette påvirke eftergivelsen af lån?
Forslaget indeholder også nogle ændringer i eftergivelsen af lån, hvilket forkorter tiden for, at personer med studiegæld kan få aflastning.
De nuværende planer lover at annullere enhver resterende gæld efter 20 eller 25 års betalinger. De nye regler ville slette al resterende gæld efter 10 år for dem, der optog $12,000 eller mindre i lån. For hver $1,000 lånt ud over det, ville der blive tilføjet et år.
Denne ændring vil højst sandsynligt hjælpe studenter fra Community College, sagde uddannelsesministeriet. Det anslår, at 85% af community college-låntagere ville være gældfrie inden for 10 år efter at have deltaget i et IDR-program.
Hvor meget ville alt dette spare låntagere?
Typiske kandidater fra et fireårigt universitet vil spare omkring $2,000 om året sammenlignet med dagens planer, sagde uddannelsesministeriet.
Den tilføjede, at låntagere med lavere indkomst i gennemsnit ville opleve den største lettelse, idet livstidsbetalinger pr. lånt dollar faldt med 83 % i gennemsnit for låntagere i de nederste 30 % af indtjeningen. Til sammenligning vil de i de øverste 30 % af indkomstmodtagere se deres betalinger falde med 5 %.
Hvad er de forventede omkostninger for skatteyderne?
Revision af IDR-planer kan koste så meget som 190 milliarder dollars, ifølge Committee for a Responsible Federal Budget, en offentlig politisk gruppe, der presser på for lavere statsgæld.
Gruppen kaldte forslaget "dyrt og mangelfuldt" i en erklæring tirsdag. Blandt dets kritikpunkter, bortset fra programmets prisskilt, er, at det i sidste ende kan føre til højere undervisningsomkostninger og tilskynde flere amerikanere til at optage lån for at finansiere deres universitetsuddannelse.
Offentligheden kan evt KOMMENTAR på Biden-administrationens forslag på Regulations.gov-webstedet i 30 dage.
Hvornår træder ændringerne i kraft?
Uddannelsesministeriet sagde, at det forventer at færdiggøre reglerne senere i 2023 og mener, at det kan begynde at implementere nogle bestemmelser engang i år.
— Med rapportering fra Associated Press.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html