Køber du din første bolig? Her er hvad du behøver at vide

Førstegangskøbere af boliger har en stejl indlæringskurve, fra at forstå ægte overkommelighed og hvordan man kvalificerer sig til et realkreditlån til at styre deres pengestrømme efter deres køb.

"Når du køber dit første hjem, skal du overveje, at det, en långiver vil lade dig låne, ikke nødvendigvis er det samme beløb, som du med rimelighed har råd til," sagde den certificerede finansplanlægger Eric Roberge, grundlægger af Beyond Your Hammock i Boston.

Mens de fleste banker vil lade dig optage et lån med en betaling på omkring 30 % af din indkomst, råder Roberge kunderne til at holde deres årlige boligudgifter (betalinger på realkreditlån sammen med ejendomsskatter, husejerforsikring og årlig vedligeholdelse) på 20 % af deres bruttoindkomst .

"I dagens miljø køber de betalingen, ikke købsprisen," sagde CJ Harrison, CFP, vicepræsident for DecisionPoint Financial i Mesa, Arizona. »Men de skal huske på, at det er super høje boligpriser.

"Jeg spørger disse kunder, 'Kan du økonomisk tåle et katastrofalt fald i dit hjems værdi?'"

For at bringe sine kunder ned på jorden får Brian Mercado, en CFP hos JSF Financial i Los Angeles, dem til at lave en øvelse.

"Jeg siger til dem, at mens de er på husjagt, skal de prøve at leve, som om de allerede betalte den større betaling," sagde han. "Det er en stresstest på deres pengestrøm."

Mens køberne vænner sig til det nye budget, investerer Mercado den overskydende månedlige opsparing, så den kan lægges til udbetalingen.

Du ønsker ikke at vokse ud af dit nye hus, sagde Stephanie Campos, CFP, ejer af Campos Financial i Miami. Hun stiller kunderne spørgsmål som "Vil dette hus opfylde dine behov i mere end fem til 10 år?" og "Er boliglånet og lukkeomkostningerne det værd, hvis du skal købe et andet sted om et par år?"

Før du ansøger om realkreditlån, er det vigtigt at rydde op i din kreditscore, hvis det er nødvendigt, ifølge Campos.

"De annoncerede teaser-satser er kun for fremragende kredit og [i almindelighed er bankrenter et bevægeligt mål afhængigt af långiverens risikoappetit," sagde hun.

Campos råder boligsøgende med kreditscore under 600 til at se nærmere på realkreditlån tilbage Federal Home Authority. Disse er rettet mod førstegangsboligkøbere, der har svært ved at spare de 20 % ned, der er nødvendige for at undgå privat realkreditforsikring, sagde hun. FHA-lån kan kræve så lidt som 3.5% ned, men kommer med lidt højere satser og visse betalings- og indkomstkrav.

En måde for købere at undgå at skulle få privat realkreditforsikring eller PMI, sagde Mercado, er at optage to separate lån - dvs. et realkreditlån til 80 % af det nødvendige beløb og en boligkredit for saldoen.

Mercado foreslår også, at købere anmoder om flere prækvalifikationsbreve fra långivere i forskellige beløb til forskellige forhandlingsstrategier. For eksempel:

• Hvis du ikke vil tippe sælgeren om, at du kan betale mere, så brug et brev, der kun viser det beløb, du skal bruge til købet.
• Hvis du er i en budkrig, så brug et brev med et beløb, der viser sælgeren, at du kan gå højere.

Købere bør have et par stykker ved hånden, hvis de skal give et øjeblikkeligt tilbud, sagde Mercado.

Realkreditlån er en af ​​de "mest konkurrencedygtige arenaer derude," sagde Harrison, "så få omkostningsfordelingen og vis dem til andre långivere."

Han beder købere om at indhente tilbud fra mindst tre realkreditkilder og anmode om et gebyrskema, som er foreløbigt og ikke kræver et kredittjek, og/eller et låneoverslag, som er bindende og kræver et kredittjek.

Overvurder, hvad du tror, ​​dine udgifter efter køb vil være, sagde Harrison, da omkostningerne til møbler, gårdvedligeholdelse og reparation er høje på grund af efterspørgsel som følge af det varme boligmarked.

"Vær tålmodig, før du begynder at bruge penge efter dit køb," sagde han. "Face dig selv og bevar din nødfond - og budgetter med fremtidige køb i stedet for at bruge alle dine kontanter."