At gå på pension som 50-årig er et højt mål, der giver dig masser af tid til at forfølge alle de projekter, du ikke kunne nå i din karriere, og skabe minder med venner og familie. Men det er en økonomisk udfordring at forlade arbejdsstyrken 12 år, før du kvalificerer dig til social sikring. Selvom 5 millioner dollars kan give en fremragende investeringsindkomst, er planlægning stadig kritisk, fordi dine udgifter i forbindelse med pensionering kan være uforudsigelige. Fra lægeregninger til inflation, bliver du nødt til at holde trit med leveomkostningerne i dine gyldne år. Sådan ved du, om 5 millioner dollars er nok til at gå på pension ved 50.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge din pension. Find en fiduciær rådgiver i dag.
Er $5 millioner nok til at gå på pension ved 50?
Et redeæg på $5 millioner kan give $200,000 i årlig indkomst, når hovedstolen giver et afkast på 4%. Dette skøn er på den konservative side, hvilket gør $200,000 til et solidt benchmark for beregning af din pensionsindkomst kontra udgifter.
Data fra Bureau of Labor Statistics indikerer, at den gennemsnitlige 65-årige bruger omkring $52,000 årligt på pension. Selvom dette tal er langt under den indkomst, du ville modtage fra en pensionsfond på $5 millioner, afhænger det komfortabelt af din pensionering af dine sysler og udgifter. Derfor er det vigtigt at beskrive dine indtægter og udgifter, når du skal beregne muligheden for at gå på pension for 5 millioner dollars.
Sådan bestemmer du, hvor meget du skal gå på pension
At tegne pensionsindtægter fra $ 5 millioner betyder at have en solid økonomisk plan. Her er hvad du skal huske, når du planlægger din tredje akt:
Beregn dine omkostninger ved pensionering
Dine udgifter til pension bestemmer din evne til at leve af en bestemt indkomst. Din livsstil vil påvirke månedlige udgifter, hvilket betyder, at din månedlige indkomst vil begrænse, hvad du kan gøre. For eksempel svarer $200,000 af årlig indkomst til $16,666 om måneden. Dette tal giver dig masser af plads til at inkludere godbidder og udflugter i dit budget. For eksempel ville en to-ugers ferie til Japan koste $3,160 for et par, ifølge Budgetyourtrip.com. Det er mindre end en fjerdedel af din månedlige indkomst, hvilket betyder, at rejser generelt vil være overkommelige.
Din forventede levetid er også en væsentlig del af din pensionsordning. For eksempel betyder pensionering som 50-årig og leve til 90 en 40-årig pension. Fordi sundhedsudgifter normalt stiger, når du bliver ældre, skal du medregne lægeudgifter til din plan. Det anbefales at afsætte 15 % af din årlige indkomst til lægeudgifter. I dette tilfælde betyder det, at der afsættes $30,000 årligt.
Ligeledes forsvinder skatterne ikke, når du går på pension. Uanset din indkomst i løbet af din karriere, skylder du stadig indkomstskat og ejendomsskat, når du går på pension. Når det er sagt, kan du omgå indkomstskatter, hvis du primært har sparet i en Roth IRA eller Roth 401(k).
På den anden side vil traditionelle IRA'er og 401(k)'er pådrage sig indkomstskatter, fordi de bruger dollars før skat. Desuden, hvis du har adskillige skattepligtige konti, kan du være underlagt forskellige skattesatser. For eksempel vil du pådrage dig kapitalgevinstskat, når du sælger aktier, du har haft i over et år. Derfor er det vigtigt at forstå din kontotype for at beregne, hvordan skatter vil påvirke din indkomst.
Når det er sagt, vil du ikke være i stand til at røre ved dine traditionelle pensionskonti, før du er 59 ½ år på grund af føderal lov. Med andre ord vil regeringen opkræve en bøde på 10 % ved tilbagetrækninger fra 401(k), IRA eller 403(b) før alder 59 ½. Som et resultat skal du bruge en del af dine $5 millioner på en mere tilgængelig konto. For eksempel er der ingen tilbagetrækningsbøder på indkomst fra en opsparings- eller mæglerkonto; du betaler kun henholdsvis indkomstskat og kapitalgevinstskat.
Endelig er inflationen en irriterende konstant, der gradvist øger leveomkostningerne. Derfor er det klogt at øge dit budget med 3 % årligt for at tage højde for inflationen.
Bestem pensionsindkomststrømme
Derefter kan du beregne din pensionsindkomst. Heldigvis kan du hæve indkomst fra flere kilder, herunder følgende:
Pensionskonti. For eksempel er en IRA eller 401(k) en vigtig del af dine beregninger. En portefølje med en hovedstol på $3 millioner med et gennemsnit på 5% afkast kan give $150,000 i indkomst om året. At sprede dine resterende $2 millioner på andre aktiver vil hjælpe dig med at diversificere og trække indkomst før 59 ½ år uden straf.
Social sikring. Din arbejdshistorie og pensionsalder påvirker din socialsikringsindkomst. Ifølge Social Security Administration indsamler den gennemsnitlige arbejdstager $1,320 månedligt i Social Security, hvis de begynder at modtage ydelser ved 62. Hvis du forlænger dine ydelser, øges din indkomst med 8% om året. Så den typiske socialsikringsmodtager kan modtage 64 % mere indkomst ved at vente til 70 i forhold til at kræve ved 62. Men selvom det lyder godt at maksimere din ydelse, er det vigtigste, at din ydelse passer sammen med dine andre indkomstkilder.
livrenter. Du kan købe en livrente fra et forsikringsselskab for at få en garanteret månedlig indkomst resten af dit liv. For eksempel kan en annuitet på $1 million give $4,700 eller mere om måneden, men betingelserne varierer afhængigt af alder og den virksomhed, du vælger.
Hele livsforsikringer. En hel livsforsikring fungerer som en opsparingskonto, der udbetaler et beløb til dine begunstigede, når du går bort. Typisk er vækstraten for disse politikker 2 % eller mindre. Derfor kan du til enhver tid trække penge på din police - bare husk, du betaler standardindkomstskat af midlerne.
Bankkonti. Den nuværende anfald af inflation har øget renterne, hvilket betyder, at opsparingskonti med højt afkast er fremragende opsparingsmidler for pensionister. Disse konti har ikke bøder for tidlig tilbagetrækning og kan give et afkast på 4 %. Så du får tilstrækkelig indkomst til 4%-reglen og behøver ikke risikere dine penge på aktiemarkedet.
Kør numrene
Når du har sat dine indtægter og udgifter på linje, kan du knuse tallene. Lad os f.eks. sige, at du har 3 millioner dollars på en IRA, 1 million dollars på en mæglerkonto og 1 million dollars på opsparingskonti og indskudsbeviser (CD'er). Du kan ikke røre dine IRA-penge i de første ni og et halvt år af pensionering. Så du skal bruge dine mægler- og bankkontopenge indtil da. Derudover vil du supplere din indkomst yderligere ved at tage socialsikring i en alder af 62. Derfor vil de første ni år af pensionering kræve et strammere budget.
Du har $2 millioner mellem dine to tilgængelige konti. Hvis man antager et afkast på 4 %, betyder det 80,000 USD i årlig indkomst. Så din månedlige indkomst ved 50 vil være $6,666. Du vil øge dette tal med 3 % årligt for at tage højde for inflationen. Så, når du når en alder af 59½, vil din indkomst mere end fordobles og nå $200,000 årligt, takket være udbetalinger fra din IRA.
Derfor skal du i eksemplet ovenfor have mindre end 6,666 USD i månedlige udgifter i løbet af dine første ni et halvt år på pension for at gå på pension som 50-årig. Selvfølgelig kan du afsætte færre penge til din IRA for at tjene de første ni og et halvt år. år mere behageligt eller arbejde deltid for at udligne forskellen. Men at efterlade flere af dine midler urørt i en IRA i næsten et årti vil give mere indkomst senere.
Sådan øger du din pensionsindkomst
Fem millioner dollars kan give en stor investeringsindkomst. Men hvis du har problemer med at få dit budget til at fungere, kan du øge din indkomst på disse måder:
Forsinkelse af sociale sikringsydelser
Mens berettigelse til social sikring starter ved 62, sænker du straks din potentielle indkomst. I stedet kan du øge dit ydelsesbeløb med 8 % om året. Derfor er det vigtigt at begynde at indsamle socialsikring på et strategisk tidspunkt, der supplerer din øvrige pensionsindkomst.
Få en bedre rente
Renterne er de højeste, de har været i årtier. Derfor er aktiver med praktisk talt ingen risiko - såsom indskudsbeviser (CD'er) og opsparingskonti - levedygtige investeringsinstrumenter. Hvis du tjener mindre end 3 % med dine nuværende konti, bør du hurtigt kunne finde en mulighed med højere afkast.
Forstå dine indkomstskattekonsekvenser
Roth IRA'er og Roth 401(k)'er giver indkomst under pensionering uden at pådrage sig skat. Denne fordel betyder, at du kan trække penge fra disse konti uden at hoppe ind i den næste skatteramme. Så det er vigtigt at bruge dem på det rigtige tidspunkt.
Bottom Line
At gå på pension som 50-årig giver dig årtier at nyde med din karriere bag dig, og $5 millioner er en betragtelig sum for at gøre det. Mens de første ni og et halvt år kan være udfordrende på grund af den manglende adgang til dine pensionskonti, kan du diversificere i flere indkomststrømme for at give dig selv en indkomst på $80,000 eller mere for dit første årti af pensionering. Når du har ramt 59 ½, vil du have omkring $200,000 i årlig indkomst og kan tage Social Security på 62 for at øge din indkomst yderligere. Når det er sagt, er dine forhold unikke, hvilket betyder, at du bliver nødt til at estimere dine pensionsudgifter så nøjagtigt som muligt.
Tips til pensionering ved 50 med $5 millioner
Det kan være forvirrende at allokere $5 millioner mellem aktivtyper. Skal du dumpe det hele ind på en mæglerkonto, så du kan få adgang til det i alle aldre? Eller er skattefordelene ved en 401(k) det værd? Heldigvis er hjælp fra en finansiel rådgiver let tilgængelig. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
At spare $5 millioner indikerer en vis mængde indtjening. Hvis du modtager kompensation fra en arbejdsgiver, der tilbyder en 401(k), bør du se på 401(k) planregler for højt lønnede medarbejdere.
Fotokredit: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Indlægget er $5 millioner nok til at gå på pension ved 50? optrådte først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html