Det korte svar på dette spørgsmål er: "Ja, forudsat at du er parat til at acceptere en beskeden levestandard." For at få en idé om, hvad en 60-årig person med et 300,000 dollars redeæg står over for, vores liste over faktorer, der skal kontrolleres omfatter skøn over deres indkomst, før og efter de begynder at modtage social sikring, samt udgifter efter pensionering. Dine egne udsigter i denne form for situation vil variere, men ved at udføre den slags beregninger og estimater nedenfor, har du en rimelig idé om, hvad der skal til, før du går på pension ved 60 med $300,000. Overveje samarbejde med en finansiel rådgiver mens du undersøger dine muligheder for at gå på førtidspension.
Indkomst efter pensionering: Social sikring
Et godt sted at starte din vurdering af, om du kan gå på pension ved 60 år med $300,000, er ved at se på indkomstkilder, herunder social sikring. Programmet er omvendt-middel testet, hvilket betyder at jo færre penge tjente du i dine arbejdsår jo mindre generøse dine ydelser i pension. Indtjeningen skalerer op til den maksimale socialsikringsindkomst, hvorefter yderligere indtjening ikke længere tilføjer dine livstidsydelser.
Den maksimale skattepligtige indkomst ændres hvert år baseret på inflationen. I 2022 er det sat til $147,000, hvilket betyder, at du i løbet af 2022 optjener flest sociale sikringskreditter, hvis du tjener op til dette beløb. Tjener du mindre, får du færre ydelser, når du går på pension. Hvis du tjener mere, vil det ikke øge dine fordele.
Dine ydelser ændres også afhængigt af, hvornår du beslutter dig for at gå på pension. Du modtager det mindste beløb, hvis du indgiver ansøgning i en alder af 62, og opskalerer hver måned, hvor du venter til en maksimal ydelsesudbetaling ved 70 år. Standardsættet af ydelser udbetales ved fuld pensionsalder, som er fastsat til 66 år og fire måneder for alle under 65 år i skrivende stund.
Endelig ændres sociale sikringsydelser hvert år, da Social Security Administration og Kongressen justerer denne betaling for inflation.
For 2022, den gennemsnitlig pensionist Social Security er $1,657 om måneden. I forbindelse med denne artikel vil vi antage, at en pensionist, der begynder at opkræve ydelser ved fuld pensionsalder, modtager den gennemsnitlige betaling. Du kan selv beregne dine skønnede ydelser på Socialtilsynets hjemmeside.
Indkomst efter pensionering: Investeringer og opsparing
Den gennemsnitlige pensionskonto genererer et gennemsnitligt afkast på omkring 5 % årligt. Nogle skøn placerer dette tal højere, men vi bruger konservativ matematik. Med en pensionskonto på $300,000 betyder det et gennemsnitligt afkast på omkring $15,000 om året. Hvis du kun trækker disse afkast tilbage, kan du generere indtægt fra din pensionsportefølje uden at trække ned på hovedstolen.
Lad os antage, at der ikke er nogen indkomstkilder udover denne $300,000 pensionskonto og gennemsnitlige sociale sikringsydelser. I denne situation ville en årlig 2022-indkomst være:
15,000 kroner fra pensionsopsparing
$19,884 fra socialsikringsbetalinger ($1,657 pr. måned)
I alt: $34,884 ($2,907 pr. måned)
Indkomst før social sikring
De første to, seks eller otte år, alt efter hvornår du beslutter dig for at starte tager socialsikring, vil være den mest økonomisk udfordrende.
For eksempel, hvis du begynder at indsamle ydelser i en alder af 62 (det tidligste du kan gøre det), skærer du dine livstidsydelser ned til 70 % af den fulde værdi. I tilfælde af en gennemsnitlig socialsikringsydelse betyder det, at du reducerer dine sociale sikringsydelser til $1,160 månedligt eller $13,919 årligt og skærer din samlede årlige indkomst (Social Security plus investeringsindkomst) ned til $28,918, eller $2,410 om måneden.
I de fleste tilfælde skal du vente til du er 66 år og fire måneder med at indsamle nok social sikring til en stabil pension. Hvis du ønsker at gå på førtidspension, skal du finde en måde at erstatte din indkomst på i løbet af den seksårige periode. I de fleste tilfælde er $300,000 simpelthen ikke penge nok til at gå på tidlig pension. Hvis du går på pension i en alder af 60 år, skal du leve af dit træk på $15,000 og intet mere. Dette er tæt på 12,760 $ fattigdomsgrænsen for en person og omsættes til en månedlig indkomst på omkring 1,250 $ om måneden.
Potentielle faldgruber
Lige så fristende som det ville være at trække hovedstolen på din pensionskonto, modstå trangen. Overvej konsekvenserne af ikke at gøre modstand. For at matche det anslåede budget på 34,884 USD om året, skal du hæve 19,884 USD om året fra hovedstolen på din pensionskonto ud over at trække alle dets gennemsnitlige afkast, så intet vil erstatte disse hævninger. Over en seks-årig periode ville dette hugge din pensionskonto til $119,304 fra $300,000. Og efterhånden som dine udtagninger formindsker dit redeægs balance, vil den balance give mindre og mindre indkomst. Når du begynder at indsamle social sikring, ville der være relativt lidt tilbage af dine oprindelige $300,000.
Derfor, med en $300,000 pensionskonto, er oddsene, at du bliver nødt til at vente til fuld pensionsalder, før du indsamler sociale sikringsydelser. Indsamling af social sikring tidligt reducerer dine ydelser for hver måned, du starter før fuld pensionsalder. Hvis du begynder at indsamle ydelser i en alder af 62 (det tidligste du kan gøre det), skærer du dine livstidsydelser ned til 70 % af den fulde værdi. I tilfælde af en gennemsnitlig socialsikringsydelse betyder det, at du reducerer dine sociale sikringsydelser til $1,160 månedligt eller $13,919 årligt, og din samlede indkomst (Social Security plus investeringsindkomst) ned til $28,918 eller $2,410 om måneden.
For de fleste mennesker er dette ikke et praktisk budget. Det er lige lidt over 200 % af den nationale fattigdomsgrænse for en person ($12,760 pr. år i 2022) og et godt stykke under medianindkomsten. Selvom det er praktisk i en kort periode, efterlader dette budget ikke plads til uventede eller voksende udgifter. Disse kan omfatte højere medicinske regninger, når du bliver ældre, eller inflation. Det fjerner også enhver fleksibilitet til at justere for markedsnedgange i din pensionering.
For de fleste pensionister bør du om muligt vente til fuld pensionsalder.
Pensionsudgifter: Skatter
Med en god fornemmelse af din årlige indkomst baseret på en pension på $300,000, er det næste spørgsmål enkelt: Vil det være nok?
Med $34,884 i årlig indkomst og en planlagt pensionering en alder af 60 år, skal vi forudse tre hovedspørgsmål: Skatter, udgifter og udgifter før sociale sikringsordninger.
Du skal muligvis planlægge at betale indkomstskat ved pensionering. Dette afhænger af en række faktorer, mest kritisk om du primært brugte en 401(k) eller IRA (som beskatter dine hævninger) eller en Roth IRA (som ikke beskatter hævninger). Sociale ydelser kan også beskattes, alt efter hvor meget du tjener.
Selvom det ikke er helt nøjagtigt, er den bedste måde at vurdere, om du vil skylde skat på social sikring, at tage halvdelen af dine ydelser og føje dem til resten af din indkomst. For en person, hvis dette kommer til mere end $25,000 om året fra alle kilder, vil du sandsynligvis skylde skat.
I vores tilfælde vil vi beregne skatter som følger:
Sociale ydelser = $19,884
19,884 USD ÷ 2 = 9,942 USD
Al anden indkomst = $15,000
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Når det kommer til skatter, er en miss så godt som en mile. Vi er under grænsen på $25,000 for enkeltpersoner, og derfor vil vores sociale sikringsydelser ikke se skatter. Dette efterlader os med kun $15,000 i potentielt skattepligtig indkomst. Men enkeltpersoner undgår skat på kapitalgevinster under $40,400, så der er heller ingen skat på disse penge.
Nu er det vigtigt at forstå, at vi ikke inkluderede potentielle statsskatter i denne analyse. Og individuelle omstændigheder vil variere. Men i dette tilfælde, med $300,000 i pensionsopsparing, gennemsnitlige sociale sikringsydelser og en individuel filial, kan vi forvente ikke at betale nogen føderal skat i 2022.
Pensionsudgifter: Årlige leveomkostninger
Med $300,000 og social sikring kan du forvente at indsamle lige under $35,000 om året. På månedsbasis svarer det til omkring $2,900 pr. måned. Er det nok at leve af? Det afhænger af mange variabler:
Betaler du boliglån eller husleje?
Dagligvarer
Hjælpeprogrammer
Hvad er dine skatter (ejendom, statslig og føderal)?
Hvad er dine forsikringsudgifter (bil, liv, læge, langtidspleje)?
Ovenstående lister ignorerer helt skønsmæssige og luksusudgifter som rejser og ferier. Endnu mere kritisk vil de ovennævnte udgifter stige årligt på grund af inflation.
Generelt er en pensionsindkomst på $35,000 ikke urealistisk. I skrivende stund er den gennemsnitlige individuelle indkomst i Amerika ifølge St. Louis Fed $35,805. En indkomst på ca. $35,000 er til at leve i i USA. Men meget af det afhænger af, hvor du vælger at bo. At tage en pensionskonto som denne til Kalamazoo, Michigan, vil være langt mere praktisk end at prøve at bo i Chicago.
Årsager til optimisme
Når du forsøger at estimere dine egne livsstilsbehov, anbefaler de fleste eksperter at estimere mellem to tredjedele og tre fjerdedele af din førtidspensionsindkomst. Mens du arbejder, vil du have udgifter, som du ikke vil bære i pension. Til gengæld vil du også have mere fleksibilitet til at flytte et billigere sted. Det betyder det du skal bruge færre penge end i dit arbejdsliv, selvom livsstilsregninger stadig kan stige.
I tilfælde af en pensionsindkomst på $34,884, sætter dette skøn os omkring en førpensionsindkomst på $50,000 om året. Hvis du tjente omkring $50,000 om året før pensionering, er oddsene gode for, at en $300,000 pensionskonto og sociale sikringsydelser vil give dig mulighed for at fortsætte med at nyde din samme livsstil.
Bottom Line
I en alder af 55 den gennemsnitlige amerikanske husstand har omkring $120,000 opsparet til pensionering og omkring $212,500 i nettoformue. Så at komme til $300,000 gange 60 betyder, at du bliver nødt til at være en bedre opsparer eller investor end den gennemsnitlige amerikaner. Det skyldes, at for de fleste mennesker er førtidspension formentlig ude af bordet. Men hvis du er villig til at budgettere og hold øje – meget nøje – med dine udgifter, det er muligt. Bare husk, at årene mellem 60 år og når du begynder at få social sikring vil være de mest udfordrende.
Tips om pensionering
Du kan lære noget om at gå på pension for $300,000, men en finansiel rådgiver kan have mere indsigt i planlægningen af dette, end du har. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Det kan betale sig at få et godt bud på, om du er økonomisk klar til at gå på pension. Brug SmartAsset gratis pensionsberegner at begynde.
Fotokredit: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Stillingen Kan jeg gå på pension ved 60 år med $300,000? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html