Sociale ydelser kan give dig en strøm af pensionsindkomst, der er pålidelig. At beslutte, hvornår du skal modtage ydelser, er et vigtigt spørgsmål, især hvis du er gift og håber at kvalificere dig til ægtefælleydelser. Hvis du allerede tager social sikring, spekulerer du måske på, om det er muligt at skifte til en ægtefælleydelse senere. Svaret afhænger af, om din ægtefælle modtager socialsikringsydelser endnu.
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad du er kvalificeret til, og hvornår det bedste tidspunkt er for dig at begynde at modtage ydelser som en del af din fulde pensionsordning.
Hvordan fungerer ægtefælleydelser fra social sikring?
Beregning af sociale ydelser som et ægtepar er lidt anderledes end at gøre det som enlig. Når nogen ansøger om sociale ydelser, kan deres ægtefælle muligvis kræve en ægtefælleydelse. Ydelsen er baseret på deres ægtefælles bidrag til social sikring og er begrænset til 50 % af deres ydelsesbeløb ved fuld pensionsalder. For eksempel, hvis de skulle modtage 2,200 USD om måneden ved fuld pensionsalder, ville deres ægtefælleydelse maksimalt være 1,100 USD om måneden.
For at modtage ægtefælles sociale ydelser skal du:
Vær mindst 62, den tidligste alder, hvor du kan modtage sociale ydelser ELLER
Vær vicevært for et barn under 16 år eller et barn, der modtager Invalideydelser fra social sikring
Vær gift i mindst et år med en person, der har ansøgt om deres pensionsydelser
Når du ansøger om ægtefælleydelser, beregner Social Security Administration også dine ydelser baseret på din egen arbejds- og indtjening. Hvis du er berettiget til at modtage din pensionsydelse samt ægtefælleydelser, vil du få den højeste af de to.
Hvis din ægtefælle ikke har ansøgt om pension endnu, så kan du ikke få ægtefælleydelser. Du kan dog ansøge om dine egne pensionsydelser, hvis du er mindst 62 år gammel.
At tage socialsikring i en alder af 62 vil reducere dit ydelsesbeløb til under det beløb, du ville være berettiget til, hvis du havde ventet, indtil du nåede fuld pensionsalder. Hvis du udskyder dagpengene til du fylder 70 år, øges din dagpenge derimod.
Hvis du kræver ægtefælleydelser og indgiver før din fuld pensionsalderen, så vil dit ydelsesbeløb være omkring 30 % i stedet for 50 %. Den eneste undtagelse er, hvis du gør krav på ægtefælleydelser, og du er vicevært for et barn under 16 år eller et barn med handicap.
Kan jeg skifte min socialsikringsydelse til en ægtefælleydelse?
At skifte fra din almindelige pensionsydelse til en ægtefælleydelse er noget, du kunne være interesseret i, hvis du håber at maksimere sociale ydelser. Om du kan foretage dette skifte, afgøres af, om din ægtefælle allerede modtager ydelser.
Hvis din ægtefælle ikke modtager nogen pensionsydelser endnu, så kan du teknisk set tage din almindelige socialsikringsydelse allerede i en alder af 62. Når din ægtefælle indgiver ansøgning til deres fordel senere, kan du skifte til ægtefælleydelser. Det kan potentielt øge det samlede beløb af ydelser, du modtager som et par, hvis de venter til 70 år med at begynde at modtage ydelser.
Hvad hvis din ægtefælle allerede modtager deres sociale ydelser? I den situation gælder reglen om formodet registrering. Denne regel dikterer, at når nogen ansøger om deres almindelige pensionsydelse, er de også godkendt til ægtefælleydelser, hvis de er berettiget til at modtage dem. Så igen, du ville få det højeste beløb af de to.
Anset arkivering og ægtefælleydelser
Social Security Administration implementerede den formodede registreringsregel for at forhindre dobbelt-dipping. Hvis ægtefælleydelsen før reglen var højere end en individuel ydelse, kunne personen modtage en kombination af ydelser svarende til den højere ydelse. Anset indgivelse forhindrer ægtefæller i at modtage én type pensionsydelse, mens de også nyder godt af at forsinke en anden type ydelse.
Der er nogle undtagelser fra denne regel, som stadig giver dig mulighed for at ansøge om ægtefælleydelser uafhængig af din egen efterløn. Du kan være berettiget til en undtagelse, hvis du:
Født før 2. januar 1954
Passer et barn under 16 år eller et barn med handicap
Er berettiget til invalideydelser fra social sikring
Hvis du allerede har modtaget dine pensionsydelser, og din ægtefælle modtager en ægtefælleydelse, kan de vælge at skifte til deres pension i stedet, hvis de er født før den 2. januar 1954. I den situation kan du så søge om en ekstra ægtefælleydelse oven i din almindelige ydelse, når deres ydelser starter.
Hvornår skal du kræve ægtefælleydelser?
Tidspunktet er vigtigt, når man skal beslutte, hvornår man skal søge ægtefælleydelser. Igen, optage dagpenge før fuld pensionsalder kan reducere antallet af fordele, som du er berettiget til at modtage. Udsættelse af ægtefælleydelser ud over den fulde pensionsalder vil dog ikke øge ydelsesbeløbet på samme måde, som det ville gøre almindelige pensionsydelser.
Når man skal beslutte sig for, hvordan man skal tidsbestemme ægtefælleydelser eller pensionering fordele, hjælper det at se på det større billede og overveje:
Forventede levealder og hvor længe du og din ægtefælle forventer at stole på sociale ydelser
Sundhed og muligheden for, at en eller begge af jer på et tidspunkt har behov for langtidspleje
Andre indtægtskilder, herunder investeringer, a 401 (k) or IRA eller penge tjent på deltidsarbejde eller sidejob
Pensionsbudget og estimerede udgifter
At leve længere kan for eksempel gøre det mere attraktivt at udskyde sociale sikringsydelser. På den anden side, hvis du ikke har tilstrækkelig opsparing og investeringer så har du måske brug for den ekstra indkomst, som Social Security kan give før snarere end senere.
Hvis du er i tvivl om, hvornår du skal modtage ægtefælleydelser, eller om du kan ændre din pensionsydelse til ægtefælleydelser, kan du tale med en finansiel rådgiver kan hjælpe. En rådgiver, der er velbevandret i planlægning af social sikring, kan hjælpe dig med at beslutte det rigtige tidspunkt at gøre krav på disse fordele.
The Bottom Line
Det er muligt at skifte din pensionsydelse fra social sikring til ægtefælleydelser, hvis din ægtefælle ikke har indgivet ansøgning endnu. Hvorvidt det giver mening at gøre det, kan afhænge af din nuværende alder og alderen, hvor hver af jer ansøgte om ydelser.
Som en generel tommelfingerregel gælder det, at jo længere du kan udsætte ansøgningen om socialsikring, jo bedre, da det kan resultere i en større ydelsesbeløb.
Pensioneringstips
Overvej at tale med din økonomiske rådgiver om at skifte fra din pensionsydelse til ægtefælleydelser, hvis din ægtefælle har planer om at kræve deres egne ydelser. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være svært at finde en. Med SmartAssets gratis værktøj, matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
At tale med din rådgiver kan også hjælpe dig med at komme med en strategi til koordinering af social sikring sammen med andre indkomstkilder, såsom en pensionsordning, livrente, 401(k) eller offentlige pensionsydelser. At beslutte, hvornår du skal udnytte hver indkomststrøm, kan påvirke din skattesituation, så det er vigtigt at forstå den bedste rækkefølge for at trække aktiver ned. En rådgiver kan også rådgive vedr hvordan man gør krav på sociale ydelser som tidligere ægtefælle hvis du nu er skilt.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Stillingen Regler for skift af sociale ydelser dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-spousal-130049081.html