Regeringen tilbyder flere incitamenter til pensionskonti som 401(k)s. For eksempel er de en skatteudskudt investering, hvilket betyder, at du ikke betaler skat af dem, før du hæver. 401 (k) indskud tæller heller ikke som skattepligtig indkomst i det år, du laver dem, så du kan bruge dem til at sænke din skattepligt. Ligesom de tilskynder til pensionsinvesteringer, straffer regeringen folk, der trækker sig tidligt. Men i nogle scenarier kan det give mening at dykke ned i din 401(k) tidligt. Et af disse scenarier er at betale dit realkreditlån. Før du beslutter dig for at tage penge ud af din pensionskasse for at betale for dit realkreditlån, bør du afveje fordele og ulemper. Du kan også få ekspertråd fra en finansiel rådgiver om din unikke situation.
Skal du betale af på dit realkreditlån med din 401(k)?
Betaler din realkreditlån off kan føles som en lettelse, især hvis gæld skader dit mentale helbred. Men du ønsker ikke at tage denne beslutning udelukkende på baggrund af den følelse. Din pension er dit redeæg. Før du dykker ned i din pensionering besparelser, er der fire spørgsmål, du skal besvare.
1. Hvor gammel er du?
Hvis du er under 59.5 år, risikerer du en ekstra straf på 10 % for tilbagetrækning fra din 401(k) tidligt. Det er et kæmpe slag, der gør det ikke værd at betale ned på dit realkreditlån. Det betyder, at hvis du optager $50,000 for at betale ned på realkreditlånet, vil du automatisk blive straffet $5,000. Det er også før skat, så dine faktiske kontanter vil være endnu mindre.
2. Hvor meget skylder du?
Hvor meget du skylder på dine realkreditfaktorer på et par måder. Lad os f.eks. sige, at du skylder 200,000 USD på dit realkreditlån. Hvis du betaler af på dit realkreditlån, behøver du ikke kun betale realkreditlånet, men du slipper også for at betale renten på $200,000. Men hvis du tager $200,000 ud af din 401(k), bliver du nødt til betale skat af udlodningen. For $200,000 kan dette resultere i, at du skylder tusindvis i skat.
3. Hvor meget har du sparet?
Afhængigt af hvor stort dit redeæg er, kan det give mening at betale dit realkreditlån med din 401(k). Se dog først på dine øvrige opsparinger eller aktiver. Hvis du har brug for at strække din 401(k) til pensionering, kan det give mere mening at beholde det investeret og bruge andre aktiver til at betale ned på dit realkreditlån.
4. Hvad er din forventede forrentning?
Dette er en stor en. Hvis din 401(k) pålideligt leverer et afkast på 7 %, bør du tænke dig om, før du rører ved den. Den afkast er gratis penge. For eksempel, hvis du har $1 million i din 401(k), på 7% årligt, tjener det dig $70,000 om året. Når du dykker ned i din 401(k), vil denne årlige betaling skrumpe. Hvis du tager $300,000 ud for at betale af på dit realkreditlån, vil din årlige vækst gå fra $70,000 ned til $49,000.
Fordele ved at betale af på dit realkreditlån med din 401(k)
Når du betaler af på dit realkreditlån, uanset metode, kan det føles givende og give dig masser af pusterum i din økonomi. Her er nogle af de vigtigste ting at overveje, som kan betragtes som positive i din beslutningsproces.
Reducerede månedlige omkostninger: Der er noget at sige om ikke at skulle betale dit realkreditlån hver måned. Hvis dit realkreditlån er $2,500 om måneden, er det $30,000 hvert år, som du ikke behøver at bekymre dig om. Hvis du har en fast indkomst, kan det reducere dine almindelige omkostninger drastisk ved at fjerne denne udgift på realkreditlån.
Undgå eller reduktion af rentebetalinger: Ved at betale dit realkreditlån tidligt, vil du skære ned på den samlede rente, du betaler. For eksempel, hvis du har et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på $400,000 til 7% rente, betaler du $558,035.59 i renter alene over de 30 år. Jo yngre dit realkreditlån er, jo mere har dette indflydelse. Det er på grund af måden realkreditlån amortiseres. Låntagere betaler de skyldige renter på forhånd og betaler gradvist mere af hovedstolen over låneperioden. Hvis du er i de sidste fem år af dit 30-årige realkreditlån, har du allerede betalt det meste af renten. Men hvis du er i de første fem år af dit realkreditlån, har du stadig det meste af renten foran dig.
Planlægning af din ejendom: At eje din bolig fuldt ud kan gøre det nemmere for dine arvinger. Hvornår ejendomsplanlægning, du kan beslutte at betale af på dit realkreditlån, så dine arvinger får det til fuld værdi. Når du nærmer dig slutningen af dit liv, kan det at eje boligen direkte beskytte aktivet for dem, du overlader det til.
Ulemper ved at betale af på dit realkreditlån med din 401(k)
Brug af dine pensionsmidler kommer altid med nogle potentielle ulemper at overveje for at sikre, at det er den rigtige beslutning for din situation. Her er, hvad du skal være opmærksom på, før du går videre.
Reducerede pensionsaktiver: At betale af på dit realkreditlån med din 401(k) kan tære betydeligt på dine pensionsaktiver, især hvis du har en stor saldo tilbage at betale. For eksempel, hvis du betaler et realkreditlån på 200,000 USD, og du har 1,000,000 USD i pensionsopsparing, er det 20 % af din pension.
Tab af potentiale for vækst i pensionsaktiver: Hvis du ser 7% afkast årligt på din pensionsopsparing, ved at reducere dine 401(k), reducerer du dit afkast. Denne årlige vækst kan være en stor del af det, der giver dig mulighed for pension. Ved at optage en betydelig del for at betale af på dit realkreditlån, skærer du ned på, hvor meget afkast du kan få.
En betydelig skatteregning: Måske er en af de største afskrækkende midler til at betale af på dit realkreditlån med en 401(k) din skatteregning. Husk, at alle de penge, du hæver fra din 401(k), vil blive talt som indkomst på din indkomstskatter. Det betyder, at hvis du hæver $200,000 for at betale af på dit realkreditlån, skal du betale skat af det. Dette kan støde dig op til en anden skatteramme og hæve din effektive skattesats. Hvis du vil betale dit realkreditlån med en 401(k) tilbagetrækning, skal du være parat til at betale en stor skatteregning.
The Bottom Line
Afbetaling af et realkreditlån med en 401 (k) kan give mening i specifikke scenarier. Det fjerner den følelsesmæssige vægt af gælden, plus det kan gøre tingene lettere for dine arvinger, når du planlægger boet. Du skal dog overveje ulemperne nøje. Du vil ende med at betale skat, og du ønsker ikke at dykke ned i din pensionsopsparing til det punkt, at det påvirker din livskvalitet.
Tips til pension og realkreditlån
Vil du lave en finansiel plan, der øger dine penge og sørger for en sikker pensionering? Du kan med fordel tale med en finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Brug SmartAssets realkreditberegner for at regne ud, hvor meget en ny afdrag på realkreditlån vil være, se hvordan realkreditlånet amortiseres, og hvor mange renter du betaler under hele lånet.
Til betaling SmartAssets indkomstskatteberegner, kan du anslå, hvor meget skat du vil betale på grund af en stor hævning fra din 401(k).
Fotokredit: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Stillingen Brug din 401(k) til at betale af på dit realkreditlån dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html