Investering i en 401 (k) plan på arbejdspladsen tilbyder en skattefordelt vej til at opbygge velstand. Samlet besad amerikanske arbejdere $7.7 billioner i deres 401(k) planer fra fjerde kvartal af 2021. Bidrag til traditionelle 401(k)-planer er fradragsberettigede i skat og bliver skatteudskudte, indtil du er klar til at gå på pension. Hvis du har adgang til en 401(k) på arbejdet, er det vigtigt at forstå, hvordan bidrag kan ydes, og hvor meget du kan spare hvert år.
Nøgleforsøg
- En 401(k)-ordning er en bidragsdefineret ordning, der er finansieret gennem valgfri lønudsættelse og arbejdsgiverbidrag, hvis det tilbydes.
- Arbejdsgiversponsorerede 401(k)-planer tilhører den medarbejder, i hvis navn de er etableret, og kun medarbejderen og deres arbejdsgiver kan yde bidrag til dem.
- Det er dog muligt at spare op til pension på andres vegne ved hjælp af en ægtefælles IRA, som er designet til ægtepar med arbejdsindkomst.
- Når du laver 401(k) bidrag, er det vigtigt at overveje, hvor meget af din løn du er i stand til at udskyde for at maksimere de årlige bidragsgrænser.
Hvem kan bidrage til en 401(k)?
Ifølge Internal Revenue Service (IRS), en 401(k) er en kvalificeret overskudsdelingsplan der giver medarbejderne mulighed for at bidrage med en del af deres løn til deres individuelle konti. Med hensyn til hvordan en 401(k) kan finansieres, er der to typer bidrag tilladt: valgfrie udskydelsesbidrag taget fra medarbejderens løn og arbejdsgiver matchende bidrag.
Ingen steder nævner IRS bidrag fra andre end medarbejderen og arbejdsgiveren. Det betyder, at du ikke kan yde direkte bidrag til en andens 401(k)-plan på deres vegne.
I forhold til hvor meget du kan bidrage til din egen 401(k) plan, sætter IRS årlige grænser for bidrag. For 2022 er det maksimalt tilladte 401(k) bidrag $20,500, medmindre du er 50 år eller ældre. I så fald kan du give et ekstra indhentningsbidrag på $6,500. Foe 2023, kan du bidrage med op til $22,500, plus $7,500, hvis du er 50 år eller ældre.
Et fælles arbejdsgivertilpasningsbidrag er 50 cents for hver dollar op til de første 6 % af indtjeningen. Arbejdsgivere kan tilbyde et højere eller lavere match, men de er slet ikke forpligtet til at matche bidrag.
Før arbejdsgiverbidrag til en 401(k) kan betragtes som fuldt ud dine, skal de være optjent, hvilket kan tage tre til seks år.
Før arbejdsgiverbidrag til en 401(k) kan betragtes som fuldt ud dine, skal de være optjent, hvilket kan tage tre til seks år.
Men du kan bidrage til en andens IRA
Selvom du ikke kan yde bidrag til en andens 401(k) på deres vegne eller få en anden til at bidrage til din 401(k), er det muligt at finansiere en individuel pensionskonto (IRA), der ikke tilhører dig. Der er to måder at spare i en IRA for en anden person: a ægtefælle IRA og en frihedsberøvende IRA. Her er et nærmere kig på, hvordan hver enkelt fungerer.
Finansiering af en ægtefælle IRA
En ægtefælle IRA er etableret på vegne af en ikke-ansat ægtefælle. Den ægtefælle, der har lønindkomst kan give bidragene, men selve kontoen tilhører den person, hvis navn står på den.
Lad os for eksempel sige, at du arbejder fuld tid, og at din ægtefælle er hjemmegående forælder. Du kan åbne en ægtefælle IRA i deres navn og derefter give regelmæssige bidrag til den hver måned. Når I begge når pensionsalderen, vil pengene i IRA være deres til at trække.
Bidragsgrænserne for ægtefælle-IRA'er er de samme som grænserne for en IRA, du opretter for dig selv. For 2022 er grænsen $6,000 for traditionelle og Roth IRA'er, med et yderligere $1,000 indhentningsbidrag tilladt, hvis du er 50 år eller ældre. For 2023 stiger grænsen til $6,500, og indhentningsbidraget forbliver det samme. I tilfælde af traditionelle ægtefælle-IRA-bidrag er det beløb, der kan fratrækkes, det mindste af den årlige bidragsgrænse eller den samlede kompensation for begge ægtefæller for året, reduceret med:
- IRA-fradraget for ægtefællens år med større kompensation
- Ethvert udpeget ikke-fradragsberettiget bidrag for året, der ydes på vegne af ægtefællen med større kompensation
- Bidrag til en Roth IRA på vegne af ægtefællen med større kompensation
Du kan finansiere en ægtefælle-IRA, mens du også giver bidrag til din egen IRA for året.
Du kan finansiere en ægtefælle-IRA, mens du også giver bidrag til din egen IRA for året.
Finansiering af en depot-IRA
En frihedsberøvelse IRA åbnes af en forælder på vegne af et barn, der har optjent indkomst. For eksempel, hvis din teenager starter deres egen lille virksomhed eller får et deltidsjob efter skole, er de berettiget til en frihedsberøvelse IRA. Som forælder vil du fungere som forældremyndighedsindehaver for kontoen, indtil dit barn når myndighedsalderen i din stat, typisk mellem 18 og 21 år.
Custodial IRA-grænser er den mindste af den årlige bidragsgrænse eller dit barns indtjening for året. Således, hvis den årlige grænse (fra 2022) er $6,000, men dit barn kun tjener $3,000, så er det maksimale bidrag, der er tilladt til deres frihedsberøvede IRA, $3,000.
At åbne en frihedsberøvelse IRA for dit barn kunne være et smart træk, hvis du vil at give dem et forspring på pensionsopsparing. Husk, at når kontoen bliver deres, vil de være underlagt de samme skatteregler, som gælder for alle andre IRA'er. At tage penge ud før 59½ års alderen, for eksempel, kan resultere i en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, medmindre en undtagelse gælder.
Hvis du har en IRA, kan du muligvis åbne en depot-IRA med samme kurtage.
Hvis du har en IRA, kan du muligvis åbne en depot-IRA med samme kurtage.
Kan du lægge penge i en andens 401(k)?
Nej. En 401(k)-plan kan kun finansieres gennem valgfri lønudskydelser foretaget af den medarbejder, i hvis navn kontoen er etableret og matchende bidrag fra deres arbejdsgiver.
Kan jeg give mit barn min 401(k) i gave?
Hvis du gerne vil overlade din 401(k) til dit barn og er skilt eller ugift (dvs. du ikke har en ægtefælle), kan du blot navngive dem som modtageren af din konto. Hvis du har en ægtefælle, har de dog automatisk ret til alt på kontoen, uanset hvem der er angivet som begunstiget på planen. Din ægtefælle skal udføre en skriftlig dispensation for at give dit barn mulighed for at arve 401(k).
Hvis barnet stadig er mindreårigt, giver din plan dig muligvis ikke mulighed for at nævne dem som modtageren. I så fald kan du stadig give dem 401 (k) penge ved at hæve dem, men det kan udløse skattestraffe.
Kan nogen yde et bidrag til en andens IRA?
Det er muligt at yde bidrag til en andens IRA, hvis du har etableret en ægtefælle IRA eller frihedsberøvelse. Førstnævnte kan oprettes på vegne af en ikke-arbejdende ægtefælle. Sidstnævnte er designet til at give forældre mulighed for at spare op til et barns pension på deres vegne, hvis barnet har en arbejdsindkomst. Begge er underlagt årlige bidragsgrænser og de samme skatteregler, som gælder for andre IRA'er.
The Bottom Line
En 401(k)-plan kan være en vigtig del af din pensionsopsparingsstrategi. Selvom du ikke kan bidrage til en andens 401(k) eller få dem til at yde bidrag til din, er det muligt at finansiere en IRA for en anden. Når du yder bidrag til en IRA, uanset om det er ægtefælle eller forældremyndighed, er det vigtigt at forstå de gældende skatteregler og bidragsgrænser for at undgå at støde på IRS. Overvej også, om det giver mening at spare på vegne af en anden, hvis det potentielt betyder, at du kortlægger dine egne 401(k)-bidrag.
Kilde: https://www.investopedia.com/contribute-to-someone-else-s-401k-5324283?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo