Det hurtige svar er ja, du kan have både en 401(k) og en individuel pensionskonto (IRA) på samme tid. Faktisk er det ret almindeligt at have begge typer konti. Disse planer deler ligheder ved, at de giver mulighed for skatteudskudte besparelser (og i tilfælde af Roth 401 (k) or Roth IRA, skattefri indtjening). Afhængigt af din individuelle situation kan du dog muligvis ikke være berettiget til skattebegunstigede bidrag til dem begge i et givet skatteår.
Hvis du (eller din ægtefælle, hvis du er gift) har en pensionsordning på arbejdet, kan dit skattefradrag for en traditionel IRA være begrænset - eller du er muligvis ikke berettiget til et fradrag, afhængigt af din ændret justeret bruttoindkomst (MAGI). Du kan dog stadig lave ikke fradragsberettigede bidrag.
Hvis din indkomst overstiger visse tærskler, er du muligvis slet ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA.
Nøgleforsøg
- Hvis du har tjent indkomst, kan du sætte penge ind i både en 401(k) plan og en IRA.
- For 2022 giver en 401(k) dig mulighed for at spare $20,500 ($27,000, hvis du er 50 eller ældre), og din virksomhed matcher muligvis en del af dine bidrag.
- For 2023 giver en 401(k) dig mulighed for at spare $22,500 ($30,000, hvis du er 50 år eller derover).
- IRA'er tilbyder typisk et bredere udvalg af investeringsvalg end 401(k)s.
- IRS begrænser dog IRA-bidrag til $6,000 (eller $7,000) for 2022 og $6,500 (eller $7,500) for 2023; din berettigelse til skattefradrag kan være begrænset af din indkomst.
401(k) Fordele og ulemper
Mange virksomheder tilbyder 401 (k) pensionsopsparing for deres medarbejdere. 401(k) har relativt store bidragsgrænser, og arbejdsgivere vil ofte match nogle af eller alle de penge, du bidrager med. Hvis din virksomhed matcher bidrag, bør det altid være en prioritet at lægge mindst nok til at få det fulde arbejdsgivermatch. Ellers efterlader du gratis penge på bordet.
Investeringer er begrænset til de muligheder, som planen tilbyder. Mens mange virksomheder nu tilbyder en stor og forskelligartet menu af investeringsvalg, er nogle 401(k) planer stadig hindret af et snævert udvalg og høje gebyrer.
For 2022 er det samlede indkomstbeløb, du kan bidrage til en 401(k) på $20,500. For 2023 stiger det til $22,500. For 2022 kan du yde et ekstra bidrag på op til $6,500, hvis du er 50 år eller derover. For 2023 stiger dette ekstra bidragsbeløb til $7,500. I nogle tilfælde kan din plan begrænse bidrag til et lavere beløb.
IRA fordele og ulemper
Investeringsvalgene for IRA-konti er enorme. I modsætning til en 401(k) plan, hvor du sandsynligvis er begrænset til en enkelt udbyder, kan du købe aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er og andre investeringer til din IRA hos enhver udbyder, du vælger. Det kan gøre det nemt at finde en billig, solidt ydende løsning.
Men det beløb, du kan bidrage til en IRA, er meget lavere end for 401(k)s. For skatteårene 2022 og 2023 er det maksimalt tilladte bidrag til en traditionel eller Roth IRA henholdsvis $6,000 om året og $6,500. Indhentningsbidraget for 2022 og 2023 er $1,000, hvis du er 50 år eller ældre. Hvis du har begge typer IRA'er (traditionelle og Roth), gælder grænsen for dine IRA'er kombineret.
En ekstra attraktion ved traditionelle IRA'er er den potentielle skattefradrag for dine bidrag. Men fradraget er kun tilladt, hvis du opfylder kravene til ændret justeret bruttoindkomst (MAGI). Det er også underlagt udfasning, hvis du har en pensionsordning på arbejdspladsen og tjener en løn over et vist beløb.
Traditionel IRA-bidragsfradrag
2022
For enlige skatteydere, der er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen, er delvise fradrag tilgængelige for dem, der er inden for lønudfasningsintervallet for 2022 på $68,000 til $78,000. For ægtepar, der ansøger i fællesskab, er udfasningsintervallet $109,000 til $129,000, hvis ægtefællen, der yder IRA-bidraget, er dækket af en pensionsordning på arbejdspladsen. Hvis du tjener $78,000 (enkelt fil)/$129,000 (gift indgiver i fællesskab) eller mere, er bidrag ikke fradragsberettigede.
2023
For enlige skatteydere, der er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen, er delvise fradrag tilgængelige for dem, der er inden for lønudfasningsintervallet for 2023 på $73,000 til $83,000. For ægtepar, der ansøger i fællesskab, er udfasningsintervallet $116,000 til $136,000, hvis ægtefællen, der yder IRA-bidraget, er dækket af en pensionsordning på arbejdspladsen. Hvis du tjener $83,000 (enkelt fil)/$136,000 (gift indgiver i fællesskab) eller mere, er bidrag ikke fradragsberettigede.
Roth IRA-bidragsgrænser
Din MAGI kan også begrænse dine bidrag til en Roth IRA. I 2022 skal enlige ansøgere tjene under $144,000, og ægtepar, der ansøger i fællesskab, skal tjene mindre end $214,000 for at være berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Disse tærskler stiger i 2023, når enlige ansøgere skal tjene under $153,000, og ægtepar, der ansøger i fællesskab, skal tjene mindre end $228,000.
At have arbejdsindkomst er et krav for at bidrage til en IRA, men en ægtefælle IRA lader en arbejdende ægtefælle bidrage til en IRA for deres ikke-arbejdende ægtefælle, hvilket gør det muligt for parret at fordoble deres pensionsopsparing.
At have arbejdsindkomst er et krav for at bidrage til en IRA, men en ægtefælle IRA lader en arbejdende ægtefælle bidrage til en IRA for deres ikke-arbejdende ægtefælle, hvilket gør det muligt for parret at fordoble deres pensionsopsparing.
Hvilken konto er bedre?
Ingen af kontoerne er nødvendigvis bedre end den anden. De tilbyder forskellige funktioner og potentielle fordele, afhængigt af din situation. Generelt set bør 401(k)-investorer bidrage med mindst nok til at tjene det fulde match, som deres arbejdsgivere tilbyder. Ud over det kan kvaliteten af investeringsvalg være en afgørende faktor. Skulle dine 401(k) investeringsmuligheder være dårlige eller for begrænsede, kan du overveje at rette yderligere pensionsopsparinger mod en IRA.
Din indkomst kan også diktere, hvilke typer konti du kan bidrage til i et givet år, som forklaret tidligere. En skatterådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad du er berettiget til, og hvilke typer konti der kan være at foretrække.
Rådgiverindsigt
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles
Ja, du kan have begge konti, og det har mange mennesker. Den traditionelle individuelle pensionskonto (IRA) og 401(k) giver fordelen ved skatteudskudt opsparing til pensionering. Afhængigt af din skattesituation kan du muligvis også modtage et skattefradrag for det beløb, du bidrager til en 401(k) og IRA hvert skatteår.
Når du går på pension efter det fyldte 59. år, beskattes udlodninger som indkomst i det år, de udtages. IRS sætter årlige grænser for, hvor meget du kan bidrage til en 401(k) og IRA. Roth IRA og Roth 401(k) bidragsgrænser er de samme som deres ikke-Roth modparter, men skattefordele er forskellige. De nyder stadig godt af skatteudskudt vækst, men bidragene sker med dollars efter skat, og udlodninger efter 59½ år er skattefrie.
Hvor meget kan jeg lægge i en traditionel IRA, hvis jeg har en 401(k)?
Som alle andre skatteydere har du lov til at sætte op til de maksimalt tilladte $6,000 (eller $7,000 med indhentningsbidraget) for skatteåret 2022. For skatteåret 2023 er det $6,500 (eller $7,500).
Hvordan påvirker det at have en 401(k) IRA-bidrag?
En pensionsordning på arbejdspladsen påvirker i hvilken grad dine IRA-bidrag kan fratrækkes din skattepligtige indkomst. Hvis du ikke har nogen pensionsordning på arbejdspladsen, er de fuldt fradragsberettigede. Men hvis du har en 401(k), er fradragsretten begrænset (og i sidste ende ikke tilladt) af årlige lønniveauer. IRS justerer disse niveauer årligt.
Hvilken konto giver mere mening, en 401(k) eller en IRA?
De er begge smarte pensionsinvesteringer for dem, der kan bidrage. Hver giver mulighed for skattefradragsberettigede bidrag og skatteudskudt kontoværdivækst. Hvis du har begge dele, er du muligvis ikke i stand til at fratrække dine IRA-bidrag fuldstændigt (eller overhovedet), men det negerer ikke deres skattefordele værdi for din økonomiske fremtid.
The Bottom Line
Hvis du har en 401(k) på din arbejdsplads, kan du også åbne og årligt finansiere en traditionel IRA eller Roth IRA (sidstnævnte, afhængigt af dit indkomstniveau). Mens skattefradraget for dine traditionelle IRA-bidrag kan være begrænset eller forbudt, kan kombinationen af disse konti øge din pensionsopsparing gennem dine arbejdsår. Udnyt begge dele, hvis du kan.
Kilde: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo