CD-priser er højere, men skal du lægge dine penge i dem? Overvej dine mål.

Nogle cd'er har et afkast på op til 3% lige nu, men som enhver bankkonto fungerer de ikke til enhver økonomisk situation. Lad os se, om cd'er giver mening for dig.

Hurtig definition: CD'er, der rummer penge, ikke musik

Hvis du kom til denne artikel og tænkte på en CD som en CD til musik, undskylder jeg - men held og lykke med din old-school musiksamling.

I banksektoren refererer en CD til et indskudsbevis, som er en type opsparingskonto, der har en fast løbetid og en fast rente. Du tilføjer penge, venter på, at CD'ens løbetid - normalt tre måneder til fem år - slutter, og får dine penge tilbage med renter.

De vigtigste steder at åbne cd'er er banker og kreditforeninger, som er bankers non-profit modparter. Kreditforeninger har en tendens til at kalde cd'er "aktiebeviser". Mæglerhuse tilbyder også cd'er, men processen er mere kompliceret og kræver en investeringskonto.

Mere: Overraskelse! CD'er er tilbage på mode med Treasurys og I-bonds som sikre havn for dine penge

CD'er: De gode, de dårlige, straffen

den gode

Her er den største grund til at overveje cd'er: De kan tilbyde det højeste garanterede afkast for en bankkonto. Og de nuværende CD-rater er nogle af de højeste i et årti, baseret på NerdWallet-analyse af Fed-data og dens egne data. Når Federal Reserve hæver sin rente, som den har gjort flere gange i 2022, hæver banker normalt deres opsparing og CD-afkast.

Hånden ned, de bedste priser er på institutioner, der kun er online. I skrivende stund kan du finde priser for etårige cd'er over 2.3% årligt procentudbytte, treårige cd'er over 2.7% APY og femårige cd'er over 3% APY. De nationale gennemsnitlige CD-satser er derimod under 0.70 %, hvilket stadig er bedre end landsgennemsnittet på 0.13 % på almindelige opsparingskonti.

Tag dette scenarie: Sæt $10,000 i en cd på 3% for en femårig periode, og du vil tjene omkring $1,600 i rente. Prøv den samme mængde og tidsramme, men på en opsparingskonto med en sats på 0.13 %, og du vil tjene omkring $65. Jeg ville vælge den første mulighed.

I modsætning til nogle check- eller opsparingskonti har cd'er ikke månedlige gebyrer eller minimumsaldokrav ud over et minimumsbeløb, der skal åbnes. Højtydende cd'er har minimumspriser, der spænder fra $0 til $10,000.

Den dårlige

CD'er er bankkontoen svarende til en låseboks. Til gengæld for høje kurser opgiver du adgangen til midler. Første gang du tilføjer penge er næsten altid den eneste gang du tilføjer penge, så du skal være OK med at overføre en anstændig sum kontanter til en konto på forhånd. Så bliver dine penge låst i den cd-periode, du vælger.

Straffen

Hvis du har brug for at udbetale en CD tidligt, kan det godt gøre ondt. Du skal hæve alle pengene i én transaktion og næsten altid betale en bøde, der kan koste flere måneders til et års renter, du har tjent - eller ville have tjent. En bank kan dykke ned i dit oprindelige beløb for at dække en bøde. I modsætning til andre bankkonti har cd'er dog kun denne ene potentielle omkostning, og du kan undgå det ved at vente på, at en cd modnes.

Du kan lide: Sådan omsætter du $30,000 til millioner: Tidens magt slår et heldigt aktievalg

Hvornår ville cd'er fungere bedst for mig?

CD'er har mere specifikke anvendelsesmuligheder end dine daglige check- og opsparingskonti. Stil dig selv et af disse spørgsmål, før du beslutter dig for at åbne et.

1. Har jeg brug for mere afstand fra nogle besparelser?

Lad os sige, at du kommer i arv eller anden form for uventet; eller du har opbygget besparelser i årevis; eller du er ligesom mine forældre, der - da jeg voksede op - lagde nogle opsparinger i et aktiebrev for at holde det uden for rækkevidde. Uanset årsagen er en cd bygget til at forhindre dig i at blive fristet til at bruge disse midler.

2. Har jeg opsparing øremærket til et stort køb?

Hvis du har et beløb beregnet til en bil eller udbetaling på en bolig i de næste par år, hjælper en cd dig med at sætte midlerne til side, indtil du er klar.

3. Vil jeg beskytte noget rigdom uden for investeringer?

CD'er giver kortsigtet sikkerhed, ikke langsigtet vækst. Midler er føderalt forsikrede, som de er på andre bankkonti, hvilket betyder, at dine penge bliver returneret til dig, selvom en bank går konkurs. CD'er har heller ikke risikoen for udsving i værdi som på aktiemarkedet.

Cd'er "sidder i mellemgrunden mellem nødopsparing og investering," siger Derek Brainard, national direktør for finansiel uddannelse ved AccessLex Institute, en nonprofitorganisation for finansiel viden.

Grundlæggende er cd'er kontantreserver til kortsigtede mål. Nødbesparelser bør være umiddelbart tilgængelige, hvis de er nødvendige, mens investering - såsom i aktier eller obligationer - er for at akkumulere rigdom på lang sigt, forklarer Brainard.

Besøg MarketWatch's Sådan investeres side

Hvad hvis cd'er ikke er det rigtige for mig?

Det kan være svært at opgive tanken om høje CD-priser, men måske indser du, at det ikke er umagen værd at miste adgangen til midler. Du kan stadig drage fordel af det stigende prismiljø ved at åbne en højafkast opsparingskonto. Ligesom high-yield-cd'er er disse konti for det meste tilgængelige hos onlinebanker og kreditforeninger. Mange har satser tæt på 2% APY lige nu, og du kan tilføje eller fjerne penge til enhver tid.

Læs også: 3 måder, pensionister kan få mest muligt ud af deres penge på på et uforudsigeligt marked

Jeg vil have en cd, men hvad hvis cd-priserne stiger?

En cd's faste kurs kan være et tveægget sværd: Det giver garanteret afkast, men hvis kurserne stiger, taber du på højere kurser, når du har låst din. Og satserne er steget på det seneste.

"Hvis du tror, ​​at det stigende rentemiljø vil fortsætte, er en strategi til at opveje denne risiko certifikat [eller CD] laddering," siger CJ Pointkowski, assisterende vicepræsident for opsparingsprodukter hos Navy Federal Credit Union.

Laddering af cd'er eller oprettelse af en CD stige, involverer åbning af flere cd'er med forskellige termer - generelt korte, mellemtone og lange termer. En fælles stige består af et-til-fem-årige cd'er, hvor fem cd'er modnes med forskudte intervaller, som hvert år i det næste halve årti. Når hver cd slutter, kan du geninvestere i en ny femårig cd for at drage fordel af højere fremtidige kurser - eller du kan hæve pengene.

Hvis det lyder som et besvær at jonglere med flere cd'er, er en anden strategi at åbne en cd uden straf. Denne mindre almindelige type cd giver mulighed for en gratis tidlig tilbagetrækning på et hvilket som helst tidspunkt efter de første par dage, hvilket fjerner enhver hindring for at skifte til en højere pris cd senere. Men priserne alene bør ikke vejlede din beslutning om at åbne en cd.

"I sidste ende vil en cd enten være det rigtige værktøj eller ej, uanset hvad der sker i rentemiljøet," siger Brainard.

Mere fra NerdWallet

Spencer Tierney skriver for NerdWallet. E-mail: [e-mail beskyttet]. Twitter: @SpencerNerd.