CFPB kan begrænse forsinkelsesgebyrer på kreditkort, da inflationen truer med at hæve dem

Consumer Financial Protection Bureau signalerede onsdag et undertrykkelse af gebyrer, der opkræves af kreditkortselskaber, da inflationen truer med at øge de såkaldte "junk"-gebyrer, der pålægges forbrugerne.

Watchdog, et føderalt agentur oprettet i kølvandet på finanskrisen i 2008, udstedte en forudgående meddelelse om foreslået regeludformning at søge information fra kortudstedere, forbrugergrupper og offentligheden om forsinkelsesgebyrer.

Dataene vil hjælpe tilsynsmyndigheden med at udarbejde nye regler, der har til formål at støtte "svage punkter" i eksisterende love, der regulerer "back-end sanktioner" pålagt af kortselskaber, sagde CFPB-direktør Rohit Chopra i et presseopkald onsdag.

Mere fra Personlig Finans:
100 millioner voksne har en sundhedsgæld
Millioner af selvangivelser forbliver ubehandlede
Tilgivelse af studielån er et problem for arbejderklassen, siger Schumer

Offentlige kommentarer skal indsendes inden den 22. juli. Timing af et formelt regelforslag (og i sidste ende en endelig regel) er uklart, men agenturets embedsmænd sagde, at de ikke forventer, at processen afsluttes inden årets udgang.

Embedsmænd forventer, at ændringer vil reducere de samlede forsinkelsesgebyrer med milliarder af dollars hvert år, sagde de onsdag. De signalerede også fremtidige regler om andre typer gebyrer, uden at give detaljer.

Mere end 175 millioner amerikanere har mindst ét ​​kreditkort, ifølge CFPB.

Virksomheder opkræver generelt forsinkelsesgebyrer, når en kunde ikke foretager den mindste kortbetaling inden forfaldsdatoen.

I 2019 betalte forbrugerne i gennemsnit $26 for hver forsinket betaling ifølge CFPB. Gebyret stiger, hvis der foretages en anden forsinket betaling inden for seks faktureringscyklusser, til et gennemsnit på $34.

De samlede forsinkede gebyrer beløb sig til $12 milliarder i 2020, et lille fald fra en rekord på $14 milliarder, der blev sat året før, sagde CFPB i en nylig indberette.

Omkostningerne påvirker brugere uforholdsmæssigt meget i kvarterer med lav indkomst og majoritetssorte, ifølge regulatoren.

Vagthunden karakteriserer forsinkelsesgebyrer som en type "junk"-gebyr, der opkræves af kreditkortudstedere. Agenturet havde fremsat en særskilt anmodning i januar beder forbrugerne om input til skjulte og overdrevne gebyrer fra en række långivere.

"Dette er kun et projekt, der vedrører en type junk-gebyr," ifølge en CFPB-embedsmand, der talte om baggrunden. "Jeg synes, det er rimeligt at sige, at der vil være andre projekter i forbindelse med andre gebyrer i den nærmeste fremtid."

Richard Hunt, præsident og CEO for Consumer Bankers Association, sagde, at yderligere begrænsninger ville skade kunderne og i sidste ende kunne skubbe dem til mere risikable kredittyper.

"Dagens meddelelse er endnu en påmindelse om, at bureauet ser ud til at være mere interesseret i at fremme en bestemt dagsorden end at udvikle faktabaserede politikker, der forbedrer livet for hårdtarbejdende familier," sagde Hunt i en erklæring. "Mangler fra denne meddelelse er det faktum, at banker - mere end nogen anden industri - har taget konkrete skridt for at gøre deres produkter mere overkommelige og tilgængelige for millioner af amerikanere."

Gældende lov forbyder kreditkortudstedere at opkræve et gebyr for en forsinket betaling, undtagen i visse tilfælde. For at opkræve et gebyr skal virksomheden fastslå, at gebyret er en "rimelig" andel af de samlede omkostninger, virksomheden har haft for at behandle en forsinket betaling.

Men loven tilbyder også et juridisk sikkerhedsnet: Udstedere kan generelt undgå omkostningsanalysen (og lovgivningsmæssig kontrol), hvis de opkræver $30 eller mindre for en forsinket betaling, og op til $41 for hver efterfølgende forsinket betaling foretaget inden for de næste seks faktureringscyklusser.

"I dagens forhåndsmeddelelse om foreslået regeludformning beder CFPB om oplysninger om disse gebyrer for at vurdere, om de virkelig er rimelige og proportionale," sagde Chopra.

Disse maksimale "safe harbor"-gebyrer justeres for inflation hvert år - hvilket haster med CFPB's regeludformning på et tidspunkt, hvor forbrugerpriserne er stigende med deres hurtigste tempo i omkring 40 år.

"Denne indsats er særlig rettidig, da reglen tillader banker at øge deres gebyrer baseret på inflation," ifølge en CFPB-embedsmand. "Mange [mennesker] kæmper for at få enderne til at mødes i øjeblikket og kæmper under højere omkostninger."

De fleste mindre banker og kreditforeninger opkræver et maksimalt forsinkelsesgebyr på $25 eller mindre, men næsten alle de største udstedere har gebyrer på eller tæt på det tilladte maksimum, ifølge CFPB-data.

Chopra stillede spørgsmålstegn ved, om omkostningerne til at behandle forsinkede betalinger stiger med inflationen, eller om det er mere rimeligt at forvente, at disse omkostninger vil falde på grund af forbedringer i teknologien.

Hunt of the Consumer Bankers Association indrammede imidlertid inflation som en stor grund til, at CFPB ikke skulle pålægge industrien yderligere regler.

"At pålægge flere restriktioner på banktilbudte kreditprodukter vil skade hårdtarbejdende familier mest og tvinge dem til at opfylde deres behov uden for det velovervågede banksystem," sagde Hunt. "Denne risiko er endnu større nu, da familier kæmper med virkningerne af inflation." 

CFPB sagde, at det søger information om følgende punkter, blandt andre: faktorer, der bruges af kortudstedere til at fastsætte for sent gebyrbeløb; virksomheders omkostninger og tab forbundet med forsinkede betalinger; de afskrækkende virkninger af forsinkede gebyrer; kortholders sene betalingsadfærd; metoder, virksomheder bruger til at lette eller tilskynde til rettidige betalinger (såsom automatisk betaling og meddelelser); og deres brug af "safe harbor"-bestemmelser.