Klimaforandringerne gør nogle boliger for dyre at forsikre

Efterhånden som klimaforandringerne truer USA med flere naturkatastrofer, bliver det stadig dyrere for amerikanere at forsikre deres hjem ⁠ – og det forventes kun at blive værre, ifølge eksperter.

"Disse ting forekommer oftere, og de forårsager mere skade," sagde Jeremy Porter, forskningschef ved First Street Foundation, en non-profit med fokus på at definere amerikansk klimarisiko.

Det var der faktisk 20 separate milliard-dollar amerikanske naturkatastrofer i 2021 - inklusive dybfrysning, skovbrande, oversvømmelser, tornado-udbrud og andet hårdt vejr - kostede i alt 145 milliarder dollars, ifølge National Oceanic og Atmospheric Administration. 

Mere fra Personlig Finans:
5 byer har den højeste husleje, men de billigere har skjulte omkostninger
Dette kan spare boligkøbere op til $104,000 over realkreditlånets levetid
Fed bekæmper inflationen. Det samme er fjernarbejde

Fremgangen i dyre klimabegivenheder, kombineret med stigende omkostninger til genopbygning, mangel på arbejdskraft og "efterspørgselsstigninger" efter naturkatastrofer har udløst højere husejerforsikringspræmier, siger eksperter.

"Vi ser drastiske stigninger," sagde Pat Howard, administrerende redaktør og licenseret boligforsikringsekspert hos Policygenius.

Omkring 90 % af de amerikanske husejere oplevede, at præmier steg fra maj 2021 til maj 2022, hvilket i gennemsnit kostede 134 USD mere om året, ifølge en Policygenius rapport.

Den gennemsnitlige stigning er 12.1% på landsplan sammenlignet med et år siden, men stigninger har været højere i katastrofeudsatte stater som Arkansas, Washington og Colorado, fandt rapporten.

Brad Wright, en certificeret finansiel planlægger og administrerende partner for Launch Financial Planning i Andover, Massachusetts, sagde, at erosion og stigende havniveauer er voksende bekymringer for kunder, der er interesserede i kystejendomme.

Når nogen overvejer at købe et hus langs strandene i det sydlige Maine, for eksempel, er der altid spørgsmål om oversvømmelsesrisici og omkostningerne ved at forsikre ejendommen. Afhængigt af svarene kan de vælge et andet hjem.

Alligevel kan ejere ubevidst købe eller eje i oversvømmelsestruede områder. Mens Federal Emergency Management Agency identificerede 8 millioner ejendomme med risiko for 1-i-100-års oversvømmelse, fandt First Street Foundation næsten det dobbelte af mængden i en rapport 2020. 

Standard husejerforsikringer dækker ikke oversvømmelse, men beskyttelse er tilgængelig gennem FEMA eller privat dækning, som kan være påkrævet af realkreditinstitutter. Mens den gennemsnitlige årlige præmie er $985, ifølge ValuePenguin, siger eksperter, at omkostningerne kan være betydeligt større i højrisikoområder.

Sidste oktober, FEMA fornyede sit program for mere præcist at vurdere risikoen for oversvømmelser, hvilket får forsikringspræmier for nogle kystejendomme til at stige til $4,000 eller $5,000 årligt, op fra kun $700 eller $800, sagde Porter fra First Street Foundation.  

Disse stigninger kan være uoverkommeligt dyre for familier med lavere indkomst eller pensionister, især dem, der måske bor i en ejendom, der er arvet fra familien, sagde Wright. 

"Disse familiehuse har eksisteret for evigt, og de har muligvis ikke et realkreditlån, så oversvømmelsesforsikring er muligvis ikke påkrævet," sagde han. "Men de burde have det alligevel."

Selvom naturbrande er dækket som en del af standard husejerforsikringsdækning, er policepræmier i brandudsatte områder også blevet dyrere, ifølge Michael Barry, kommunikationschef ved Insurance Information Institute.

"Boligforsikringsselskabet søger at prissætte politikken for at afspejle risikoen," sagde han.

For eksempel steg præmierne med næsten 10 % i Californien fra maj 2021 til maj 2022, ifølge Politikgeni, med stigningen i dyre naturbrande delvist skylden.

Bill Parrott, en Austin, Texas-baseret CFP, præsident og CEO for Parrott Wealth Management, har også set stigende præmier i højrisikoområder.

"Hvis du flytter ind i et område, der er udsat for skovbrande eller oversvømmelser, stiger omkostningerne dramatisk, fordi luftfartsselskabet sender det videre til forbrugeren," sagde han. "Det er en stor udgift for mange mennesker."

På landsplan i hvert fald 10 millioner ejendomme kan have "større" og "ekstrem" risiko for naturbrandeIfølge First Street Foundation.

Uanset hvor du bor, er det afgørende at gøre dit hjemmearbejde, før du køber en ejendom, foreslår Barry fra Insurance Information Institute.

Inden du giver et tilbud, kan du bruge gratis værktøjer som f.eks Klimatjek or Risikofaktor at måle langsigtet klimarisiko for en specifik ejendom. 

Nuværende husejere kan spørge deres forsikringsudbyder om rabatter for at tage skridt til at afbøde mulige skader fra klimabegivenheder, såsom stormsikring af dit hjem, sagde Howard fra Policygenius.

Du kan også spare penge ved at shoppe rundt og samle hus- og bilpolitikker. Husejerforsikring er ikke længere en "sæt-det-og-glem-det"-type ting, sagde han. 

Og hvis du har tilstrækkelige nødopsparinger, kan du overveje at sænke dine præmier ved at øge din selvrisiko, sagde Howard.