Arbejdere, der overvejer at tage et engangsbeløb fra deres arbejdsgiversponsorerede pension i pension, bør ikke vente meget længere med at beslutte sig, da Federal Reserves planlagte serie af rentestigninger står til at reducere størrelsen af udbetalingen.
Engangsudbetalinger beregnes ved at bestemme nutidsværdien af din fremtidige månedlige garanterede pensionsindkomst ved hjælp af aktuarmæssige faktorer baseret på alder, dødelighedstabeller udgivet af Society of Actuaries og Internal Revenue Service's minimum nutidsværdi segmentsatser, som opdateres månedligt.
Det betyder, at der er et omvendt forhold mellem renter og engangspensionsudbetalinger. Når satserne er lave, vil den beregnede udbetaling stige, fordi det kræver et højere startbeløb for at nå frem til den samme fremtidige værdi af dine månedlige betalinger for hele livet. Efterhånden som renterne stiger, som de gør nu, skal der en lavere startbeløb til for at nå frem til den samme fremtidige værdi af disse månedlige betalinger, så udkøbet af engangsbeløb falder.
Hvorfor er disse dynamikker afgørende at forstå nu? Virksomheder tilbyder nogle gange engangspensionsopkøb til arbejdere ved eller tæt på pensionering og tidligere ansatte med optjente pensionsydelser, som ikke er begyndt at modtage månedlige betalinger. Det reducerer de samlede forpligtelser og risiko i deres planer, ifølge Oleg Gershkovich, en pensionsansvarsspecialist hos Voya Investment Management.
Med stigende renter vil flere virksomheder sandsynligvis tilbyde pensionsopkøb, der søger at reducere pensionsforpligtelserne på deres balance, mens de udbetaler mindre engangsbeløb, sagde Gershkovich. "Hvis priserne er højere, vil sponsorer måske gøre det på en mere intensiv måde," tilføjede han.
Men at tage et engangsbeløb medfører en betydelig risiko, sagde Gershkovich og pegede på forskning offentliggjort i februar af MetLife. I en online-undersøgelse blandt 1,911 amerikanere i alderen 50 til 75 år sidste efterår, fandt forsikringsgiganten ud af, at 34 % af pensionister, der tog et engangsbeløb fra deres bidragsdefinerede ordning, opbrugte dette beløb inden for fem år.
Det er derfor, økonomiske professionelle siger, at pensionister i de fleste tilfælde ville være bedre stillet at indsamle månedlige betalinger for resten af deres liv, og deres ægtefællers liv, hvis en efterladteydelse er tilgængelig, sagde Gershkovich. Disse månedlige kontroller giver lang levetid og sikrer, at seniorer ikke udtømmer deres aktiver under en langvarig pensionering, sagde han. Når først arbejdere modtager engangsbetalinger, tilføjer han, "er de på krogen for at få pengene til at holde, hvilket er en risiko."
Seniorer med begrænsede aktiver og dem, der er bekymrede for, at de eller deres ægtefælle kan bruge for frit, burde sandsynligvis vælge sikkerheden ved månedlige betalinger, sagde Wayne B. Titus III, en administrerende direktør og investeringsrådgiver hos Savant Wealth Management. Ifølge
Metlife
undersøgelse, 79 % af pensionister, der tog et engangsbeløb, foretog mindst ét større køb, såsom et køretøj, ferie eller et nyt eller andet hjem, inden for et år efter at have fået deres penge. Månedlige betalinger kan tjene som "værn" og begrænse sådan udbytte, sagde han, hvilket giver seniorer et klart billede af, hvad de kan bruge hver måned.
Alligevel, sagde Titus, er der tidspunkter, hvor det er det rigtige træk at tage et engangsbeløb. Seniorer med dårligt helbred lever muligvis ikke længe nok til at indsamle ret mange penge i månedlige betalinger, og at tage det engangsbeløb kan give dem mulighed for at efterlade flere penge til arvinger, sagde han. Enlige pensionister kan også vælge det engangsbeløb, da de ikke behøver at bekymre sig om, hvad der ville ske med en ægtefælle, hvis de dør, tilføjede Titus.
Nogle pensionsordninger har begrænset ydelser, så arbejdere, der har været i virksomheden i det meste af deres liv, tjener måske ikke højere månedlige betalinger ved at blive ved. I de tilfælde kan det give mening at gå på førtidspension, før renten stiger yderligere, tage engangsbeløbet og arbejde et andet sted, sagde Titus.
Velhavende seniorer kan vælge det engangsbeløb, da de har andre aktiver udover deres pension og socialsikring, så de har råd til den ekstra risiko ved at investere deres buyout og søge et bedre afkast, sagde Titus. På samme måde vil seniorer, der planlægger at arbejde fuld tid eller deltid, måske investere en del af deres engangsbeløb, vel vidende at deres regelmæssige lønsedler vil hjælpe dem med at klare en markedsnedgang, tilføjede han.
Bekymringer om inflation kan også gøre det engangsbeløb attraktivt for seniorer. Hvis vi antager en årlig inflationsrate på 3 %, vil en månedlig betaling på $2,000 i dag svare til omkring $1,107 om 20 år, ifølge online inflationsberegnere. Så pensionister bør sætte sig ned med en finansiel rådgiver og beregne, om "det giver mening at tage det engangsbeløb og forsøge at få et bedre afkast over en længere periode," sagde Titus.
Mark Charnet, administrerende direktør for finansplanlægningsfirmaet American Prosperity Group, sagde, at "oftest" anbefaler han, at kunder tager det engangsbeløb. At sætte disse penge i en indekseret livrente, som giver et afkast baseret på præstationen af et bestemt markedsindeks, kan være en bedre mulighed, sagde han.
Indekserede annuiteter tilbyder principiel beskyttelse og mulighed for investeringsgevinster, når markedet stiger, og tjener som en sikring mod inflation, sagde Charnet. Men seniorer bør være opmærksomme på høje omkostninger forbundet med mange livrenter og forstå detaljerne, før de køber en, tilføjede han.
"Det er noget, der kunne være en fænomenal mulighed i modsætning til en fast indkomstpension," sagde Charnet. »Men jeg er nødt til at slå pensionen for at komme med den anbefaling. Medmindre jeg kan vise lige indkomst i dag og større indkomst i morgen, er det meget svært at konkurrere med det, de allerede har, som er garanteret og vil komme for evigt.”
At bruge et engangsbeløb til at købe en livrente kan give mening, hvis pensionister frygter, at deres arbejdsgivere ikke er økonomisk stabile. Arbejdstagere i den private sektor bør spørge, om deres virksomheder deltager i Pension Benefit and Guaranty Corp., som vil dække en del af deres månedlige ydelser, hvis deres arbejdsgivers pensionskasse bliver insolvent.
Sidste måned genindførte den demokratiske senator Patty Murray fra Washington, Tina Smith fra Minnesota og Tammy Baldwin fra Wisconsin et lovforslag, der ville kræve, at sponsorer af pensionsordninger skulle give detaljerede oplysninger til deltagerne om foreslåede pensionsopkøb. Lovforslaget, kendt som Inform Act, indeholder bestemmelser, der vil kræve, at sponsorer giver en sammenligning af de fordele, deltagerne ville modtage, hvis de tager udkøbet eller accepterer månedlige betalinger, samt en forklaring på, hvordan det engangsbeløb blev beregnet.
Gershkovich, fra Voya Investment Management, sagde, at lovforslaget ville hjælpe seniorer med at "tage en fuldt informeret beslutning" om engangsudkøbstilbud. Medarbejdere kan også drage fordel af online uddannelsesressourcer, herunder dette papir fra Society of Actuars.
Skriv til [e-mail beskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo