Betaler traditionelle eller Roth IRA'er mere i det lange løb?

Når du sparer til pensionering, har du typisk to valgmuligheder for, hvordan du vil finansiere din IRA. Med en traditionel IRA, vil du bidrage med før skat dollars, som vil vokse inde på kontoen skattefrit og blive beskattet, når pengene hæves. EN Roth IRA, dog beskatter dit første bidrag, så du ikke skal betale skat, når du hæver din opsparing.

Sponsoreret: En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at administrere din opsparing og planlægge pension. Find en lokal rådgiver i dag.

Forskellen mellem disse to sparebiler er enkel nok, men at finde ud af, hvad der er bedst for dig, er ikke så klippet og tørret. Svaret afhænger i sidste ende af, om din skatteprocent i pension (eller når du begynder at hæve dine midler) vil være højere, end det er i øjeblikket. Mens lav- til moderate indkomstarbejdere kan vælge en Roth IRA, fordi de forventer at være i en højere moms når de begynder at trække deres pensionsopsparing ud, kan højere lønmodtagere forvente at være i en lavere skatteramme i fremtiden, hvilket gør den traditionelle IRA til den bedre løsning.

Husk også, at traditionelle IRA-bidrag er fradragsberettigede og reducerer en persons årlige skatteregning, en fordel, som Roth-muligheden ikke giver. Husk, at der er indkomstgrænser for dem, der bidrager til Roth IRA'er: for skatteåret 2021 skal en enlig person have en ændret justeret bruttoindkomst (MAGI) under $140,000, og et ægtepar, der ansøger i fællesskab, skal have en MAGI under $208,000. For 2022 stiger disse grænser til henholdsvis $144,000 og $214,000).

For at se, hvordan en traditionel og Roth IRA står over for hinanden, sammenlignede vi to variationer på tværs af tre forskellige skattescenarier. For hver har vi beregnet, hvor meget en person er tilbage med 30 år efter at have bidraget med $6,000 til traditionel IRA og en Roth IRA. Vi antog et årligt afkast på 8 % i hvert scenarie og så kun på føderale skatteklasser, som statslig indkomstskat varierer. (I hvert af scenarierne antog vi for nemheds skyld et engangsbeløb frem for gradvise fordelinger.)

Historien fortsætter

Scenarie 1: Skattegrænserne forbliver de samme

I vores første scenarie undersøgte vi forskellen mellem en traditionel IRA og en Roth-konto, hvis en persons skatteprocent (22%) er den samme i en alder af 60, som den var 30 år tidligere. En person, der bidrog med $6,000 til en traditionel IRA i en alder af 30, ville se hendes penge sammensættes med en højere hastighed i løbet af de næste tre årtier sammenlignet med en Roth IRA. Det er fordi indkomstskat ville reducere Roth-bidraget til $4,680, mens hele $6,000 kunne vokse inden for den traditionelle konto.

Som et resultat ville den traditionelle IRA være $60,376 værd efter 30 år, mens Roth IRA ville være $47,093 værd. Men en person med en traditionel IRA ville betale næsten 13,000 $ i skat på det tidspunkt, hun hæver sine penge, hvilket gør hendes hævning efter skat nøjagtigt det samme som Roth IRA: 47,093 $.

Bundlinjen? Hvis din skattesats er den samme på udbetalingstidspunktet, som den var, da du bidrog til din IRA, er det lige meget, hvilken mulighed du vælger.

Scenarie 2: Højere skatteramme ved 60

Hvad hvis en persons løn vokser eksponentielt mellem 30 og 60 år? En person, der var i skatteklassen på 22 %, da hun var 30, kan være i skatteklassen på 32 % tre årtier senere. Det er, når en Roth IRA virkelig betaler sig.

Indkomstskatter vil tage en væsentlig bid af personens traditionelle IRA i en alder af 60, hvilket reducerer kontoen til $41,056. Men havde den samme person brugt en Roth-konto, ville hendes skatteregning allerede være blevet betalt, hvilket gjorde det muligt for hende at hæve alle $47,093. Ved at bruge en Roth-konto ville personen komme ud omkring $6,000 foran.

Scenario 3: Lavere skatteramme ved 60 år

Det er dog ikke alle, der ender i et højere skatteniveau, når de fylder 60 år. Måske en person, der var i 24 %-gruppen i en alder af 30, arbejder ikke længere på fuld tid som 60-årig, hvilket placerer hende i 22 %-gruppen. Med en Roth IRA ville personen bidrage med $4,560 til hendes konto efter skat i en alder af 30 og se hendes redeæg vokse til $45,886. Men hun ville ende med lidt flere penge i en alder af 60, hvis hun havde bidraget til en traditionel IRA 30 år tidligere. Efter at have betalt skat, ville personen stå tilbage med $47,093 i deres traditionelle IRA, hvilket gør det til en marginalt bedre mulighed.

Bottom Line

Når man sammenligner en traditionel IRA og Roth IRA, vil en persons oprindelige og fremtidige skattesatser afgøre, hvilken mulighed der er mere fordelagtig. Mens vores tre scenarier illustrerer, hvordan forskellige skattesatser kan påvirke en persons eventuelle tilbagetrækning, er det vigtigt at forstå, at vores simuleringer er baseret på adskillige antagelser, som muligvis ikke gælder for alles økonomiske situation, herunder specifikke skatteklasser.

Ikke alene kan skattesatserne potentielt ændres i fremtiden, vores analyse tager ikke hensyn til statslige indkomstskatter, som kan spille en væsentlig rolle i, om en person vælger den ene konto frem for den anden. I sidste ende er valget mellem en traditionel og Roth IRA en kompliceret økonomisk beslutning, der bedst tages ved hjælp af en finansiel rådgiver.

Pensioneringstips

• Fra social sikring og alternative indkomststrømme til lægeudgifter og langtidspleje er der meget at overveje, når du opretter en pensionsplan. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig gennem denne komplicerede proces. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Er 4 %-reglen forældet? Det 4 % regler har ledet utallige pensionisters tilbagetrækningsstrategier siden udviklingen i 1990'erne. Imidlertid, ny forskning fra Morningstar foreslår, at pensionister, der håber at strække deres redeæg 30 år, bør starte med at trække 3.3 % tilbage i stedet for 4 %.

Fotokredit: ©iStock.com/designer491

Stillingen Disse diagrammer viser, hvordan traditionelle IRA'er og Roth IRA'er stables op mod hinanden dukkede først på SmartAsset Blog.