Begynd ikke at spare op til pension før middelalderen, siger ny undersøgelse

Ifølge de fleste eksperter er der én tilsyneladende ubestridelig søjle i personlig økonomirådgivning: Begynd at spare op til pension så tidligt som muligt.

Men ikke så hurtigt.

Ifølge ny forskning offentliggjort i The Journal of Retirement – et akademisk tidsskrift med fokus på økonomiske undersøgelser omkring pensionering – for nogle unge er det faktisk ikke den bedste idé at begynde at spare op til pension før tid. Selvom dette bestemt virker kontraintuitivt – hvordan kunne det være dårligt at spare penge?! – rapporten præsenterer dokumentation for, at for både høj- og lavtlønnede er den optimale brug af penge at bruge dem frem for at spare.

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad du bedst kan gøre med dine penge. For hjælp til at finde en, brug SmartAsset's gratis matchningstjeneste for finansiel rådgiver.

Undersøgelsens resultater om pensionering

Først og fremmest en lille ansvarsfraskrivelse – dette er kun en undersøgelse. Sørg for at undersøge din egen situation og måske tal med en finansiel rådgiver, før du beslutter dig for at glemme at spare op til fremtiden, afvikle din 401 (k) og køb en Bugati.

Når det er sagt, bruger undersøgelsen en teori, der vandt en Nobelpris, til at præsentere en grund til, hvorfor opsparing til pension i sidste ende ikke er i mange arbejderes bedste interesse. Det bunder i bund og grund ned til noget, der hedder livscyklusmodellen, som blev udviklet i 1950'erne af økonomerne Franco Modigliani og Richard Brumberg, ifølge rapportering fra MarketWatch.

Den hurtige og beskidte version af livscyklussen er denne: folk har en tendens til at skræddersy deres udgifter naturligt baseret på, hvor de er i livet. Det betyder, at de unge bruger uden større hensyn til deres fremtid, midaldrende begynder at spare meget op, og ældre bruger de penge, de har sparet op.

Typisk gør lave realrenter også det optimalt at bruge flere penge tidligt i livet (selvom det ikke nødvendigvis er tilfældet i dette miljø med stigende renter).

Sådan fungerer det for højindkomstarbejdere vs. lavindkomstarbejdere

Den første undergruppe, undersøgelsen ser på, er højindkomstarbejdere. Mens en højindkomstarbejder i teorien kan spare mange penge, mens han er ung, præsenterer papiret et overbevisende argument for, hvorfor personen ikke behøver det.

Historien fortsætter

"Højindkomstarbejdere har en tendens til at opleve lønvækst i løbet af deres karriere," lyder undersøgelsen. "For disse arbejdere kræver det derfor at opretholde en så stabil levestandard som muligt, at man bruger al indkomst, mens de er unge og først begynder at spare op til pensionering i middelalderen."

Lavindkomstarbejdere drager også fordel af udgifter tidligt i deres karriere, ifølge avisens resultater.

"Lavindkomstarbejdere, hvis lønprofiler har tendens til at være fladere, modtager høje erstatningssatser for social sikring, hvilket gør optimale opsparingssatser meget lave," lyder det.

The Bottom Line

Et nyligt papir offentliggjort i et akademisk tidsskrift siger, at selvom traditionel visdom stirrer, bør arbejdere begynde at spare tidligt, er det faktisk en fordel at vente med at begynde at spare til senere i livet. Husk dog, at dette kun er en akademisk opgave – tag ikke nogle drastiske skridt, før du har analyseret din situation, måske ved hjælp af en finansiel rådgiver.

Pensionstips

• A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at træffe de bedste beslutninger om din egen pensionsordning. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAsset's gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• For at se, hvor mange penge du skal bruge til pensionering, skal du bruge SmartAssets gratis pensionsberegner.

Fotokredit: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio

Stillingen Begynd ikke at spare op til pension før middelalderen, siger ny undersøgelse dukkede først på SmartAsset Blog.