Drømmer du om en stor arv? Regn ikke med det, siger finansielle rådgivere

Dan Ludwin, præsident, Salomon & Ludwin: Det er vores erfaring, at bank på en arv er en glidebane. Vi understreger altid vigtigheden af ​​at være konservative i planlagte udgifter og indtægter. Vi opfordrer kunderne til at runde op på forbrugsantagelser og runde ned på indkomstkilder.

En arv eller enhver anden fremtidig indtægtskilde kan have en dramatisk indvirkning på langsigtet planlægning. Derfor beder vi kunder om at vælge et arvebeløb, der er meget lavere, end de i øjeblikket forventer. Vi spørger dem også, hvornår de forventer at modtage midlerne. Selvom det er et akavet spørgsmål, skal vi vælge en dato, der er meget senere end forventet.

Vi illustrerer også over for klienten risikoen ved at påtage sig forskellige arvebeløb og -datoer. Målet er at gøre dem opmærksomme på, at hvis vi antager en for stor arv, kan det få tingene til at se bedre ud end den potentielle virkelighed. Ved at stressteste en bred vifte af arvemuligheder føler vi os mere trygge ved, at klienter kan overleve og trives uanset hvornår og hvor meget der i sidste ende går i arv.

Nelrae Pasha Ali, rådgiver, Wells Fargo Advisors: Når jeg planlægger, beskæftiger jeg mig altid først med det, vi ved. Og hvis kunderne er stejle på, at en arv kommer, vil jeg sige "Fantastisk, det vil være sovsen." Men det lægger jeg ikke ind i deres planlægning; Jeg holder det på sidelinjen. Jeg fortæller kunderne, at der er visse ting, du ikke kan kontrollere, og bare hvis noget ændrer sig, eller mængden ikke er, hvad du troede, det ville være, vil det ikke forstyrre æblevognen. 

Jeg har kunder i flere generationer. En klient har penge øremærket til deres børn, og jeg har også børnene som klienter. Over tid har disse klienter besluttet, "Ved du hvad, mine børn har det godt. Vi har dækket deres undervisning, vi har investeret i dem. Vi ønsker at være mere filantropiske, at give en stor del til velgørenhed XYZ. 

I et andet tilfælde havde jeg klienter, der levede til 99 og 93 – de levede 20 år længere, end de troede, de ville. De havde deres helbred, og de brugte mange af aktiverne. De rejste verden rundt, og de knibede ikke med øre. Og klienternes to børn fik hver omkring 150,000 dollars, da de havde troet, at de ville få mere som to millioner dollars. 

Chuck Bean, CEO, Heritage Financial Services: Vi oplever, at ikke alle familiemedlemmer kommer med, hvor meget de overlader til næste generation. Men når de er, øges sandsynligheden for, at det sker, hvis de, der forlader arven, lever inden for deres midler, beskytter deres aktivers købekraft og har implementeret en veldesignet ejendomsplan. 

Vi modellerer konservativt arv ind i vores kunders økonomiske planer ved hjælp af ePenge og kører scenarier med og uden arven. Medmindre arven er låst fast med forsigtig ejendomsplanlægning, aktivbeskyttelse og skatteeffektive strategier, kan det være et risikabelt forslag at satse på en stor arv. Man bør altid planlægge pension på den gammeldags måde, ved at lægge en vis procentdel af indkomsten hvert år til side for fremtiden, og leve inden for dine midler. 

Dan Park, partner og finansiel planlægger, Cerity Partners: Selvom vi aldrig vil råde en klient til at "banke på" en fremtidig arv, er der situationer, hvor en sådan planlægning er passende. Vi skal først bestemme arten af ​​de potentielle arvede aktiver og stille vigtige spørgsmål. Vil kunden f.eks. være begunstiget af en uigenkaldelig trust, arvet IRA, fast ejendom eller en tæt afholdt virksomhed? Vil kreditorer have adgang til de arvede aktiver? Hvordan vil arven påvirke kundens egen ejendomsskatteeksponering?

Mange af vores kunder har allerede skattepligtige dødsboer uden at tilføje en fremtidig arv. I disse tilfælde vil vi hjælpe med at uddanne kunder i forudgående planlægning såsom gavestrategier, ILITS, GRATs, SLATs, 678 Trusts eller andre ejendomsplanlægningsteknikker for at give den nuværende fleksibilitet, mens vi også planlægger for fremtidige generationer.  

Vi skal også håndtere en kundes forventninger til en potentiel arv. For eksempel kan omkostninger til langvarig pleje dræne et dødsbo, ligesom kreditorer og retssager. Vi skal også overveje det nuværende miljø, hvor markedsfald og højere inflation har det reelle potentiale til at formindske en ejendom. Alternativt kan den elskede gifte sig igen og/eller beslutte at skifte modtager i sidste øjeblik. Afhængigt af familiens dynamik kan nogle godser blive udsat for langsigtede testamentekonkurrencer. Der er med andre ord ingen garantier.  

Deborah Danielson, præsident, Danielson Financial Group: Jeg tror, ​​at det er et meget risikabelt forslag at finansiere en arv for at dække din pension. Dine forældre kan have brug for langtidspleje, der rækker længere end forventet og opbruger deres likviditetsreserver. Alle er ansvarlige for deres egen pension. Du skal udøve voksenadfærd og finansiere din egen IRA, SEP eller 401(k)., osv. Det meste af tiden vil dette give dig et skattefradrag, og pengene bør stige i værdi over tid, skatteudskudt, hvis de investeres korrekt og optimalt med et firmamatch. 

Ikke at tage ansvar for dig selv er uansvarligt. Hvis du er så heldig at komme i arv, kan den altid bruges til rejser, filantropi, hjælpe børnebørn ved at finansiere en 529-plan eller hjælpe dine egne voksne børn med nogle af deres behov. Vokse op!

James Colavita, formueforvaltningsrådgiver, GenTrust: Fra et økonomisk synspunkt planlægger vi at bruge nedarvede midler enten til at pensionere højomkostningsgæld, øge college-opsparingen – for eksempel gennem den forhåndsindlæsning, der er tilladt i 529 planer – eller investere pengene gennem deres eksisterende porteføljeallokering. Vi taler også om et sjovt køb eller en ferie, som en klient måske har drømt om, men mente ikke var muligt før arven. Når man diskuterer arv med klienter, er det vigtigt at huske det menneskelige element. En elskedes bortgang er ofte en hård tid for klienter. 

Skriv til [e-mail beskyttet]