Fed renteforhøjelser er på vej - hvordan du tackler dine opsparinger, realkreditlån, bilbetalinger og kreditkortgæld på forhånd

"Jeg vil sige, at udvalget er indstillet på at hæve federal funds-renten på mødet i marts, forudsat at betingelserne er passende for at gøre det," tilføjede han.

Om den volatilitet: Investorer er blandt andet rystet over en forventet stigning i den kritisk indflydelsesrige federal funds-rente, der i vid udstrækning forventes at ske i marts, hvilket indvarsler en række potentielle renteforhøjelser gennem 2022.

Når Federal Open Market Committee (FOMC) hæver renterne, stiger låneomkostningerne i hele økonomien - og kommer tilbage for at hjemsøge forbrugere, der har brug for at indregne disse højere låneomkostninger i deres økonomiske beslutninger.

"Med inflation et godt stykke over 2% og et stærkt arbejdsmarked, forventer FOMC, at det snart vil være passende at hæve målintervallet for federal funds-renten," sagde Fed i sin politiske erklæring udgivet onsdag eftermiddag.

Det forpligtede sig ikke til en renteforhøjelse på sit møde, der var planlagt til midten af ​​marts.

Federal funds-renten er den rente, som bankerne opkræver hinanden for korte dag-til-dag-lån og bruger som udgangspunkt for andre udlånsrenter. Satsen er nu i det væsentlige 0%, et kælderniveau, der oprindeligt var beregnet til at hjælpe økonomien i pandemiens tidligere fase med nedlukninger og skyhøje arbejdsløshedsrater.

Fed har god grund til at overveje en renteforhøjelse: Arbejdsløshedsraterne er langt lavere, lockdowns er væk, og prisinflationen gnaver husholdningernes budgetter. Inflationstempoet i december ramte 7 %, hvilket er næsten 40 år højt.

Mens Powell udstikker et kursus for rentestigninger i løbet af denne genoprettede økonomi, her er, hvordan folk kan planlægge deres egne næste økonomiske skridt for de kommende måneder:

Hvad skal du gøre, hvis du køber et hus

Enhver, der har været på markedet for et realkreditlån - enten for at købe et hjem eller for at refinansiere deres lån - har uden tvivl været vidne til den forbløffende stigning i rentesatserne for disse produkter.

Fra torsdag var realkreditrenterne på pandemiens høje niveau, med benchmarkrenten for det 30-årige fastforrentede realkreditlån på 3.56 % i gennemsnit. I løbet af fire uger er renten på det 30-årige lån steget mere end 50 basispoint eller en halv procent.

Her er de gode nyheder: Feds kommende renteforhøjelse er allerede blevet indarbejdet i realkreditrenterne - Fed manipulerer de korte renter, mens realkreditrenterne er langsigtede. Som følge heraf er forventninger til Feds handlinger allerede indregnet i de satser, som långivere tilbyder ansøgere.

Derudover har Federal Reserve reduceret mængden af ​​realkreditsikrede værdipapirer, den køber, mens den har reduceret likviditeten på realkreditmarkedet. Det kan også have en effekt på renten.

En anden positiv ting: Det bliver lettere at kvalificere sig til et realkreditlån på én måde. Efterhånden som renterne stiger, falder refinansieringsmængderne. Det er lettere for långivere at tiltrække refinansieringskunder, men de er nødt til at konkurrere mere om boligkøbere.

"Långivere tørster efter volumen, efterhånden som refinansieringstrafikken aftager, og de investorer, der køber realkreditgæld, er stadig meget i en 'risk-on'-tilstand," fortalte Greg McBride, finansanalytiker hos Bankrate, til MarketWatch i december. "Indtil nogen af ​​disse ændringer er der ikke en åbenlys katalysator for en stramning af realkreditlån."

Samtidig kan højere priser gøre det sværere for nogle købere at kvalificere sig, da det er en mere byrdefuld økonomisk forpligtelse.

Økonomer forventer, at stigningen i realkreditrenterne i de seneste uger allerede har udløst et urimeligt hastværk med at købe boliger et godt stykke forud for den typiske højsæson for boligkøb i foråret. Disse købere sigter mod at låse fast billig finansiering, mens de stadig kan. Ejendomseksperter mener, at renterne på realkredit vil fortsætte med at stige hen over året.

Enhver boligkøber, der ønsker at deltage i det travlt, bør være opmærksom på deres timing. Forhåndsgodkendelser af realkreditlån varer typisk i 90 dage, men nogle långivere tilbyder kortere vinduer, ifølge Bankrate. Rentelåse på realkreditlån er i mellemtiden generelt gode i 15 til 60 dage, ifølge Rocket Mortgage.

I begge tilfælde kan du typisk bede din långiver om en forlængelse, selvom det nogle gange vil involvere endnu en kreditkontrol eller et ekstra gebyr.

Forårets boligkøbssæson er lige om hjørnet, og det bliver en tid, hvor flere ejendomme kommer på markedet. Ikke desto mindre bør nutidens købere være forberedte på et hårdt marked. Beholdningen af ​​boliger til salg svæver omkring rekordlave niveauer, hvilket betyder, at de ejendomme, der er på markedet, sandsynligvis vil indhente flere tilbud og tiltrække budkrige.

Der er stor sandsynlighed for, at mange købere ikke får succes med deres første bud, så det er vigtigt at have det i tankerne, når de søger forhåndsgodkendelse. Hvis en familie ikke er klar til at afslutte en aftale hurtigt, kan de skyde sig selv i foden ved at blive forhåndsgodkendt i utide.

Hvad med din kreditkortsaldo?

Nogle stumpe råd: Betal så meget som muligt, før rentestigninger presser kreditkortets ÅOP (årlig procentsats), siger eksperter.

Långivere kommer op med deres ÅOP ved at indregne den såkaldte "prime rate" - som er tæt knyttet til Feds rente - med andre komponenter som kreditscore og en persons risiko for misligholdelse.

Når Feds rente stiger, følger ÅOP tæt, og omkostningerne ved at bære en balance stiger, sagde Matt Schulz, LendingTrees chefkreditanalytiker, tidligere. Efter en satsstigning kan det tage op til to måneder for ÅOP at stige, sagde han. Den gennemsnitlige ÅOP er nu 19.55%, uændret fra december, ifølge LendingTree.

"Hvis du har et kreditkort, og du har en saldo måned til måned, bør renterne være af en vis betydning for dig," sagde Bruce McClary, talsmand for National Foundation for Credit Counseling.

Det er et stort antal mennesker, fordi 38% af forbrugerne bærer en form for kreditkortgæld måned til måned, ifølge organisationens nylige undersøgelse. Det er et fald fra 43 % i 2020.

McClary bemærkede dog, at omkring 30 % bruger mere end et år siden, og cirka en femtedel siger, at de sparer mindre. "Mange mennesker bor tæt på kanten", og selv en lille ÅOP-stigning kan have en overordnet indvirkning, sagde han.

Når det ikke er muligt at betale en saldo, sagde McClary, at der er andre ting, folk kan gøre. En idé leder nu efter et nyt kreditkort, hvor folk kan foretage en saldooverførsel til en lavere sats og gebyrer. ÅOP på 0 % saldooverførselskort er nu 18.09 %, viste LendingTree-datoen.

En anden ofte overset idé er at forhandle med kreditkortudlåneren for at få en lavere ÅOP eller finde et andet kort fra udstederen, der tilbyder lavere priser, sagde McClary.

Disse strategier er bedst for folk med gode kreditscore, bemærkede McClary. Men scoren for mange mennesker er steget under pandemien, og de er måske ikke engang klar over det, sagde han.

Skal jeg få et billån før renteforhøjelsen?

Til at begynde med er biler ikke meget af en handel i disse dage - takket være den vedvarende chipmangel, som begrænser udbuddet af både nye og brugte biler.

I løbet af det seneste år er priserne på brugte biler og lastbiler steget med 37%. Mens priserne for nye køretøjer steg næsten 12% i løbet af det seneste år, ifølge december forbrugerprisindeks.

Hvis du ønsker at optage et autolån for at finansiere din nye bil, behøver du ikke skynde dig for at forsegle aftalen for at spare penge, før Feds renteforhøjelse træder i kraft, sagde McBride på Bankrate.com.

"En stigning i renten har en minimal indvirkning på overkommeligheden af ​​autolånsrenten," sagde han til MarketWatch. "Forskellen på et kvart procentpoint svarer til en forskel på $3 pr. måned for en bilkøber, der låner $25,000."

Renten på din bilbetaling er mere følsom over for faktorer som din kreditscore, kredithistorie og gæld i forhold til indkomst "end en marginal stigning i federal funds rate," sagde Shannon Bradley, en ekspert i billån hos NerdWallet
NRDS,
.

Hvis du udskyder at købe en bil lige nu, kommer du sandsynligvis til at betale en højere rente på et autolån, men du "kan også være i stand til at købe til en bedre pris," sagde Bradley. Men det afhænger af, om udbuddet af biler kommer sig, eller ej.

Hvor kan jeg sikkert bruge min opsparing?

Opsparingskonti og indskudsbeviser er ikke stedet for at give et iøjnefaldende investeringsafkast, men de kan være en konservativ måde at få lidt ekstra ind på, mens de stadig opretholder en regnvejrsdagsfond.

Fordi de årlige procentvise afkast (APY) for disse konti er tæt afhængig af Fed-renten, vil kommende renteforhøjelser gøre disse afkast lidt mere generøse, sagde Ken Tumin, grundlægger og redaktør af DepositAccounts.com.

Det gælder især for de opsparingskonti og cd'er, der tilbydes af onlinebanker i stedet for gamle banker, mursten og mørtelbanker, sagde Tumin.

For eksempel er den gennemsnitlige opsparingskontosats for alle banker 0.06 % i januar, men for netbanker er den gennemsnitlige rente 0.46 %, sagde Tumin. Murstens- og mørtelbanker er "flydende med indlån", så de har mindre incitament til hurtigt at øge kurserne i et kapløb om konti, sagde Tumin.

Det kan tage år og flere renteforhøjelser for murstens- og mørtelbanker at øge den gennemsnitlige rente til 0.09 %, sagde Tumin. Men hvis historien er nogen guide, vil satserne hos onlinebanker nøje matche federal funds-renten og i et meget hurtigere tempo.

I december 2018 var målsatsen for federal funds-renten 2.25%-2.25%, bemærkede han. På det tidspunkt tilbød online opsparingskonti i gennemsnit 2.23 % APY, sagde han. Det var et gennemsnit på 2.72 % for en etårig cd fra en netbank, sagde han.

Priserne for cd'er har været stigende, og Tumin siger, at den opadgående tendens vil fortsætte. APY på alle etårige cd'er er nu 0.13 %, og det er 0.51 % for onlinebanker.

Husk at cd'er har låseperioder og bøder for tidlige udbetalinger. Når det kommer til finansielle strategier i det nuværende miljø, erstatter CD'er "ikke aktier og obligationer," sagde Tumin. "Jeg ser det supplerer en opsparingskonto."

I mellemtiden sagde Powell, at der er lang vej til genopretningen fra pandemien. "De økonomiske udsigter er fortsat meget usikre," sagde han onsdag. "At lave en passende pengepolitik i dette miljø kræver ydmyghed og erkendelse af [at] økonomien udvikler sig på uventede måder."