Her er de 3 store grunde til, at Dave Ramsey hader hele livsforsikringer - gør dette med din hårdt tjente pensionsopsparing i stedet for

Når det kommer til hele livsforsikringer, "Det er ikke en mild modvilje," sagde Dave Ramsey i et nyligt afsnit af "The Ramsey Show", hvor han har tilbudt økonomisk rådgivning siden 1992. "Jeg hader det."

Hvorfor foragt for hele livet når så mange amerikanere investerer i det? Halvdelen har en form for livsforsikring, ifølge Annuity.org.

Gå ikke glip

Ideen er todelt: For det første giver livsforsikringer folk mulighed for at leve med en følelse af økonomisk sikkerhed. Og for det andet, når en forsikringstager dør, modtager modtageren (eller modtagerne) midlerne fra hele livsforsikringsinvesteringer.

Men når man tæller årsagerne til sit had, har Ramsey tre. Og ligesom en overivrig forsikringssælger er de ret svære at ignorere.

1. Gebyrer, gebyrer, gebyrer

For hver $100 du investerer i en hel livsforsikring, går de første $5 til at købe selve forsikringen; de andre $95 går til den kontante værdiopbygning fra din investering. Ja, men … de første tre år går dine penge alene til gebyrer.

Nogen laver noget ud, og det er ikke din modtager.

"Det er frontloadet som en investering," sagde Ramsey. "Det er ikke nødvendigvis ondt i sig selv, men i det store og hele ildeset i den finansielle investeringsverden."

2. Elendig afkast

Ok, men du har det hele dit liv, ikke? Tja, det bliver ikke meget bedre efter de første tre år. Det gennemsnitlige afkast efter disse "tre år med nuller" vil være omkring 1.2% af de $95.

"Lad os være generøse og sige, at det er det dobbelte," sagde Ramsey. ”Det er stadig ikke en god langsigtet investering. Hvis jeg kunne få 2.4 % på mit pengemarked, ville jeg danse en jig, men ikke på mine langsigtede investeringer.” Disse, bemærkede han, skal være nord for 10 % for at slå inflation og skatter.

Historien fortsætter

"Det gør det helt forfærdeligt," hævdede Ramsey. "For årtier siden bevægede finanssamfundet sig stort set i retning af at investere i tidsubegrænset liv for $5 fra $100 og gøre næsten alt andet med de andre $95 - men over i investeringsverdenen i stedet for forsikringsverdenen."

Hvad mere er, hele livets gebyrstrukturer berøver dig pengemagt, fordi de ofrede kontanter nægter dig den rentesammensatte, du ville se gennem traditionel investering. Desuden kan forsikringsselskaber nægte at tilbagebetale nogen af ​​dine penge, hvis du ikke længere kan følge med betalingerne.

3. Gæt, hvem der får mest af dejen, når du dør?

Indsatsen i hjertet for hele livet er, at når du dør, beholder forsikringsselskabet dine penge. Det er rigtigt: De absorberer kontantværdien af ​​din police, mens efterladte modtager resterne i det, der kaldes en "dødsydelse." Forsikringstageren kan kun bruge kontantværdien, mens de er i live.

Det er nok til at få dig til at ønske, at du havde en forsikring på hele din livsforsikring. Her er nogle bedre måder at få dine pensionstildelinger til at fungere på.

Læs mere: Her er, hvor meget den gennemsnitlige amerikansk 60-årige har i pensionsopsparing - hvordan er dit redeæg sammenlignet?

Alternativ et: Term life

Som Ramsey nævner, sørger livsforsikring for en langt bedre mulighed. Term life refererer til et køb, der varer i en periode - måske 10, 15 eller 20 år - og garanterer betaling, hvis en person dør inden for denne periode.

Med sin begrænsede periode er løbetiden meget billigere end hele. Bemærk, at det kun giver en dødsfaldsydelse og præmier afhænger af din alder og helbredstilstand. Ved også, at du ikke kan investere pengene andre steder — og få det ikke tilbage, hvis løbetiden udløber, og du stadig er i live. Overvej at koble periodebetalinger med investeringer, der vil vokse sammen med dem.

Alternativ to: 401(k)

401(k) tilbyder en anden finansiel buffer i tilfælde af dødsfald. Men her er problemet: Mange amerikanere har ikke engang en 401(k), inklusive dem, der freelancer.

Den gode nyhed for dem med fuldtidsjob er, at din arbejdsgiver kan matche din 401(k) investering, normalt op til 6% af din lønseddel. Det er gratis penge til din pension. Lad os gentage det: gratis penge.

Finansielle rådgivere kan så hjælpe dig med at investere at pensionskontanter. Yderligere får du en skattelettelse for at investere i 401(k), da du ikke bliver opkrævet på disse bidrag, før du foretager udbetalinger. Det kan være, når du går på pension eller ønsker at overdrage det til en begunstiget.

Alternativ tre: Roth IRA

Skønheden ved enhver individuel pensionskonto (IRA) er, at du kan starte en, selvom du allerede har en 401(k). Med en Roth IRA, du bliver beskattet på forhånd. Dette gavner dig, når du hæver kontanter, da du allerede har betalt skatten: Det, du tager, er, hvad du beholder (medmindre du selvfølgelig bruger det til at købe et helt liv).

Som med en 401(k) kan du investere i enhver aktie- eller indeksfond, der er knyttet til markedet, for at øge dine midler. Du kan åbne en når som helst og holde den så længe du vil. Udbetalinger skal tages efter 59½ års alderen og/eller efter en femårig tilbageholdelsesperiode.

Nederste linje: Det er helt og holdent dit liv

Med så mange muligheder for at spare op til fremtiden og dine kære, er der ingen grund til at synke hele dit redeæg i en livsforsikring. Det er, hvad store forsikringsselskaber satser på, du vil gøre - men som Ramsey kunne udtrykke det, ville du være bedre tjent med at vaske en appelsinmarmeladekrukke ud i stedet.

"Læg pengene i en forfærdelig frugtkrukke," sagde Ramsey. "Det er der i hvert fald, når du dør!"

Hvad skal man læse næste gang

Denne artikel indeholder kun oplysninger og bør ikke opfattes som råd. Den leveres uden nogen form for garanti.