Her er præcis, når flertallet af familier begynder at spare op til college - men eksperter siger, at det simpelthen ikke er godt nok

Mens det citat var fra omkring 10 år siden, stødte vi for nylig på det, mens vi overvejede en historie om, hvor hurtigt du skulle begynde at spare op til dine børns college. Og det fik os til at undre os: Skal du trække en Swift og begynde at tænke på dine børns college - eller endda spare op til det - før dine børn bliver født? (Også gode nyheder på den generelle opsparingsfront, da vi udmærket ved, at det bliver dyrt at få børn selv før universitetet: Mange højrenteopsparingskonti betaler nu op mod 4 %; se de højeste opsparingssatser du kan få nu her.)

Generelt er svaret ja, forudsat at du ved, at du gerne vil have børn, siger professionelle. "Jeg er en stor fan af denne strategi, fordi du er i stand til at maksimere attraktiviteten af ​​en 529-plan ved at lade aktiver vokse længere udskudt skat. Hvis du starter en konto, når du har en nyfødt, har du 18 år til, at disse aktiver vokser. Hvis du starter før et barn bliver født, kan du tilføje mange år til den skattefrie sammensætning,” siger certificeret finansiel planlægger Neela Hummel hos Abacus Wealth Partners. 

Grundlæggende er en 529-plan en skattemæssig fordelagtig depotinvesteringskonto designet til at hjælpe folk med at spare op til fremtidige uddannelsesomkostninger. Professionelle går generelt ind for disse planer på grund af deres høje bidragsgrænse, deres skatteudskudte vækst, skattefrie udbetalinger og skattefradragsberettigede bidrag. Nogle stater tilbyder også forudbetalte undervisningsplaner for college, hvor undervisningen kan låses ind til de nuværende priser for en person, der måske ikke går på college i de kommende år.

Mark Kantrowitz, studielånsekspert og forfatter til "How to Appeal for More College Aid," siger, at hvis du begynder at spare op fra fødslen, vil omkring en tredjedel af kollegiets opsparingsmål komme fra indtjeningen. "Hvis du venter til gymnasiet med at begynde at spare, vil mindre end 10 % komme fra indtjeningen, og du bliver nødt til at spare seks gange så meget for at nå det samme kollegieopsparingsmål. Hvis man begynder at spare op inden fødslen, øger man tiden, hvorefter indtjeningen forstærkes,« siger Kantrowitz.

Certificeret finansiel planlægger Nicholas Covyeau hos Swell Financial Partners siger, at han har flere kolleger og kunder, der har valgt denne vej, blot for renters rente. "Reglerne siger, at det eneste, du skal have for at oprette en gyldig 529-konto, er et CPR-nummer, og ved dit barns fødsel kan du omregistrere kontoen i deres navn uden skatter eller bøder," siger Covyeau. Fordi du skal bruge et cpr-nummer for at åbne en 529-konto, kan du, hvis du begynder at spare, før dit barn er født, navngive dig selv som ejer og begunstiget og derefter overføre det til dit barn.

At starte tidligt betyder, at et lavere bidrag er nødvendigt for fuldt ud at finansiere barnets uddannelse, da jo tidligere du starter, jo mere sammenlægning vil finde sted. I sidste ende siger Kantrowitz: "Det er billigere at spare end at låne. Hver dollar du sparer er en dollar mindre du bliver nødt til at låne. Hver dollar, du låner, vil koste omkring 2 dollars, når du tilbagebetaler gælden, så du sparer penge ved at spare penge.”

Hvornår begynder familier typisk at spare op til college?

En rapport fra 2020 fra Sallie Mae og Ipsos med titlen "Højere ambitioner: Hvordan Amerika planlægger eftergymnasial uddannelse", viste, at kun 48 % af familier med et gymnasiebarn havde sparet op til barnets fremtidige uddannelse. Deres gennemsnitlige opsparing var $26,266, og størstedelen af ​​disse familier begyndte først at spare op senere i deres barns liv. Mens 44 % begyndte at spare op, da barnet var seks eller yngre, startede 32 % fra 7-12 års alderen og 16 %, da barnet var teenager.

Ud fra det, hun har set, siger den certificerede finansplanlægger Ann Garcia, forfatter til "Hvordan man betaler for college", at den gennemsnitlige familie begynder at spare op til college, når deres barn er omkring 7 år gammel. "Dette er uheldigt, fordi du ikke kun har mistet mange års potentielle besparelser, men tidslinjen til college er så kort, at du har givet afkald på en masse potentiel sammensat vækst. En familie, der har afsat $10,000 til college, før et barn bliver født, ville have et sted omkring $35,000, når barnet dimitterer fra gymnasiet. Hvis de ventede, indtil barnet var 7, ville de skulle spare 200 USD om måneden hver måned gennem gymnasiet, i alt omkring 32,000 USD i bidrag, for at have det samme beløb til rådighed for college,” siger Garcia.

Hvad skal du spørge dig selv, før du sparer til college

Men før du afsætter college-midler til dit ufødte barn, anbefaler Covyeau, at du sørger for, at din personlige økonomi er i orden. "Er alle dine studielån, kreditkort og bilbetalinger betalt af? Er din nødfond fuldt finansieret? Er du i stand til at maksimere din IRA eller Roth IRA? Kan du maksimalt ud af din 401(k)? Er der stadig penge til overs, som du kan anvende på dit realkreditlån eller en mæglerkonto? Hvis svaret er ja, så kan det give mening at åbne en 529-konto, hvis du ser dig selv få børn i fremtiden,” siger Covyeau.

Noget andet at tænke på, for dem med betydelig rigdom, er at udskyde brugen af ​​529 penge til børnebørn eller oldebørn. "Hvis du er hundreder af millioner dollars værd, når dine børn går i skole, vil jeg bede dig om at betale undervisningen og andre omkostninger ud af dit nuværende pengestrømme og bevare de 529 til fremtidige generationer," siger den certificerede finansplanlægger Tom Zimmerman på Zimmerman Wealth Management. Hvad mere er, kan disse midler også bruges til niecer, nevøer og andre familiemedlemmer. 

Hvad vil der ske med college-opsparingen, hvis jeg ikke ender med at få børn?

I værste fald, hvis du ikke ender med at få børn, kan du enten bruge de 529 midler til at gå tilbage til skolen selv eller tage skattestraffen på indtjeningen, ikke hoveddelen af ​​dine penge. 

Har det ulemper at spare tidligt?

Selvom tidlig opsparing generelt bliver rost af eksperter, er det ikke uden nogle ulemper. Selvom han personligt åbnede to 529-konti, før han overhovedet var gift, endsige havde børn, siger den certificerede finansplanlægger Chris Jaccard hos Financial Alternatives, at det ikke er nødvendigt at starte så tidligt. "Det tilføjer kompleksitet til din portefølje, fordi det er en anden konto og finansiel institution at håndtere, kontoen kan potentielt være underfinansieret og glemt, eller overfinansieret og ikke brugt, og de kan tage kontanter væk, der er bedre investeret i andre muligheder."