Den gode Brigade | Digitalvision | Getty billeder
Sundhedsopsparingskonti kan være en effektiv måde at opbygge rigdom og forberede sig på medicinske omkostninger i alderdommen - hvis de bruges på den rigtige måde.
HSA'er har en tredelt skattefordel. Bidrag og investeringsvækst er skattefri, ligesom hævninger, hvis de bruges til kvalificerede sundhedsudgifter.
Selvom en tilbagetrækning ikke er sundhedsrelateret, skylder kontoejeren kun indkomstskat af disse midler - i realiteten gør HSA til en konto med skattefordele svarende til en traditionel 401(k)-plan eller individuel pensionskonto.
"Jeg tænker næsten ikke på dem som sundhedsopsparingskonti, men dybt skattemæssige pensionskonti," sagde Andy Baxley, en Chicago-baseret certificeret finansiel planlægger ved The Planning Center.
Ideel brug
Dette giver tid til, at HSA-penge kan vokse skattefrit. HSA-investeringer er som dem på enhver anden pensionskonto, for eksempel med diversificerede aktie- og obligationsfonde.
De fleste mennesker investerer dog ikke deres HSA-opsparing. De bruger i stedet HSA'er som en bankkonto og hæver kontanter efter behov for at betale for aktuelle medicinske omkostninger.
Kun 9 % af kontohaverne investerede en del af deres HSA-saldo i 2020, ifølge Employee Benefit Research Institute. Resten - 91% - holdt deres fulde saldo i kontanter.
Men dette giver praktisk talt ingen opadgående vækst - en ulempe, når sundhedsomkostninger i pension forventes at være omkring $300,000 for det gennemsnitlige par, der gik på pension i 2021, ifølge en Fidelity Investments skøn.
IRS konturer en lang række kvalificerende HSA-sundhedsomkostninger, såsom dem, der er forbundet med tandpleje, syn, hørelse, langtidsplejeforsikringspræmier (med forbehold for grænser) og medicin, for eksempel.
HSA refusion
(Et vigtigt punkt: Udgifter, der er afholdt, før du etablerer din HSA tages ikke i betragtning kvalificerende medicinske omkostninger.)
"Jeg tror, at [folk] ofte ikke er klar over, hvor bred listen over ting, du kan få godtgørelse for, er," sagde Baxley og citerede. fertilitetsbehandling som et eksempel.
Han anbefaler at oprette et regneark med ikke-refunderede lægeudgifter (for at vide, hvor meget du kan betale dig selv senere) og opbevare kvitteringer for bevis.
Forbehold
Selvfølgelig har mange mennesker ikke de økonomiske midler til at bruge HSA'er på den ideelle måde.
Begrænset pengestrøm kan betyde at have konkurrerende økonomiske prioriteter: nødfonde, pensionsordninger og sundhedsopsparinger, for eksempel. (Enkeltpersoner og familier kan bidrage op til henholdsvis $3,650 og $7,300 til en HSA i år.) Det er muligvis heller ikke muligt at betale ud af lommen for løbende omkostninger, afhængigt af en persons økonomiske situation.
Mere fra Personlig Finans:
Hvorfor 2022 har været en farlig tid at gå på pension
Du kan ikke lægge penge i en HSA, når du først er på Medicare
IRS øger HSA-bidragsgrænserne for 2023
Yderligere kan kun dem med høje fradragsberettigede sundhedsplaner spare i en HSA. I 2021 var 28 % af arbejdere, der var dækket af arbejdsgiversponsoreret sygeforsikring, tilmeldt en sundhedsordning med høj fradragsberettigelse med en opsparingsmulighed som en HSA, ifølge til Kaiser Family Foundation. (Tilmelding er en smule højere i store virksomheder med mere end 200 ansatte.)
Bortset fra forbehold, bør de med adgang prøve at bruge dem så optimalt som muligt, sagde finansielle rådgivere.
"En HSA er en no-brainer for næsten alle, der har adgang til en," ifølge Carolyn McClanahan, en læge og CFP, der er grundlægger og leder af finansiel planlægning hos Life Planning Partners i Jacksonville, Florida.
En høj fradragsberettiget plan - og i forlængelse heraf en HSA - er måske ikke det bedste valg for alle. For eksempel kan en person med en kronisk sygdom, der fører til hyppige lægebesøg, få en større økonomisk fordel af en plan med lavere årlige udgiftsomkostninger.
Sådan investeres
Det betyder at være i stand til at modstå op og nedture på aktiemarkedet, og tilpasse din strategi til din investeringstidshorisont.
En ung opsparer med det økonomiske råderum til at betale ud af lommen for nutidens sundhedsudgifter har råd til at tage risiko, for eksempel - måske i en lavpris bredt diversificeret aktiefond, sagde McClanahan.
Opsparere, der ikke har midlerne til at dække deres årlige fradragsberettigede eller kontante maksimum med andre opsparinger, bør i det mindste beholde dette beløb i kontanter eller noget andet konservativt som en pengemarkedsfond, før de investerer resten, sagde McClanahan. . (Nogle HSA-udbydere kræver, at kontohavere opbevarer et bestemt beløb i kontanter, før de investerer.)
Dette er især tilfældet for opsparere, der ikke er sunde og har brug for hyppig sundhedspleje, tilføjede hun.
På samme måde bør en person, der er tættere på pensionsalderen, sandsynligvis reducere deres aktietildelinger for at undgå at sætte penge på spil i nærheden af den alder, hvor de begynder at trykke på deres konti.
Kilde: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html