Alle hader at blive fortalt, hvad de skal gøre, og pensionsinvestorer hader det endnu mere, når de får at vide, hvad de skal gøre, kommer med en stor skatteregning - hvilket bringer os til IRS-reglen kendt som påkrævede minimumsudbetalinger, eller RMD'er.
RMD'er er skattestyrelsens måde at få fingrene i de penge, der stille og roligt er vokset skatteudskudt på din individuelle pensionskonto, samt en række pensionskonti på arbejdspladsen, hvor dine bidrag er skattefrie, indtil du begynder at tage penge ud. Efter du når 72 år ( 70.5 hvis du er født før 1. juli 1949), løber skattemanden tør for tålmodighed og kræver, at pensionsopsparere begynder at indkassere en vis procentdel af deres redeæg for at blive beskattet.
Men vent, det bliver værre: Udover det normalt forventede skattehit, kan en RMD skubbe dig ind i en højere skatteramme, hvilket betyder, at du opgiver endnu mere af det, du hæver. En RMD kan også hæve din skattepligtige indkomst til det punkt, hvor dine sociale sikringsydelser bliver skattepligtige, og kan også hæve dine Medicare-præmier.
RMD'er blev frafaldet af IRS for skatteåret 2020 som en del af pandemisk nødhjælp, men de kom tilbage i 2021, og der er ingen tegn på, at de bliver sat i bero for 2022.
Hvis du føler dig generøs, er der dog et skridt, du kan gøre for at forhindre, at din RMD overhovedet bliver beskattet, samt forhindre, at fordelingen tæller med i din samlede skattepligtige indkomst.
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge dine skatteforpligtelser på pensionsindkomst.
Brug af en QCD til at sænke dine RMD-skatter
Hemmeligheden på ét ord? Velgørenhed. Ved at bruge en kvalificeret velgørende uddeling, eller QCD. du kan bidrage med op til $100,000 til visse velgørende organisationer og betale 0% skat af din udbetaling. Udover at undgå indkomstskat på din hævning, strækker du også dine donationer ved at give penge før skat til dine velgørende formål. Endelig kan en QCD hjælpe med at sænke dine fremtidige RMD'er, som reduceres hvert år baseret på din forventede levetid.
QCD giver også skatteydere, der bruger det øgede standardfradrag, mulighed for at modtage et velgørende fradrag, selvom de ikke specificerer. Faktisk kan QCD være bedre end et specificeret fradrag, fordi det kan sænke din justerede bruttoindkomst, som er grundlag for andre fradrag og kreditter.
QCD-manøvren er kun tilgængelig gennem IRA'er og IRA-baserede pensionsordninger, såsom SEP-konti og Simple IRA'er, hvor ejeren ikke længere yder bidrag. Du kan ikke yde et bidrag fra en 401 (k), 403(b) eller andre arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger.
Fordi alt dette håndteres af IRS, er der naturligvis flere begrænsninger og krav. Din QCD skal komme fra skattepligtige penge i din IRA, som udelukker alle bidrag fra efter skat rollovers eller ikke-fradragsberettigede bidrag. Bidraget skal gives direkte til velgørenheden fra din konto, og pengene skal gå til en IRS-godkendt 501(c)(3) velgørenhed.
En anden skatterynke at være opmærksom på er, at IRS tæller de første IRA-udlodninger i et skatteår til din RMD, så du vil lave dine QCD'er tidligt på året, hvis du får IRA-udlodninger på en kvartals- eller månedsplan. Hvis du har taget en RMD, kan du ikke gå tilbage og gøre krav på den som en QCD eller opveje den med et QCD-bidrag. Kun de direkte indskudte penge tæller.
Før du tager en QCD, skal du diskutere dine tilbagetrækningsplaner med en skatte professionel.
Selvfølgelig behøver du ikke betale nogen skat på en RMD, hvis din samlede skattepligtige indkomst forbliver under IRS's ansøgningsminimum, som spænder fra $12,550 til $27,800, afhængigt af din alder og ansøgningsstatus.
The Bottom Line
At lave en kvalificeret velgørende distribution, eller QCD, fra en IRA til en kvalificerende velgørenhedsorganisation er en måde at sænke din skatteregning. Dette er en endnu mere virkningsfuld mere end et direkte skattefradragsberettiget bidrag, fordi du ikke får kredit for en velgørende donation, hvis du ikke specificerer dine fradrag.
Sørg for at notere din QCD på din selvangivelse. Du skal blot tilføje det beløb, du donerede, til det samlede beløb af IRA-udlodninger, du tog. Var alle dine distributioner QCD'er? Hvis det er tilfældet, kan du blot angive, at det skattepligtige beløb er nul og indtaste "QCD".
Skattetips
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med alle skattespørgsmål. Det SmartAsset-matchningsværktøj kan hjælpe dig med at finde en finansiel rådgiver at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til op til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Det kan være besværligt at indsende din skat hvert år, men det hjælper at vide, hvad du måske kigger på i form af en selvangivelse, før du rent faktisk går til indberetning. For at se, hvordan din selvangivelse kan se ud, skal du bruge SmartAsset's gratis selvangivelsesberegner.
Fotokredit: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi
Stillingen Her er hemmeligheden med ét ord til at sænke skattetrykket på dine IRA RMD'er dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/heres-one-word-secret-lowering-184332897.html