Her er hvorfor Medicare ikke er svaret

For den gennemsnitlige amerikaner vil sundhedsydelser i pension koste mere, end de har på hele deres opsparingskonto.

Og desværre hjælper Medicare ikke.

Sundhedspleje er selvfølgelig den største enkeltpost, som de fleste pensionister skal forberede sig på. For nylig, en undersøgelse udgivet af EBRI (The Employee Benefit Research Institute) understregede, hvor vigtigt det er. Instituttets data viser, at på trods af den dækning, der tilbydes af Medicare, bør pensionister forvente at betale betydelige omkostninger for deres sundhedspleje under pensionering. Disse omkostninger dækker en række udgifter, herunder forsikringspræmier, program selvrisiko og receptpligtig medicin behandlinger.

Overvej for at få hjælp til at planlægge din pension, herunder hvordan du betaler for sundhedsydelser samarbejde med en finansiel rådgiver.

Oplysninger om sundhedsomkostninger

Præcis hvordan sundhedsudgifterne for pensionister kan gå varierer. En af de største udfordringer med at fastlægge pensionsøkonomi er glatte data. En forskers resultater vil ændre sig baseret på dødelighedsantagelser, lokale leveomkostninger, opdaterede regeringsprogrammer, markedsafkast og meget mere. Det forsøger EBRIs undersøgelse at korrigere for ved at køre en model, der antog den seneste version af Medicare og en stor befolkning med varierende levetid baseret på standard demografi.

I den sammenhæng fandt EBRI ud af, at selv med supplerende forsikring (generelt kendt som "Medigap"-forsikring), vil mænd i gennemsnit have brug for $166,000 i dedikeret opsparing for at betale for deres sundhedsbehov, når de går på pension. For kvinder med længere forventet levetid stiger det tal til $197,000 og et gennemsnit på $318,000 for to-personers husstande.

Det er store tal alene. Det, der imidlertid gør EBRI's resultater endnu mere markante, er, hvordan de sammenlignes med, hvor meget folk har i samlet opsparing.

median husstand ved pensionsalderen (65 år eller ældre) har $87,725 i samlet opsparing. Dette suppleres med Social sikringsindkomst, som varierer og betaler mere til højere indtjenende husstande. Uanset supplerende indkomst mener de fleste finansielle eksperter dog, at dette er alt for lavt til at betale for den gennemsnitlige husstands omkostninger ved pensionering.

Historien fortsætter

Det er også mindre end halvdelen af, hvad nogen har brug for alene til deres sundhedsudgifter.

Medicares rolle

Meget af årsagen til dette har at gøre med Medicare program.

Medicare har ry for enkelhed. Mange, hvis ikke de fleste, amerikanere mener, at dette er et simpelt universelt sundhedsprogram for pensionister. Alligevel er virkeligheden, at dette program ikke og aldrig har givet en omfattende sygeforsikring. I stedet har det altid været et kludetæppe af muligheder med fokus på betaling af hospitalsophold og lejlighedsvis lægebesøg. Selvom regeringen har opdateret nogle dele af dette program over tid, såsom tilføjelse af delvis betaling for receptpligtig medicin gennem Medicare D, har individuelle pensionister altid været forventet at tage fat.

De fleste husstande dækker dette gennem en kombination af tillægsforsikring, Medicaid (som husk, er et andet program) og (selv om det er ualmindeligt) arbejdsgiversygeforsikringsordninger. Tilsammen giver det et potentielt dyrt netværk af præmier og pengeudgifter.

Den største enkeltfaktor for omkostningerne er uden tvivl, hvilken version af Medicare nogen tilmelder sig. Programmet har to versioner, kendt som traditionel og Advantage. Traditionel Medicare inkluderer hospitalsophold, lægebesøg og nogle lægemiddelomkostninger (henholdsvis del A, B og D). Det dækker færre tjenester og inkluderer flere egne udgifter, men det accepteres også af stort set alle udbydere.

Medicare fordel omfatter dækning, som Traditional Medicare ikke gør, såsom mere receptpligtig medicin og tandlægedækning. Det har færre egne omkostninger end Traditional Medicare og flere lofter for det samlede forbrug. Programmet drives dog også af private forsikringsselskaber, hvilket fører til lavere betalinger og højere faste omkostninger, så Advantage accepteres også af langt færre udbydere.

For pensionister, der kan håndtere det reducerede valg, fandt EBRI, at Medicare Advantage gør en stor forskel i det samlede forbrug. Mænd, der er tilmeldt dette program, har kun brug for omkring $96,000 for at opfylde deres forbrugsbehov i pension, mens kvinder har brug for $113,000 i gennemsnit. Selvom dette stadig er mere, end de fleste mennesker har i samlede aktiver i en alder af 65, er det betydeligt mindre end de penge, der bruges af dem, der er indskrevet i Traditional Medicare.

Det store problem

Alligevel tilbyder ingen version af Medicare omfattende sundhedspleje. Fra medicinudgifter til langtidspleje har programmet hårde grænser. Det er derfor, som en Kaiser Foundation-undersøgelse fundet90 % af alle pensionister har en form for supplerende sundhedsplaner på plads. Lavindkomstpensionister kan kvalificere sig til Medicaid, mens mange andre pensionister vælger at tilmelde sig supplerende tredjepartsforsikringsordninger kendt som "Medigap". Disse er sygeforsikringsprogrammer, der dækker omkostninger, som Medicare typisk udelader, og de har en tendens til at have præmier, der spænder fra omkring $130 til $300 pr. måned.

Uanset hvad du vælger, kommer alle pensionssundhedsprogrammer med ekstra omkostninger. Selv Medicare kræver selvrisiko, selvbetaling og præmier, hvoraf mange kommer som en overraskelse for pensionister, der forventer, at det giver en helt gratis sundhedsforsikring. Supplerende forsikring kræver udgiftsomkostninger, de fleste Medicaid-programmer kræver en form for patientbidrag, og ofte vil en pensionist have behov for behandling, som intet program dækker.

Det lægger op, og EBRI forventer, at disse omkostninger kun vil fortsætte med at stige. Efterhånden som sundhedsydelser bliver dyrere, levetiden bliver længere, og både arbejdsgivere og regeringen overvejer nedskæringer i traditionelle ydelsesprogrammer, bliver mange husstande nødt til at forberede sig på en sundhedsforsikring for at forbruge mere af deres pensionskonto end nogensinde før.

The Bottom Line

En ny undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute har nogle hårde tal om, hvad det vil koste at betale for dit sundhedsvæsen i pension, omkostninger, der er større end den gennemsnitlige pensionskonto totalt.

Pensioneringstips

• Lægeudgifter er i vid udstrækning ikke-omsættelige udgifter til pensionering. Så enhver god pensionsordning bør beregne præcis hvor meget du har tilbage efter at have betalt lægen. 

• A finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at planlægge dine egne pensionsbehov. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAsset's gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

Fotokredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Stillingen Sundhedspleje vil koste mere, end de fleste pensionister har: Her er hvorfor Medicare ikke er svaret dukkede først på SmartAsset Blog.