Boligkøbere finder måder at fjerne brodden af ​​stigende realkreditrenter

Og flere boligkøbere overvejer boliglån med lavere rente i deres tidlige år. Ansøgninger om rentetilpasningslån er fordoblet i løbet af de seneste tre måneder, ifølge Realkreditrådet.

I det meste af 2020 og 2021 hjalp ultralave realkreditrenter amerikanerne med at opveje en kraftig stigning i boligpriserne. Gennemsnitsrenten på et 30-årigt fast realkreditlån faldt til under 3 % for første gang i juli 2020, før den nåede bunden på 2.65 % i begyndelsen af ​​2021. 

Alt ændrede sig i år. Federal Reserves tilbagetrækning fra realkreditobligationsmarkedet har været med til at drive raterne op på boliglån tæt på 2 procentpoint siden begyndelsen af ​​januar, deres stejleste stigning i årtier. Og de vil sandsynligvis stige endnu mere, hvis Fed fortsætter med at hæve sin benchmarkrente i løbet af året, som forventet. 

Potentielle købere, som var blevet tilbudt priser et godt stykke under 4 %, da de startede deres søgning, står nu overfor priser tættere på 6 % end 5 %. De knokler for at tilpasse sig. 

"Det er lidt ligesom at give et lille barn noget sukker i et stykke tid og så tage det væk," sagde

Ralph McLaughlin,

cheføkonom hos Kukun, et ejendomsdatafirma. "De vil gerne vide, om det bliver taget væk for altid, og om de kan leve af ting, der ikke er sukker."

Flere boligkøbere vælger at betale gebyrer for at sikre lavere priser i form af rate-lock-aftaler og rabatpoint. En låntager kan købe point til en kurs på 1 % af realkreditlånets værdi; hvert point sænker kursen med en brøkdel af et procentpoint. 

Låntagere betalte i april et gennemsnit på 3,134 USD i rabatpoint og omkostninger til lånoprindelse, ifølge estimater fra National Association of Realtors. Det er 31 % højere end året før.

Paul Egbele blev noteret til en kurs tæt på 2.5 % sidste år, da han kom på markedet. Men færdiggørelsen af ​​Red Oak, Texas, hjem, han forventede at lukke sidste efterår, blev forsinket til maj. 

Han fastlåste en kurs på 3.5 % i februar, lige før renterne begyndte deres kraftige stigning. Efter 60-dages låsen udløb i april, betalte han sin långiver,

JPMorgan Chase

& Co., omkring $1,700 for at forlænge det indtil begyndelsen af ​​maj. 

Hr. Egbele, som driver en online-sko-salgsvirksomhed, valgte også at betale omkring 4,600 USD for rabatpoint for at reducere hans sats til 3.25 %. 

Hans månedlige afdrag på realkreditlån er omkring $500 lavere, end de ville have været, hvis han var blevet belemret med dagens gennemsnitlige rente på over 5%.

"Jeg ville stadig have råd til betalingerne, men jeg ville have været irriteret," sagde hr. Egbele.

Hos realkreditinstituttet Neat Loans valgte omkring 75 % af kunderne at betale for rabatpoint i første kvartal, mod under 20 % for et år siden. 

"De tager på en måde deres medicin og betaler en engangsbetaling for at komme tilbage til, hvor tingene var for 30 dage siden," sagde

Tom Furey,

medstifter af den Boulder, Colo.-baserede virksomhed.

Jared Hansen,

en ejendomsmægler i Salt Lake County, Utah, sagde, at højere priser har skubbet omkring 15 potentielle kunder ud af markedet i år. Nogle af dem, der stadig har råd til at købe, kigger på realkreditlån med lavere introduktionsrenter, der nulstilles om fem, syv eller 10 år.

Gennemsnitlige renter på justerbare realkreditlån i sidste uge varierede fra 3.69 % til 5.03 %, afhængigt af lånevilkårene, ifølge Bankrate.com. Hjemmesidens gennemsnitlige rente på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån var 5.22% i samme periode.

Nutidens ARM'er er anderledes end dem, der blev enormt populære før finanskrisen i 2008. Derefter tiltrak ARM'er låntagere med nedsatte renter, der steg i vejret efter et år eller to, hvilket belemrede husejere med betalinger, som de havde svært ved at betale. På deres højeste i 2005 tegnede rentetilpasningslån sig for tæt på 50 % af alle udstedte realkreditlån, ifølge Urban Institute.

"De var bare dybest set ikke reguleret," sagde

Guy Cecala,

administrerende direktør for Inside Mortgage Finance.

Regler efter krise skærpede låntagerbeskyttelsen op. Långivere kan ikke længere tilbyde kortsigtede teaser-satser, og der er lofter for, hvor meget satserne kan stige. For at kvalificere sig skal ansøgere have råd til afdrag på realkreditlån til satser, der ligger væsentligt over startsatsen. ARMS næsten forsvundet; i januar var de kun 1.7 % af nye realkreditlån, ifølge Urban Institute.

Variabel forrentede realkreditlån indebærer stadig risici: Hvis en låntager ikke er i stand til at sælge eller refinansiere som planlagt før en eventuel rentestigning, kan månedlige betalinger æde en meget større del af indkomsten op. 

Månedlige afdrag på realkreditlån er allerede på det mindst overkommelige niveau siden august 2008, ifølge data fra Federal Reserve Bank of Atlanta. En median amerikansk husholdning havde brug for 34.9 % af sin indkomst for at dække betalinger på en medianprisbolig i februar. Det er en stigning fra 29.2 % et år tidligere.

For to måneder siden sagde Alexia Martins realkreditinstitut, at hun og hendes kæreste kvalificerede sig til en rente på 3.5 %. Men det hjem, de bygger i Charlotte, NC, vil ikke være klar før i september, hvor de forventer, at priserne bliver højere. 

Efter at have set priserne stige støt i løbet af de sidste to måneder, besluttede parret at betale et rentelåsegebyr på $4,500 for at sikre en kurs på 5.5% i slutningen af ​​april. 

"Jeg kan ikke lide 5.5%, men jeg har det fint med det, fordi jeg ved, at de vil være højere senere," sagde Ms. Martin.

Skriv til Orla McCaffrey på [e-mail beskyttet]