Det kan være en usædvanligt forvirrende proces at sikre den langsigtede økonomiske stabilitet for en elsket med særlige behov. Offentlige programmer som Medicaid og Supplemental Security Income (SSI) vil sørge for dem og betale for deres tjenester resten af deres liv. Men deres berettigelse til disse programmer afhænger af, at de holder sig under strenge ressourcegrænser på $2,000. Adskillige love er blevet vedtaget, der tillader familier, der kender til, at afsætte millioner af dollars til mennesker med særlige behov uden at påvirke deres berettigelse til lavindkomstprogrammer. De to mest brugte planer i dag er fonde med særlige behov og ABLE-konti. Du kan arbejde med en finansiel rådgiver for at sikre, at din økonomi er i orden, og du laver en økonomisk plan for dit barn.
Forståelse af ressourcegrænser
Supplerende sikkerhedsindkomst (SSI) og Medicaid begge har begrænsninger på en persons eller pars tællelige ressourcer, for at de kan være berettigede. SSI er et føderalt program, der administreres af Social Security Administration, så dets grænser er standard i hele USA.
SSI-ressourcen begrænse er $2,000 for en person og har ikke ændret sig siden 1984. Hvis det havde holdt trit med inflationen, ville ressourcegrænsen nu være næsten $6,000. At gå over ressourcegrænsen resulterer i et øjeblikkeligt totalt tab af ydelsesberettigelse for den måned, du går over.
Hvis de under en periodisk ydelsesgennemgang, kaldet en redebestemmelse, opdager, at nogen har overskredet ressourcegrænsen, er de ikke berettigede og skal betale alle ydelser tilbage, de har modtaget. Hvis de overskrider ressourcegrænsen i tolv på hinanden følgende måneder, ophører ydelserne, og de bliver nødt til at ansøge igen.
Medicaid administreres af hver stat, og mens mange tæller ressourcer på samme måde som SSI, har nogle forskellige ressourcegrænser og lidt forskellige måder at tælle ressourcer på. Du skal tjekke med din stat for at se, hvad deres ressourcegrænse er, og hvilke aktiver de ekskluderer.
Hvordan SSI tæller ressourcer
Social Security Administration tæller næsten alt med en kontant værdi, eller som nemt kan konverteres til kontanter som en ressource, når man overvejer SSI-berettigelse. De vil udelukke værdien af en enkelt ejendom, der bruges som primær bolig og et enkelt køretøj, der bruges til transport. Op til $100,000 på en ABLE-konto er udelukket. Den fulde balance af en tillid med særlige behov kan udelukkes, hvis personalet i Social Security Administration fastslår, at tilliden opfylder kravene.
ABLE konti
Opnå en bedre livsoplevelse (I STAND) konti blev oprettet med vedtagelsen af ABLE-loven fra 2014 og er en spændende, relativt ny mulighed.
ABLE-konti fungerer på samme måde som 529 planer. Alle kan bidrage til dem, og nogle stater tilbyder skat fradrag for bidrag til ABLE-konti. Midler på ABLE-konti kan investeres, og penge på kontoen vokser skattefri og kan trækkes skattefrit for kvalificerede handicap udgifter.
Kvalificerede handicapudgifter omfatter:
Den maksimale samlede årlige bidragsgrænse til en ABLE-konto er $16,000 i 2023. Selvom der ikke er nogen grænse for, hvor mange penge du kan have på en ABLE-konto, er kun de første $100,000 udelukket fra SSI-fordele. Grænser for Medicaid afhængigt af din stat, så tjek med din stats Medicaid-kontor.
Special Behov Trusts
Specialbehov trusts giver dig mulighed for at huse langt flere penge til din elskede end andre veje. Hvis du allerede har købt fast ejendom og et køretøj og finansieret maksimalt 100,000 $ på en ABLE-konto, kan det være på tide at overveje åbning af en trust.
Special-behov trusts er komplekse juridiske instrumenter og kan koste tusinder til titusinder at etablere og vedligeholde. Selv efter at have brugt alle pengene på at etablere en trust med en velrenommeret advokat, opfylder den muligvis stadig ikke kravene.
Bearbejdning og færdiggørelse tillid beslutninger er en proces, der kan tage flere år inden for Social Security Administration, alt imens din nærmestes ydelser er i bero. Træning inden for SSA er begrænset til tillidsbestemmelser, og beslutninger træffes ofte forkert på trusts, tæller dem som en ressource og nægter fordele forkert.
Du har mulighed for at appellere, hvis dette sker, men det kan stadig tage mere tid, papirarbejde og hovedpine, end det er værd, hvis du i stedet kunne synke pengene ind på en ABLE-konto, primær bolig og køretøj til din elskede.
Medicaid tilbagebetaling
Alle ABLE-konti og de fleste fonde med særlige behov inkluderer en kontroversiel funktion, der almindeligvis kaldes "Medicaid-tilbagebetaling" eller "Medicaid-clawback". Denne bestemmelse angiver, at når kontoindehaveren af ABLE-kontoen dør, kan Medicaid blive betalt tilbage for tjenester, det har leveret til dem, ud af den resterende saldo.
Medicaid vil kun tage penge tilbage for tjenester, som det har leveret efter åbningen af kontoen. For eksempel modtog Jane Smith $5,000 i Medicaid-tjenester årligt siden hendes fødsel i 1970. Hun åbnede en ABLE-konto den 1. januar 2020 og døde den 1. januar 2022 med $100,000 på sin ABLE-konto. Medicaid ville kun anmode om $10,000 for de to års tjenester, det leverede, efter hendes konto åbnede, og før hun døde.
Special-behov trusts fungerer typisk på en lignende måde, hvor de penge, der er tilbage i trusten efter modtagerens død, vil betale tilbage Medicaid tjenester leveret efter stiftelsen af trusten.
The Bottom Line
Hvis din elskede er afhængig af SSI-checks eller Medicaid-fordele, skal du ikke bekymre dig om en tillid til særlige behov, medmindre du ønsker at efterlade dem en betydelig ejendom. At bidrage til en ABLE-konto giver dig et skattefradrag og kræver ikke en langvarig godkendelses- og klageproces. At bruge disse programmer effektivt kan i høj grad øge de økonomiske muligheder for en person med handicap.
Tips til at spare
Det kan være svært at finde en plan, der fungerer for dig, når det kommer til at sætte penge af til forskellige ting. Dette kan blive endnu sværere, hvis du har et barn med særlige behov. En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at skabe den rigtige opsparingsplan og sørge for, at dit barn er sat op økonomisk. Det behøver ikke være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Du bør overveje at oprette en nødfond for dine børn. På den måde, når de falder i hårde tider, vil de have noget at falde tilbage på. Du kan endda bruge en af de bedste opsparingskonti at komme i gang.
Fotokredit: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Stillingen Special Need Trusts vs. ABLE konti dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html