Hvordan kan jeg beskytte mine aktiver mod Medicaid?

Medicaid kan betale for langtidspleje hvis du opfylder dens indtægtsprøvende begrænsninger. Det føderale-statslige program er designet til kun at hjælpe mennesker med begrænsede økonomiske midler. Men folk med mere betydelige aktiver kan bruge tre forskellige strategier til at beskytte disse aktiver fra Medicaid og sikre deres berettigelse til langtidsplejeydelser. For at få hjælp til din planlægning af langtidspleje, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver.

Hvad er langtidspleje?

For det første, hvad er langtidspleje? Udtrykket omfatter en række ydelser, der er nødvendige for mennesker, der ikke kan udføre daglige opgaver på grund af invaliderende helbredstilstande eller handicap. Langtidspleje adskiller sig fra traditionel sundhedspleje som lægebesøg og medicin, så den er ikke dækket af sygeforsikringen.

Tværtimod dækker denne form for pleje ofte forsorgstjenester som at hjælpe folk med at bade, bruge badeværelset, spise og meget mere. Langtidspleje kan referere til enhver af følgende faciliteter og tjenester:

Sådan betaler du for langtidspleje

At betale for langtidspleje kan potentielt være en betydelig økonomisk udfordring. For eksempel den gennemsnitlige årlige regning for et semi-privat værelse i en faglært plejehjem var $94,900, ifølge Genworth 2021 Cost of Care Survey.

Der er fire måder at betale for langtidspleje:

1. At betale for det med dine egne aktiver

2. Køb af langtidsplejeforsikring

3. Medicare (i nogle tilfælde)

4. Medicaid

At betale for dygtig plejehjemspleje med dine egne personlige aktiver kan udtømme selv en betydelig ejendom hurtigt, så mange planlæggere leder efter andre måder. Hvis det er købt på forhånd, og præmierne betales regelmæssigt, langtidspleje forsikring kan dække nogle eller alle udgifter til langtidspleje. Medicare, det føderale alderdomssygesikringsprogram, kan betale for op til 100 dages plejehjem eller rehabiliterende pleje, men grundlæggende Medicare er ikke sat op til at dække langtidspleje.

Historien fortsætter

Det forlader Medicaid, et føderalt-statsprogram designet til at hjælpe ældre eller handicappede mennesker med begrænsede økonomiske midler til at betale for sundhedspleje og andre tjenester, herunder langtidspleje. I mange stater kan Medicaid dække leveomkostningerne i en kvalificeret sygeplejefacilitet på ubestemt tid.

For at få fordele skal du dog møde Medicaids behovstestningskrav. Disse varierer fra stat til stat, men kræver generelt, at modtagere ikke har mere end $2,000 i aktiver og indkomst, der ikke svarer til mere end det dobbelte af det føderale fattigdomsniveau. Enhver med større aktiver er muligvis ikke berettiget til ydelser eller kan blive underlagt bøder og andre sanktioner, hvis de overtræder nogen af ​​reglerne for kvalifikation.

Men en måde, folk med flere ressourcer kan kvalificere sig til Medicaid-hjælp på, er at "forbruge ned" deres aktiver - betale for pleje med deres egne penge, indtil deres aktiver og indkomst er faldet nok til at opfylde programmets krav.

En anden taktik er at forære aktiver til en anden, såsom et familiemedlem, så langtidsplejepatienten kan bestå behovstesten. Medicaid har dog en fem års tilbagebliksbestemmelse der siger, at enhver aktivoverførsel skal være afsluttet mindst fem år, før der ansøges om Medicaid-hjælp.

For nyere overførsler anvender Medicaid en straf. Dette beregnes ved at dividere størrelsen af ​​aktivoverførslen med de lokale månedlige omkostninger til plejehjemspleje. Overførsel af $200,000 i et område med $10,000 månedlige omkostninger ville kræve, at patienten betaler ud af lommen for deres pleje i 20 måneder.

Sådan beskytter du aktiver mod Medicaid

Der er andre måder at beskytte aktiver mod Medicaid, mens du stadig modtager langtidsplejeydelser. Disse kan involvere deres egne omkostninger og har alle nogle begrænsninger at overveje, men de kan være at foretrække frem for en nedskæringsstrategi:

1. Medicaid asset protection trust. Ved at oprette en uigenkaldelig trust og overføre alle aktiver, der overstiger Medicaids økonomiske grænser, til den, kan du effektivt beskytte disse aktiver mod programmets bøder og andre sanktioner. Et problem her er, at aktiver ikke kan overføres tilbage fra trusten, så du har mistet kontrollen over dem for altid. Ligeledes gælder tilbagebliksperioden. Og truster kan være dyre at oprette, så de er mindre nyttige for mindre ejendomme.

2. Livsbo. Et dødsbo giver dig mulighed for at eje fast ejendom sammen med en anden, som din ægtefælle, og få det videregivet til dem ved din død. Dette kan udelukke værdien af ​​familiens hjem fra Medicaids behovstest. Livsejendomme er, ligesom Medicaid-truster, uigenkaldelige, så du kan ikke ændre mening og genvinde kontrollen over ejendommen. Medicaids femårige tilbagebliksregler gælder også, så det er nødvendigt at planlægge fremad.

3. Medicaid livrente. En livrente designet til at overholde lokale Medicaid-regler kan udelukkes fra dine aktiver til indtægtstest. En person, der har brug for langtidspleje uventet, kan overføre en del af deres aktiver til en pårørende, hvilket sandsynligvis vil udløse tilbagebliksperioden. De kan derefter bruge resten af ​​deres aktiver til at købe en Medicaid livrente, der genererer nok månedlig indkomst til at dække deres omkostninger til langtidspleje, indtil strafperioden udløber. Livrenter er dog dyre, og nogle stater begrænser deres brug til dette formål.

The Bottom Line

Det er muligt at få langtidspleje gennem Medicaid, men du bliver nødt til at bruge nogle specielle strategier til at beskytte dine aktiver for at bestå programmets behovstest. Medicaid asset protection trusts, life estates og Medicaid-kompatible livrenter er tre måder, folk, der ellers ikke kvalificerer sig til Medicaid, kan modtage fordele for langtidspleje.

Langtidsplejeplanlægningstips

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at designe en strategi til at betale for langtidspleje, der passer til dine egne økonomiske mål. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• A kvalificeret indkomsttillid er specielt designet til at hjælpe folk, hvis indkomst er for stor til at kvalificere sig til lokale Medicaid-behovstest. En kvalificeret indkomstfond opretter en konto, hvortil en højttjener kan omdirigere nok af deres månedlige indkomst til at opfylde Medicaids indkomstbegrænsninger.

Fotokredit: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages

Stillingen 3 måder at beskytte aktiver mod Medicaid dukkede først på SmartAsset Blog.