Som med andre store økonomiske forhold i dit liv, kan det betale sig at gøre dit hjemmearbejde, mens du planlægger at gå på pension.
Og en del af det er at forstå forskellene mellem en 401(k) plan og en Roth IRA, to metoder til at maksimere din opsparing i løbet af dine arbejdsår.
Lovgivere har diskuteret revisioner af begge typer kontoer, så du har lidt ekstra hjemmearbejde at lave. Læs om forskellene mellem regnskaberne og en stor forandring, der er på vej.
Få de seneste nyheder om privatøkonomi sendt direkte til din indbakke med MoneyWise nyhedsbrev.
Forståelse af 401(k) planer
En 401(k) er et pensionsopsparingskøretøj, der tilbydes af arbejdsgivere.
Med en 401(k) bestemmer du, hvor meget af din løn du vil bidrage med, typisk en procentdel af din løn.
Din arbejdsgiver vil overføre pengene til kontoen, før du tilbageholder eventuelle skat, og din opsparing er investeret, oftest i investeringsforeninger, der består af aktier og obligationer.
Bidrag til en 401(k) i løbet af året sænker din skattepligtige indkomst, og nogle arbejdsgivere matcher endda det, du sætter ind - op til et punkt. Millioner af mennesker går glip af det på de penge, som arbejdsgiverne bidrager til 401(k)s, og den automatiske tilmeldingsplan, en todelt indsats, der arbejder sig gennem Kongressen, er beregnet til at afhjælpe det problem.
Der er grænser for, hvor meget du kan bidrage med hvert år, som regeringen hæver med $500 til $1,000 hvert til tredje år. Lige nu kan du bidrage med 20,500 USD om året, og endnu mere, hvis du er over 50 år.
En 401(k) er en ret smertefri måde at spare op til pension, der gør det svært for dig at bruge de penge, du har sat til side.
Tag pengene ud tidligt, og du bliver nødt til at betale skat, plus du kan risikere en bøde på 10 %. "Tidlig" betyder før 59 år 1/2. Kunne de have gjort det mere tilfældigt? Når du har nået den alder, beskattes hævningerne som almindelig indkomst.
Mere fra MoneyWise
Den store forandring kommer for 401(k)s
Der er bred opbakning i Kongressen til planen om at kræve, at arbejdsgivere automatisk opretter 401(k) konti for berettigede medarbejdere med en opsparingssats på 3% af deres årlige indkomst.
Hvert år vil deres opsparingsrate stige med 1 %, indtil den når 10 %. Du kan vælge ikke at bidrage eller ændre størrelsen af bidrag.
I marts godkendte Parlamentet overvældende lovgivningen kaldet Seting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Hvis senatet og præsident Joe Biden accepterer forslaget som forventet, ville SECURE 2.0-lovforslaget også:
Forøg grænsen for indhentningsbidrag efter skat til $10,000 for arbejdere i alderen 62 til 64.
Tillad arbejdsgivere at matche de studielånsbetalinger, du foretager, med et indskud til din 401(k).
Gør det muligt for deltidsansatte at bidrage til 401(k)-planer.
Hæv alderen, når folk skal tage de nødvendige minimumsfordelinger, eller RMD'er, fra 72 til 75.
Hvordan en Roth IRA er anderledes
En Roth IRA individuel pensionskonto svarer til en 401(k), dog med vendte skatter.
Du sætter en del af din indkomst ind på kontoen, efter der er tegnet skat, og du betaler ingen skat, når du hæver pengene på pension - heller ikke af din investeringsindtjening.
Denne konto kan indeholde en række investeringer, herunder investeringsforeninger, obligationer, aktier, værdipapirer og endda indskudsbeviser, for blot at nævne nogle få. Som med en 401(k) anvendes et besparelsesloft på årsbasis.
Hvis du virkelig ønsker, at din Roth IRA skal føles som en 401(k), kan du oprette automatiske bidrag fra din lønseddel gennem direkte indbetaling.
Du er kun berettiget til at spare op i en Roth IRA, hvis din indkomst (enten individuel eller fælles, hvis du er gift) er under en vis tærskel. Grænserne ændres hvert år og kan findes på IRS internet side.
I lighed med en 401(k) kan du risikere en hård straf på 10 %, hvis du foretager tidlige hævninger fra kontoens indtjening (dog ikke dine bidrag). Igen betyder "tidlig" før 59 år 1/2.
En mulig Roth IRA-ændring at holde øje med
I 2022 er højindkomster, der tjener over $144,000 som enlige skatteydere (eller $214,000 i fællesskab) ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA-konto - i hvert fald ikke direkte.
Velhavende mennesker har længe brugt et smuthul kaldet bagdøren Roth IRA, der bidrager med ubegrænsede efterskat-dollars til traditionelle IRA'er eller 401(k)s, og derefter konverteret til en Roth IRA for skattefrie hævninger i pensionering.
I slutningen af sidste år så det ud til, at Kongressen kunne eliminere Roth-konverteringssmuthullet for enlige filer, der tjener over $400,000 eller $450,000 for fælles filer. Men forslaget var en del af Bidens midtpunkt i Build Back Better-udgiftsplanen, som lovgivere knuste.
Roth IRA vs. 401(k): Hvilken er bedst for dig?
Når du skal vælge mellem en Roth IRA og en 401(k), er der mange faktorer, der spiller ind, herunder:
Din indkomst.
Dine 401(k) investeringsmuligheder.
Dit 401(k) arbejdsgivermatchprogram.
Din forventede pensionsindkomst moms.
Hvis din indkomst overstiger Roth IRA-bidragsgrænserne, er beslutningen let - invester i en 401(k). Og hvis du har mere at investere, kan du overveje en Roth IRA-konvertering bagdør.
Hvis din indkomst passer inden for det tilladte område for Roth IRA-investeringer, kan du starte med at gennemgå din virksomheds 401(k) investeringsmuligheder og matchningsprogram. Hvis du ikke kan lide investeringsfondene, der tilbydes af 401(k), måske på grund af høje gebyrer eller lav ydeevne, så overvej at bidrage nok til din 401(k) for at modtage den maksimale matchende fordel, og undersøg derefter en Roth IRA med stærk investering muligheder for en del af din pensionsopsparing.
Glem endelig ikke skattemæssige konsekvenser. Roth IRA-bidrag beskattes nu, mens 401 (k) midler beskattes, når du går på pension. Hvis du forventer et lavere skatteniveau ved pensionering, kan en 401(k) måske give mere mening. Men hvis du i øjeblikket falder i en lav skatteramme og forventer, at den vil være højere i pension, kan en Roth IRA være det rigtige træk.
Uanset hvad du gør, så lad dig ikke hænge fast i analyselammelse. Hvis du har problemer med at beslutte, hvad der er det rigtige for dig eller med at forstå Roth IRA-konverteringsreglerne, kan du altid mødes med en finansiel pensionsrådgiver om hjælp.
Få de seneste nyheder om privatøkonomi sendt direkte til din indbakke med MoneyWise nyhedsbrev.
Denne artikel indeholder kun oplysninger og bør ikke opfattes som råd. Den leveres uden nogen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html