Siden Federal Reserve har hævet sin federal funds effektive rente til højeste siden december 2007, er renterne på forskellige typer lån også steget. Det er dårlige nyheder for alle, der forsøger at optage nye lån som realkreditlån eller kreditlinjer, men gode nyheder for folk, der ønsker at tjene flere penge på deres ikke-investerede opsparing ved at låne penge ud. Indskudsbeviser (CD'er) betaler dig en aftalt kurs mod at låne dine penge til en bank i en bestemt periode. Men de højere renter, der betales af cd'er, er kun en del af ligningen. Den anden del er skatterne på disse renter. Lad os opdele, hvordan cd'er beskattes. EN finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at optimere din økonomiske plan for at sænke dit skattepligt.
Sådan fungerer cd'er
En cd er et finansielt produkt, der giver dig mulighed for at indbetale et bestemt beløb for et fast beløb og tjene en fast rente. Funktionelt set er en cd et lån, du yder til det pengeinstitut, der udsteder cd'en. Det er en indlånskonto, der er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation for op til $250,000.
Selvom du kan tage penge ud tidligt inden udløbet af din cd's løbetid, skal du betale en bøde af varierende strenghed afhængigt af den finansielle institution, vilkårene i din aftale og hvor lang tid, du efterlod pengene på cd'en. Undtagelsen fra denne regel er straffefri CD.
Hvordan beskattes cd'er?
Den rente, en CD betaler dig, kaldes et afkast. Udbyttet af din CD beskattes som renteindtægt af IRS og beskattes med din almindelige indkomstskattesats, som normalt er meget højere end skatter på andre former for investeringsvækst som kapitalgevinster. Langsigtede kapitalgevinstskattesatser kan være 0% - 20% på føderalt niveau, hvorimod almindelige indkomstskattesatser kan gå så højt som 37%.
Ud over føderale skatter vil dine CD-udbytter blive beskattet på stats- og endda lokalt niveau afhængigt af hvor du bor.
Sådan indberetter du cd-indkomst på din selvangivelse
Institutionen, der ligger inde med din cd, vil give dig en 1099-INT-erklæring i begyndelsen af året, der beskriver dit cd-udbytte for det foregående år. Du får dette, selvom du ikke har udbetalt pengene på din cd og i stedet investeret dem i en ny cd. Hvis din cd har et udbytte over $10, får du en 1099. Dine 1099'ere fra alle kilder vil blive inkluderet i din selvangivelse under Linje 3 på en standard 1040 som "anden indkomst".
Du skal muligvis inkludere et skema B for "renter og almindelige udbytter", hvis du opfylder nogen af IRS-kravene, herunder at have over $1,500 i skattepligtige renter eller almindeligt udbytte det foregående skatteår.
Er der måder at undgå at betale skat på cd'er?
Du kan undgå at betale skat af dine CD-udbytte ved at have dine CD'er på skattebegunstigede konti. Du kan have cd'er i individuelle pensionskonti, 529-planer, sundhedsopsparingskonti, 401(k)s og så videre. CD'er er måske ikke en klog ting at have på dine pensionskonti, da de har minimal vækst sammenlignet med andre investeringer, men tal med en finansiel rådgiver for at se, hvad der er rigtigt for dig.
Du kan reducere dit samlede skattetryk ved at lave ordentlig skatteplanlægning. At drage fordel af tilgængelige fradrag, maksimering af konti før skat for at sænke din skattepligtige indkomst og øge velgørende bidrag er alle måder at reducere eller fjerne de skatter, du betaler på cd'er.
Er det en god idé at lægge penge i en cd?
En cd omtales nogle gange i spøg som et afskrivningsbevis. Mens CD-renterne i øjeblikket er relativt høje, er inflationen det også. At låse penge på en CD garanterer et afkast, men du kan få en lignende eller bedre rente med en højforrentet opsparingskonto eller serie I-opsparingsobligationer. Mens I-obligationer låser dine penge op i mindst et år for at få et afkast af din investering, holder en højafkast-opsparingskonto dine penge tilgængelige i nødstilfælde, mens de går på arbejde for dig. Strategisk at flytte rundt på store summer til forskellige konti for tilmeldingsbonusser for nye kunder kan også give dig et højere udbytte end en cd, mens du holder dine penge mere tilgængelige.
Hvis du overvejer at lægge dine penge i en cd for at beskytte dem mod markedsvolatilitet og frygt for recession, skal du huske på, at du måske ikke vil trække dig helt ud af at investere. Tidligere resultater kan ikke garantere fremtidige resultater, men historisk har markedsnedgange været de bedste tidspunkter for folk til at investere deres penge til langsigtet vækst. Veldiversificerede investeringer kan nogle gange slå høje inflationsrater, men det kan cd'er næsten aldrig.
Bottom Line
Den rente, din CD tjener, kaldet afkastet, beskattes med dine almindelige indkomstskattesatser. Mens CD-renterne er høje nu, så overvej alternative muligheder som højafkast-opsparingskonti for at bevare adgangen til dine penge eller Series I-opsparingsobligationer, som kan give højere afkast end en CD.
Tips om skatter
A finansiel rådgiver kan tilbyde indsigt og vejledning, når du arbejder med at håndtere dine værdipapirer på en skatteeffektiv måde. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Brug vores gratis indkomstskatteberegner for at få et hurtigt skøn over, hvad du vil skylde den føderale regering.
Fotokredit: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Stillingen Sådan beskattes cd'er: Vejledning til skatteplanlægning dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html