Hvor mange penge skal du egentlig bruge til en boligudbetaling

På trods af tegn på et afkølende boligmarked er boligpriserne stadig relativt høje, hvilket resulterer i større udbetalinger. 

I løbet af det seneste år er de gennemsnitlige udbetalinger i landets 50 største metroer vokset med mere end 35 %, ifølge en LendingTree rapport, baseret på 30-årige fastforrentede realkreditdata fra 1. januar til 10. oktober 2022.

Mens høje boligpriser og renter kan skubbe nogle købere til sidelinjen, kan de, der stadig er på markedet, have "dybere ressourcer", især hvis de reducerer, forklarede Keith Gumbinger, vicepræsident for realkreditwebstedet HSH.

Mere til privatøkonomi:
Sådan positionerer du dig bedst til at købe et hus, ifølge finansielle rådgivere
Din sidste chance for at sikre 9.62 % årlig rente for serie I-obligationer er den 28. oktober
Føderale forbrugervagthunde øger indsatsen for at slå ned på "junkgebyrer" i banker

Her er de fem største metroer med de største udbetalinger.

I 2022 har disse fem metroer haft de højeste udbetalinger baseret på LendingTree realkreditdata fra 1. januar til 10. oktober 2022.

1. San Jose, Californien: $142,006
2. San Francisco, Californien: $131,631
3. Los Angeles, Californien: $104,749
4. San Diego, Californien: $98,593
5. Seattle, Washington: $96,056

Med højere gennemsnitlige realkreditlån og årlige husstandsindkomster er det ikke overraskende, at disse metroer toppede listen. Og disse udbetalinger repræsenterer en stor del af den årlige indtjening.

"Generelt, jo mere du har råd til at lægge ned, jo lavere bliver dine ultimative omkostninger," sagde Gumbinger.

En større udbetaling betyder et mindre realkreditlån, som "helt sikkert kan hjælpe med at opveje omkostningerne ved stigende renter til en vis grad," sagde han.

Mens visse former for realkreditlån tillader nedbetalinger så lave som 3%, bliver du nødt til at betale realkreditforsikring på lån med mindre end 20% ned, og du kan se højere renter, sagde Gumbinger.

Den gennemsnitlige rente for 30-årige fastforrentede realkreditlån på $647,200 eller mindre er stadig over 7 % for lån med 20 % udbetaling.

"Mere er generelt bedre, fordi det hjælper med at sænke dine omkostninger generelt," tilføjede han.

I 2021 var medianudbetalingen 13 %, hvor næsten 4 ud af 10 brugte provenuet fra et tidligere boligsalg, ifølge en rapport 2022 fra Ejendomsmæglernes Landsforening.

Trods afdæmpende efterspørgsel, boligpriserne er stadig "betydeligt højere end for to år siden," med mange købere, der kæmper for at sætte 10% eller 20% ned, sagde Melissa Cohn, regional vicepræsident hos William Raveis Mortgage.

Den gennemsnitlige boligsalgspris var $454,900 i tredje kvartal af 2022 sammenlignet med $337,500 i tredje kvartal af 2020, ifølge Federal Reserve data.

Mange købere drager fordel af lavere udbetalingsmuligheder, sagde hun, såsom 3% eller 5% for konventionelle realkreditlån eller 3.5% for Federal Housing Administration-lån.

"Med en mindre udbetaling er det dyrere på alle måder," sagde Cohn. "Men for mange mennesker er det den eneste måde, de har råd til at komme ind i deres hjem." 

Mens mindre udbetalinger betyder højere renter og realkreditforsikring, kan boligkøbere reducere disse udgifter i fremtiden, sagde hun. Når renten falder, kan der være en chance for at refinansiere, og købere kan fjerne realkreditforsikring, når de når 20% egenkapital i hjemmet, sagde Cohn.